楼市降息的风声又一次挑动着购房者的神经。
公积金贷款利率有望大幅下调
昨日，中共中央办公厅、国务院办公厅发布的《提振消费专项行动方案》明确提出"适时降低住房公积金贷款利率"。
这一政策的确击中很多购房者的痛点，回顾近两年住房信贷政策演进，商贷与公积金贷款的市场角色正在发生戏剧性反转。
2023年以来，国家两次下调存量房贷利率，叠加五年期LPR的下调，带动存量商业房贷利率从高点迅速下滑，不少人的利率减少幅度超过2个百分点。
与此同时，公积金贷款仍执行全国统一的首套2.85%、二套3.325%的固定利率。
广州目前的首套房贷利率主流虽然还在3%，但也有部分银行能做到2.85%，这种差异让原本具有利率优势的公积金贷款，变得有些许“鸡肋”。
△广州部分银行房贷利率
所以此次提出“适时降低住房公积金贷款利率”，也让一众背负公积金贷款的购房者，看到了新的曙光。
如果年内能实现公积金利率下调50个基点，可以释放多重利好。
其一，直接降低家庭负债成本。
以全国45万亿元公积金贷款余额测算，每年可减少利息支出约450亿元；
其二，带动相关消费增长。
根据边际消费倾向模型，每减少1元房贷支出，可拉动0.3-0.5元的消费增量；
其三，促进住房市场良性循环。
利率优势回归将提升公积金贷款使用率，预计新增贷款占比可从当前的20%提升至25%以上。
3月份的LRP会不会下调？
除了公积金贷款利率外，房贷利率也有望在今年进行下调。
特别是进入3月份以后，央行频繁提及“择机降准降息”。
3月6日，中国人民银行行长潘功胜在十四届全国人大三次会议经济主题记者会上表示，央行将依据经济金融形势和金融市场变化，择机进行降准降息。
3月13日，央行党委召开扩大会议，明确指出将实施适度宽松的货币政策。会议强调，将依据国内外经济金融形势及金融市场运行状况，适时降低存款准备金率和利率。
这意味着房贷利率仍有进一步下调的空间。
业内专家预测，5年期LPR可能会降低50-60个基点，从而使房贷利率降至约2.5%左右。
回顾去年，房贷利率经过多轮调整，已呈现出持续下降的趋势。
不少人猜测，LRP最快将在今年第一季度也就是3月份20号进行下调。这让很多买房人也非常期待。
△期待降房贷利率的网友呼声
但现实情况是，3月LPR下调的可能性不大，有几个原因。
其一，用往年经验来看，自从房贷执行跟LPR挂钩以来，每次都是先降准再降息。
唯一的一次例外是2022年1月份，年初，在没有降准的情况下，直接降息0.05%。
但其实在2021年的1月已经进行了一次降准，也就是说，2022年1月的降息，实际上是承接了上一个月的降准趋势。
所以严格来说，先降准后降息的规律一直在，这次也很难说会打破这种规律。
其二，择机降息不等于马上降息。
宣布择机降准降息，更像是未雨绸缪，其实就是想给市场先传递信心。
特别是2021年也有过政府工作报告也提过“可能降息”，但最后全年都没降的情况。
其三，如今房贷利率与公积金利率在很多地方已有“倒挂趋势”，因此只有降低公积金贷款利率，房贷利率才能顺势而下。
再加上政策中强调两字“适时”，说明还是要结合经济情况来定，尤其是消费情况。
如果接下来消费能够起来，可能就不需要降了，如果消费仍萎靡不振，房贷利率肯定还要降。
当然，从目前的状况来看，降的概率更大一些。
楼市好消息可能会越来越多
只能说，今年房贷利率与公积金利率都有望进行下调，对于刚需、改善群体而言都能受益。
毕竟无论是商贷还是公积金利率，如果能继续下调，即将买房的和有房的都能吃到月供减少的红利，也能直接刺激需求释放。
再加上，今年的许多重磅会议中不少都提及了房地产，可见房地产还是非常重要的，是支柱产业。
接下来可能会有越来越多的利好消息到来。比如广州今天就释放了进一步放宽人才入户条件的信号，或能继续刺激楼市的购买力。
