购房小讲堂 │ 聊聊等额本金和等额本息
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在住房消费领域，住房贷款是居民购房的重要资金支持方式。目前，我国个人住房贷款主要有住房公积金贷款和商业贷款，而等额本金还款和等额本息还款则是最为常见的两种还款方式。为帮助广大市民进一步了解相关知识，科学选择合适的还款方式，今天小编带大家具体了解一下。
1、还款方式定义与计算方式
等额本金还款
等额本金还款是指在还款期内，将贷款总额进行等分，每月偿还固定数额的本金，以及剩余贷款在该月所产生的利息。其计算公式如下：
等额本息还款
等额本息是指在还款期内，每月偿还固定数额的贷款（包括本金和利息）。具体计算方式为：
2、还款方式差异对比
等额本金还款特点
前期还款金额较高，且每月偿还本金固定。随着还款进程推进，剩余本金不断减少，利息计算基础随之递减，偿还利息逐月减少，因此总利息支出相对较低。
初期较高的还款金额可能带给借款人较大的经济压力，甚至影响家庭收支平衡。但在该形式下，若借款人具备提前还款能力，可有效降低利息成本。
等额本息还款特点
每月还款金额固定，便于借款人规划家庭支出，合理安排资金。
由于每月还款金额固定，前期还款中利息占比较大，总利息支出相对等额本金还款方式更高。若选择提前还款，节省的利息空间有限，经济性相对较低。
3、还款方式选择建议
借款人在选择还款方式时，应综合考虑自身及家庭经济状况、收入稳定性、未来收入预期、财务规划等多方面因素：
适合等额本金还款的人群
具备一定资金储备，能够承受前期较高还款压力；对未来收入预期乐观；有明确提前还款计划，希望减少利息支出的借款人。
适合等额本息还款的人群
当下收入较稳定，家庭收支结构固定，偏好稳定还款模式，对资金流动性要求较高的借款人。
4、央行降准降息政策对还款的影响
根据中国人民银行2025年5月7日发布的政策，个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点，5年期以上首套房利率从2.85%降至2.6%。利率下调后，个人住房贷款利息能节省多少呢？以贷款本金80万元，贷款年限30年为例，两种还款方式降息前后的月供及总利息的变化如下：
综上所述，不同的住房贷款还款方式各有特点，并无绝对的优劣之分。广大市民在办理个人住房贷款时，应充分了解相关政策及还款方式的差异，结合自身实际情况，审慎做出选择。
来源：漳州市住建局、市房产交易中心 李丽蓉
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