2025年延迟退休政策正式落地，1969年出生的男性群体迎来重大转折。退休年龄从60岁逐步延迟至61岁1个月，工龄35年的普通职工，退休后究竟能领多少钱？提前退休会损失多少？多干几年又能多拿多少？
以1969年5月出生的张先生为例，他的法定退休时间调整为2030年7月，比原计划多工作1年2个月。假设他工作35年，缴费指数0.8（月薪为当地平均工资的80%），个人账户余额16万元，2030年养老金计发基数预估为9000元。按照62岁退休对应的125个月计发月数计算，他的基础养老金为2835元，个人账户养老金为1280元，合计每月4115元。这笔钱在二线城市足够支付日常开销和基础医疗，但若选择不同退休时间，结果可能天差地别。
如果张先生选择提前至60岁退休，工龄缩短至33年10个月，个人账户少存1.2万元，养老金将降至3799元/月。按中国人均寿命78岁计算，提前退休将让他终身少领7.4万元，相当于一辆家用轿车的首付款。反之，若坚持延迟到64岁退休，工龄延长至38年，个人账户多存2.4万元，养老金可涨至4900元/月，多工作3年能多领19.8万元，足够支付十年慢性病药物费用或翻新老年公寓。
三类人急需行动应对政策变化。1996年前在国企工作的人员，务必在今年底前核查档案、补认工龄，每找回1年视同缴费，养老金每月可多领97元；灵活就业者应优先确保缴费年限，工龄35年者每多缴1年，基础养老金增加81元，效益远超商业保险；从事井下、高温等特殊工种者，可持原始档案申请工龄折算，1年高危工作按1.3年计算，45岁电焊工老王借此将30年工龄转为39年，每月多领1134元。
政策红利背后也需警惕陷阱。盲目追求个人账户高余额并不划算，多存10万元仅能提升月领719元，需连续领取11.5年才能回本；跨省转移社保可能丢失企业年金，江苏的刘师傅因转入西藏损失每月1280元补充养老金，十年少领15.3万元；健康管理才是关键，只要活过72岁，领取总额即可超过全部缴费本金和收益，2023年中国人均寿命已达78.2岁，理性规划比焦虑更重要。
2025年关键行动现已开启。即日起登录“电子社保卡”，使用养老金模拟器输入年龄、工龄、缴费基数三项数据，可生成个性化报告；携带身份证、退休证到社区登记预审，避免工龄认定延误；1996年前工作材料缺失者，可凭同事书面证明替代。12月31日前还可申请补缴2018-2023年社保差额，基数每提高一档，养老金终身增长3.7%。
您愿意多干3年换每月多拿785元，还是早退休享受生活？
（本文数据来源：人社部《渐进式延迟退休方案》、国家统计局2023年公报）
