作者 | 刘银平
编辑| 付影
来源 | 独角金融
今年10月、11月、12月，青岛银行（002948.SZ）在阿里拍卖平台连续三次处置同一笔7100万元债权，但均以流拍告终。
借款方是青岛银行股东——山东三利源经贸有限公司（简称“三利源经贸”），但款项仅放出去一年半，三利源经贸就告知因经营问题无法偿还债务。去年末以来，三利源经贸将持有的青岛银行、齐鲁银行股权拍卖，回流资金约3亿元，但由于负债过高依然难以还清欠款。
法院判决拍卖抵押的房产，然而却因“案外人提出执行异议而暂缓拍卖”，是何原因？青岛银行到底该如何追回欠款？
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7100万债权连续三次流拍，
借款方是曾经的第六大股东
12月18日，青岛银行在阿里拍卖平台转让的一笔7100万元债权，再次以流拍结束，这已经是今年10月以来的第三次流拍，价格从10月份的7554.9万元降至11月的6043.92万元，再降至12月的5288.43万元，降幅达到30%。
来源：阿里拍卖平台
这笔债权处置由来已久，欠债方的身份有点特殊，为青岛银行股东——三利源经贸。
根据青岛银行财报数据，截至2021年一季度末，三利源经贸持有青岛银行3.37%股份，为青岛银行第六大股东，但均处于限售状态，基本都在质押中。
上述债权要追溯到2021年2月，当时青岛银行福州路支行向股东三利源经贸发放了一笔为期三年的7100万元的贷款，到期日为2024年2月，抵押物为青岛市两处房产，抵押信息如下：
房产1：青岛市市南区东海西路31号保时捷大厦9层，建筑面积709.01平方米，办理贷款时房产评估净值3615.9万元。
房产2：青岛市市南区香港西路25号海信清泉墅12号楼101户（复式），建筑面积420.84平方米，办理贷款时房产评估净值7533.04万元。
然而仅仅过了一年半，这笔贷款就出现了问题。2022年8月，三利源经贸向青岛银行发送告知函，称因公司经营出现问题，无法偿还这笔债务。
随后青岛银行向青岛市市南区人民法院起诉，一审胜诉，法院判决三利源经贸支付本金7100万元，利息、罚息、复利168.45万元（截至2022年12月11日），支付律师损失费21.3万元，实控人葛守蛟承担连带清偿责任。
虽然青岛银行胜诉了，但由于三利源经贸并未按判决结果履行，青岛银行于2024年3月向法院申请执行。2024年9月，法院裁定拍卖三利源经贸抵押的保时捷大厦，然而由于案外人提出执行异议而暂缓拍卖。
于是后面发生了青岛银行对这笔7100万债权的“三连拍卖”事件。
图源：罐头图库
该事件存在三点疑问：
第一是贷款审查问题：青岛银行在向股东三利源经贸提供贷款的时候，是否在贷前对三利源经贸的经营状况、财务状况、还款能力、资金用途等做了详尽的调查？贷后是否对资金实际使用情况做了跟踪调查？为何放出大笔贷款一年多后，借款方就出现了严重的经营问题导致无法还债？
第二是抵押物估价问题：该笔贷款抵押的两处房产的评估价值是否虚高？咨询某大型房产中介机构得知，海信清泉墅近几年成交很少，12号楼101户（复式）非独栋别墅，格局是1楼加半地下，21年初的价格到不了7500万元，而该房产在21年2月贷款前的评估价格为7533.04万元。
第三是房屋产权拍卖问题：法院裁定房屋拍卖之后，因案外人提出执行异议而暂缓拍卖，这里是什么原因导致房屋无法拍卖？
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三利源经贸拍卖银行股份，
回流3亿元资金仍难偿债
三利源经贸成立于2002年8月，注册资本1亿元，最早靠熟食生意起家，后来靠钢铁代理业务将公司做大。2009年，三利源经贸以16.88亿元的销售收入成为“2009青岛百强企业”。
三利源经贸在资本市场也非常活跃，曾经是多家上市公司的股东，包括亚钾国际（000893.SZ）、山东钢铁（600022.SH）、渝三峡A（000565.SZ）等，并从中获得了数千万元的投资收益。此外，除了青岛银行之外，三利源经贸还是山东另一家城商行——齐鲁银行（601665.SH）的股东。
2022年8月开始，三利源经贸涉多起诉讼，名下财产被查封。随后，青岛银行便被告知其不能偿还债务。
2021年2月三利源经贸在向青岛银行借款之时，还是青岛银行普通股的第六大股东，持股比例为3.37%，到2023年年中时就变成无限售条件普通股的第九大股东，持股比例降至2.09%。
2023年9月起，三利源经贸曾多次在拍卖平台转让其持有的银行股份。
2023年9月，三利源经贸将青岛银行4230万股无限售流通股、齐鲁银行3500万股无限售流通股在拍卖平台挂牌。不过该拍卖后来暂缓，齐鲁银行的股权于2023年11月被山东融鑫投资股份有限公司以1.34亿元竞拍得到。
上述两笔股权拍卖依据是（2023）鲁0202执2833号执行裁定书，该案号下的执行标的为4.29亿元，案由是三利源经贸与农业银行（601288.SH）青岛市第三支行之间的金融借款合同纠纷。
也就是说，除了青岛银行外，三利源经贸欠农业银行的钱也未能按期偿还，而这笔借款金额更大。
图源：罐头图库
根据2024年1月的裁判文书，在三利源经贸与青岛银行福州路支行7100万元的金融借款合同纠纷相关案件中，三利源还被判偿还该行承兑汇票1.56亿元及相应罚息816.52万元、律师费损失48万元。
两笔金额相加，三利源经贸与青岛银行福州路支行的债务纠纷金额达到了2.38亿元。
2024年7月16日，三利源经贸持有的青岛银行1560万股无限售流通股在京东司法拍卖平台结束拍卖，经过9轮竞价，由当地民企众地阳光集团以4959.07万元竞得。按照青岛银行当日的收盘价计算，相当于94折购入。按照股权比例计算，众地阳光集团持有青岛银行0.26%股份。
2024年10月29日，三利源经贸持有的青岛银行3200万股股票在阿里司法拍卖平台结束竞拍，散户“吴二勇”最终以1.16亿元竞得该笔股权。目前三利源经贸已经不在青岛银行前十大股东之列。
三利源经贸已被市监局列入经营异常、失信被执行人名录。根据天眼查数据，该公司为被执行人，被执行总金额为5.56亿元，同时有多笔股权冻结信息，此前被申请破产。
纵然拍卖两家银行股权获得约3亿元现金流，但由于欠债窟窿太大，三利源经贸依然无法还清债务。
7100万债权三次流拍之后，青岛银行是选择继续降价出售，还是解决抵押房产的拍卖问题？
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今年因贷款违规收4张罚单，
三季度资产质量出现波动
今年1月，国家金融监督管理总局青岛监管局向青岛银行开出6张罚单，其中4张与贷款业务相关，暴露出其在贷款流程管理方面存在一定漏洞。
青岛银行因个人经营贷款“三查”不严导致贷款资金被挪用、信用卡中心违规经营，被处以90万元罚款；青岛银行即墨分行因向资本不足的企业发放固定资产贷款被罚款30万元。以上事件相关负责人被处以警告处罚。
近几年，国家金融监督管理总局、央行等监管部门对银行机构开具的罚单中，大部分与贷款业务违规有关，其中因贷款“三查”不到位被罚的案例很常见。
图源：罐头图库
招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示：“信贷业务是商业银行最基本的业务，笔数较多，办理频繁，流程较长，的确比较容易触及合规方面问题。对银行而言，贷款资金用途、流向的监控是一个老大难问题。”
“建议金融监管部门进一步实施差异化监管，帮助中小银行不断提升全面风险管理能力，持续强化信贷管理和内控管理；借助科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升贷款用途监控的能力和效率；建议加强社会信用体系建设，提高借款人编造贷款资料、挪用贷款用途的违规成本，建立挪用贷款黑名单等制度，从源头上遏制信贷环节违规。”董希淼说。
从2024年三季度财报来看，青岛银行交出了一份不错的成绩单。
前三季度实现营业收入104.86亿元，同比增长8.14%；归母净利润34.55亿元，同比增长15.6%；净息差1.75%，虽然相较去年末下降8BP，相较上半年收窄3BP，但在银行业中处在中上游水平，在42家A股上市银行中排在12位。
截至三季度末，青岛银行的资本充足率为13.15%，拨备覆盖率为245.71%，均较去年末有所上升，不过各级资本充足率在上市城商行中处在下游水平；不良贷款率为1.17%，相较去年末下降了0.01个百分点。
值得注意的是，截至三季度末，贷款减值准备为95亿元，比去年末增长18.79%。相较去年末，关注类贷款迁徙率由40.19%升至53.13%，可疑类贷款迁徙率由23.54%升至69.59%。后续资产质量变化值得关注。
你认为青岛银行这7100万元债权将如何处置？评论区聊聊吧。
