“尊贵的客户，我行为您提供临时资金周转！30万元贷款额度已获批，请及时登录领取，以防过期。”
“银行额度放开啦，最高可借100万元！”
近日，消费者又开始频繁接到银行推销消费贷的短信和电话。为了让大家贷款，银行“让利”幅度越来越大，利率越来越低。
01、消费贷利率又变低了
消费贷利率的变化，从招商银行身上体现得淋漓尽致。
2023年10月，该行给客户发送的短信里写道，“3.4%闪电贷利率券已发放”，同样是闪电贷利率券，2024年3月变为3.1%，同年11月变为2.88%。2025年1月为2.78%，3月又降到2.68%。
闪电贷是指招商银行向个人客户发放的、用于借款人企业经营或者合法消费的个人网络贷款。贷款用途用于借款人经营实体流动资金周转或者借款人的综合消费。
大力给闪电贷降利，招行的意图只有一个，让客户从它那里贷更多的钱。
除招行外，多家银行都打出了超低贷款利率的“揽客”广告。
整体来看，股份行、地方银行积极性较高，例如，江苏银行针对消费贷新客，限时给出2.58%起的年化利率（单利），期限最长3年，额度最高100万元；宁波银行的“宁来花”，新客专享年化利率（单利）为2.88%。
浦发银行App内，“浦闪贷”周周享好礼的海报十分抢眼，海报内容显示，2025年3月1日至3月31日期间，每周二10点，可领2.88%利率优惠券，适用于一年期/三年期贷款。
杭州银行的“宝石贷”产品，则在微信中投放广告，打出了年化2.7%（单利）的限时利率吸引新人客户。
平安银行一客户经理向《财经天下》推荐了其“白领新一贷”产品，产品信息显示，贷款额度最高可达100万元，折后年利率（单利）低至2.7%起。
民生银行客户经理则告诉《财经天下》，贷款优惠一直都有，如果客户所在企业位列该行的优质白名单，利率最低能到2.65%，没在白名单里也能做到2.76%。
▲部分银行消费贷利率情况
中国企业资本联盟副理事长、中国区首席经济学家柏文喜观察到，银行在降利率的同时，营销方式花样也变多了。除了利率优惠券与限时活动外，最普遍的还有定向优惠与客户筛选，这是指银行对特定客户群体提供优惠利率，如公务员、教师、企事业单位员工等优质客户。
拉新裂变常见的“拼团”模式也被复制到贷款产品上。如北京农商银行“凤凰e借”产品，显示利率可低至2.68%，贷款额度最高60万元，借款年限最长5年，但产品下面用小字提示称，年化利率2.68%的产品事实上需要通过拼团方式，凑够20人后方可获得。
此外，银行也会通过提高贷款额度、简化审批流程、加快放款速度等方式提升客户体验。
02、银行为何这么拼？
公开资料显示，2020年，各大银行的消费贷利率普遍在5%~6%。2023年，消费贷利率逐渐向4%以下下探。直至今天，2%开头的消费贷随处可见。为何银行要对消费贷利率一降再降？
背后是银行出于盈利压力的考虑。国家金融监督管理总局公布的2024年第四季度商业银行主要监管指标数据显示，该季度，商业银行净息差为1.52%，环比下降0.01个百分点。其中，城商行、民营银行这两类银行的净息差降幅高于行业平均水平。
柏文喜表示，部分银行需通过发力消费贷填补个贷缺口，用以稳定业绩。另一头，互联网金融和消费金融公司的崛起，使得传统银行在零售贷款领域面临较大压力，也促使银行通过降低利率来吸引更多客户。
更重要的是，“消费贷与消费场景深度关联，银行通过发力C端业务，能够更好地满足客户在购车、装修、旅游等大额消费场景中的需求”。
正如柏文喜所讲，多位金融人士认为，国家层面一系列鼓励消费的政策相继出台，个人消费贷款利率下调有助于降低消费信贷持有人的成本，满足大众对消费信贷的需求，进而促进消费。
拿全国流行的“以旧换新”来说，2024年，以旧换新成为消费领域的一大亮点，带动汽车、家电、家装厨卫等产品的销售额超1.3万亿元。包括交通银行、中信银行等在内的多家商业银行，推出“以旧换新”信用卡消费满减活动、分期活动，试图以此拉拢客户。
而许多银行参与的各类汽车“0息购”“0元购”活动，更凸显出银行在放贷方面的不遗余力。
早在2024年7月，特斯拉在中国推出限时5年0息购车金融方案。据悉，参与金融特惠方案适用金融机构包括招商银行、平安银行、微众银行、建设银行、交通银行、中国银行等多家大型银行。以“蔚小理”为首的国内汽车新势力也与银行联手上线过类似金融优惠方案。
值得一提的是，部分银行在低息贷款的准入门槛方面有一定要求。像招商银行的“闪电贷”，会根据客户“招贷分”（招商银行零售客户的个人综合评分）分值的不同，发放相应的消费贷利率券，只有“招贷分”超过1.6万分，才能享受2.78%的年化利率优惠。如果消费者只有1.3万招贷分，则只能享受3.4%的利率水平。
这显然是银行实施风险控制所采取的一种手段。对此，柏文喜认为，“银行的确应避免过度依赖低利率竞争，确保贷款利率处于合理水平。‘内卷式’竞争可能导致借款人套利、催生局部资产泡沫风险，银行应摒弃规模情结和速度情结。”
展望未来，银行的低利率贷款还会无止境降下去吗？
萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊对《财经天下》表示，当前超低贷款利率主要是银行为刺激消费、扩大市场份额的短期策略，同时受益于存款利率下降等因素，银行资金成本有所降低。因此，在短期内（如未来1~2年），超低利率现象可能仍会存在。
但他认为，从长期来看，超低贷款利率难以持续。一方面，随着经济复苏，市场资金需求增加，贷款利率可能会逐步回升；另一方面，银行需要维持一定的盈利水平，持续的低利率可能对银行的可持续经营造成压力。
柏文喜也表示，低利率现象可能会在短期内继续存在，但随着经济环境和市场条件的变化，银行可能会逐步调整利率策略，回归更为平衡的定价模式。
作者 | 陈大壮；编辑 | 朗明；图片来源 |视觉中国；本内容来自财经天下WEEKLY
