文 /中国农业银行宜春分行 张亮
当前电信网络诈骗形势严峻，伴随科技进步与网络普及，诈骗手段日新月异，不仅严重侵害了民众的财产安全，还破坏了社会诚信体系与经济秩序的和谐稳定。银行作为资金流通的核心环节，在防范和打击电信网络诈骗中至关重要。面对诈骗分子利用网络技术逃避法律制裁的趋势，银行不仅要加强自身风险控制，还需积极参与跨行业、跨地域的协同作战，通过完善法规制度、提升公众防骗意识、强化金融安全管控、构建技术防护网和加强国际间合作，共同应对这一社会公害，有效挤压涉诈犯罪空间，守护民众财产与信息安全，促进社会经济健康发展。
主要类型、危害及特点分析
1.电信网络诈骗主要类型。具体介绍如下几类。
（1）利诱类诈骗。利用人性贪婪，通过网络、电话、短信等渠道广泛散布虚假信息，如高收益投资、无抵押低息贷款、虚构中奖等，诱惑受害者上钩。
（2）假冒类诈骗。犯罪分子冒充公检法、银行职员或亲友等可信身份，利用非法获取的个人信息精心设计骗局，要求受害者将资金转入所谓的“安全账户”。
（3）技术类诈骗。借助技术手段创建钓鱼网站或植入恶意软件，通过网络链接或短信引诱用户点击或下载，盗取个人信息和账户资料。
（4）虚拟类诈骗。虚构高盈利的投资项目或交易平台，如虚假的股票、期货群、数字货币投资，利用受害者对新兴技术如区块链的不熟悉，诱导其进行投资。
（5）其他类诈骗。涵盖利用电信网络进行的其他生活消费相关的欺诈行为，如虚假服务费收取、假冒公共服务通知等。
2.电信网络诈骗危害。具体分析如下。
（1）财产损失与社会影响加剧。电信网络诈骗以其广泛的辐射面和层出不穷的诈骗手段，持续蔓延，使民众在日常生活中面临严峻挑战。2023年，全国公安机关成功侦破电信网络诈骗案件达43.7万起，有效地遏制了诈骗案件的增长速度。国家反诈中心的预警劝阻机制发挥了显著作用——全年累计下发资金预警指令940万条，面对面劝阻1389万人次，拦截诈骗电话27.5亿次、短信22.8亿条，并紧急拦截涉案资金高达3288亿元。尽管取得了这些成绩，频繁的诈骗信息骚扰仍然是公众生活中的一个严重问题，这凸显出维护网络安全与保障公众财产安全仍是一项艰巨的任务。
（2）社会稳定面临的严峻挑战。电信网络诈骗犯罪活动因其低成本、低风险、高收益的特点，成为易于模仿和扩散的违法行径，进而催生出错综复杂的“黑色产业链”。此类犯罪不仅牵涉广泛的社会群体，还可能导致极端悲惨的后果。其猖獗状态严重干扰了经济活动的正常开展，非法资金流动影响了市场的健康运行，进一步加剧了社会的不稳定因素。电信诈骗如同一枚隐形的定时炸弹，不断侵蚀社会信任基石，对社会稳定构成不可小觑的威胁。
（3）信任危机与社会信用体系受损。电信网络诈骗犯罪中，犯罪分子通过冒充受害者熟人、官方客服乃至公检法机构，利用人们对权威与亲密关系的信任进行诈骗，这不仅直接导致个体经济损失，更深层次地侵蚀了社会信任的根基。随着诈骗案例的频繁曝光，公众对网络环境及官方信息的信赖度下滑，公权机构的公信力面临考验，整个社会信用体系经历了一场前所未有的挑战。
3.电信网络诈骗显著特征。主要特征体现在以下三方面。
（1）手段隐蔽灵活，迭代迅速。诈骗分子紧跟网络技术演进的步伐，不断升级其诈骗手段，使之更为隐秘多变。利用网络电话技术等新工具，犯罪分子得以实现操作的高流动性与隐蔽性，通过人机分离等手段，在境外利用国内号码实施犯罪，有效规避了警方的即时追踪与打击，大大增强了其逃避法律制裁的能力。
（2）组织架构精密，易于扩散。电信网络诈骗犯罪呈现出高度的组织化与精细化。犯罪集团内部结构严谨，成员间分工明确，从信息采集、电话拨打、银行卡供应到资金转移等多个环节协同作业，形成了一个高效运转的犯罪产业链。这种严密的组织形式和丰厚的非法收益，加速了诈骗活动的蔓延与扩散。
（3）智能化倾向明显，针对性强。科技进步不仅为社会发展带来了便利，也为电信网络诈骗提供了“智能化”武器。面对“断卡行动”等严厉打压，诈骗分子转而利用虚假App作为新的诈骗载体。他们运用大数据分析与人工智能技术，精准定位潜在受害者，依据个人背景定制诈骗剧本，通过高度仿真的信息内容，极大提高了诈骗的成功概率。目前，虚假App已成为电信网络诈骗的主要形式之一，占比超过60%，显示出犯罪活动向智能化、个性化方向发展的明显趋势。
银行工作人员进入社区向居民宣传并发放相关金融安全手册
电信网络诈骗犯罪防范与打击的挑战
1.时空界限模糊，匿名追踪难。一是时空界限模糊化。互联网交易的全球化特性使得诈骗活动能够轻易跨越国界，增加了防范和追踪的难度。二是匿名性与无纸化挑战。诈骗交易的匿名性和数字化记录方式增加了追踪资金流和确认犯罪分子真实身份的难度。三是诈骗技术的快速演变。诈骗分子不断更新技术手段，导致现有的阻断模型识别精度下降，难以适应诈骗手段的快速迭代。
2.数据标准缺失，电子证据脆弱。一是数据标准化缺乏，互联网金融行业的数据留存标准各异，不同平台间的数据格式、内容和保存期限的差异，给事后调查分析可疑交易数据设置了障碍。二是电子证据的脆弱性。电子数据易被篡改且不留痕迹，犯罪分子借此掩盖交易痕迹，使得关键证据难以提取和固化。三是跨境协作的高昂成本。跨国跨地区的诈骗案件需要多国、多部门间的紧密协作，不仅协调成本高，异地调查取证和线索搜集的难度和成本也显著增加。
3.资金追踪艰难，犯罪主体隐蔽。一是资金洗白与追踪难题。犯罪分子利用互联网交易的快速转账特性，将非法所得迅速拆分、转移，增加了资金来源和去向的追踪难度。二是犯罪主体的隐蔽性。诈骗分子使用虚拟身份，使得确认犯罪主体和具体行为变得复杂，难以实施精准打击。三是法律差异与跨境难题。各国和地区对电信网络诈骗的法律界定不一致，给跨国案件的定性、取证和追责带来法律障碍。
深化电信网络反诈工作的策略路径
针对当前电信网络诈骗的严峻形势，构建全面的反诈策略至关重要。以下是对提升反诈工作实效的策略建议，旨在从法律制度、公众意识、金融监管、技术防护和国际合作五个维度，形成合力，共同围剿电信网络诈骗。
1.强化法制基础，消除犯罪土壤。一是统一法律规范。加速细化法规，确保经济、行政、司法、金融及电信网络管理各领域的法律细则协调一致，堵塞政策和监管漏洞。二是提升案件侦破与追赃效能。依托高科技手段，优化反诈骗快速反应机制，实现案件的高效侦破与赃款的快速追回。三是增强法规执行力。强化“事后追惩”，对已确认的诈骗分子实施最严厉的法律制裁，并出台更严格的财产追缴规定。
2.增强民众防骗意识，构建全民反诈防线。一是提升公众防范意识。应构建多元化宣传矩阵，利用电视、广播、网络媒体、社交媒体平台、公共场所显示屏等多种渠道，定期发布电信网络诈骗的典型案例与防范指南，提高信息覆盖面和到达率。举办线上线下的反诈知识讲座、研讨会，邀请法律专家、警方代表、受害者现身说法，以生动直观的形式增强民众的直观感受和记忆点。二是促进主动防骗行为。鼓励公众下载并使用国家反诈中心App，利用其内置的预警功能，提前识别并拦截潜在的诈骗电话和短信。同时，建立防骗信息共享平台，鼓励民众在遭遇诈骗信息时，及时在平台上举报，形成快速响应机制。通过设置激励措施，如积分兑换、荣誉表彰等，激发民众参与反诈的积极性，形成“一人举报，众人受益”的良好氛围。鼓励用户在社交媒体上分享个人的防骗经验和知识，利用口碑传播的力量，扩大防骗教育的影响力。三是强化举报与协助机制。建立简便高效的举报受理系统，确保公众在发现诈骗线索时能够快速、便捷地向公安机关或其他相关部门报告。公安机关应定期公布举报热线和网络举报平台，举办反诈宣传活动，提高公众对举报途径的认知度。此外，鼓励建立社区志愿者队伍，对受骗高风险群体进行一对一帮扶，协助他们识别诈骗，提高警觉性，并在必要时提供法律援助和心理疏导，形成全社会共同参与的反诈防线。
3.强化金融安全体系，保护民众财产。一是深化实名制执行与风险管理体系。在金融行业内全面推行实名制认证，构建多层次风险评估模型，识别异常交易模式，对高风险账户实施更严格的监控和管理。二是融合创新技术，提升监控效能。鼓励金融机构及支付平台采用最新科技，如人工智能、大数据分析、区块链技术等，升级风险防控体系，实施智能人脸识别认证，推广延时支付功能，并建立智能预警系统。三是强化专业人才培养与实战演练。加强对金融行业员工的反诈骗培训，不仅包括一线服务人员，也涵盖后台分析、风险管理等关键岗位。培训内容应涵盖最新的诈骗手法、案例分析、法律法规解读及应对策略，提升从业人员的警觉性和应对能力。同时，组织定期的模拟演练和实战测试，检验并提升团队在面对真实诈骗场景时的快速反应和处理能力，确保在第一时间发现并阻断诈骗交易，有效保护用户财产安全。四是优化客户教育与服务流程。金融机构应主动承担起教育客户的职责，通过线上线下多种渠道普及防骗知识，提高用户的安全意识和自我防护能力。优化客户服务流程，对大额交易、异常交易等设置额外验证环节，如短信验证码、生物识别验证等，确保交易的安全性。同时，提供便捷的账户查询和管理工具，让用户能随时查看账户状态，及时发现并报告异常情况。五是建立健全应急响应机制。建立快速响应的诈骗事件处理机制，一旦发现诈骗行为，能够立即启动应急程序，包括但不限于资金冻结、账户封锁、客户通知等措施，力求在最短时间内控制损失。同时，确保与执法机构的有效沟通与协作，协助追查犯罪分子，为受害者提供必要的法律援助和赔偿支持。
4.构建技术防护网，实现智能反诈。一是建立严格行业安全标准与监管体系。电信网络行业应着手制定并严格执行一套全面的安全标准和评估体系，确保所有参与方，包括移动应用开发者和服务提供商，遵循高标准的安全规范与隐私保护原则。对于新进入市场的移动应用，实施严格的审查与评估流程，确保其技术安全性、数据保护措施符合法规要求，从源头上减少诈骗应用的产生与传播。同时，加强对现有应用的持续监管，定期复查其合规性，对违规应用立即采取下架处理，有效净化网络环境。二是深化数据共享与跨部门协作机制。构建由公安、银行、电信运营商及互联网企业组成的反诈联盟，建立高效的数据共享平台。利用先进的数据加密技术和隐私保护协议，确保数据在传输和共享过程中的安全性和隐私性。通过整合各方资源，实现诈骗数据、用户行为数据、交易数据等多源信息的综合分析，提升大数据反诈分析的精准度和效率。这种跨领域的深度合作将极大地提升对诈骗活动的预警能力，为事前预防和事中干预提供强大的数据支持。三是建立智能风控与预警系统。整合大数据分析、人工智能算法与人工反诈客服团队，构建智能反诈风控体系。利用机器学习模型，对海量数据进行深度挖掘，识别诈骗模式和行为特征，实现对潜在诈骗活动的早期预警。同时，开发智能客服系统，能够实时响应用户咨询，对疑似诈骗信息进行快速核实和干预，为用户提供即时的防骗指导。通过人工与智能的有机结合，既能提升预警的准确性和及时性，又能确保对用户个性化需求的敏感响应，有效阻断诈骗链条，减少诈骗事件的发生。四是推广事前预防教育与技术干预手段。在技术防护的同时，加强对公众的事前教育，通过智能化平台定期推送防骗知识、预警信息和案例分析，提升公众的识别能力与防范意识。开发并推广反诈App或小程序，集成风险评估、信息验证、紧急止付等功能，用户在接收到可疑信息或进行敏感交易前，可以迅速验证信息真伪，或在发现受骗时立即启动止付流程，从技术层面为用户筑起第一道防线。
5.深化国际合作，织密全球反诈网。一是构建国际法律合作框架。鉴于电信网络诈骗的跨境性质，应积极推动国际法律和司法协作，参与制定或签署多边条约与协议，明确跨国诈骗案件的管辖权、引渡规则和证据互认机制，为跨境侦查、起诉和判决提供坚实的法律基础。同时，加强与国际刑警组织、区域安全组织的合作，实现犯罪信息的快速交换和行动上的默契配合。二是建立高效情报共享平台。依托现有的国际警务合作机制，如国际反诈骗联盟或特定的反诈信息交流中心，构建集中的跨国电信网络诈骗情报共享平台。该平台应支持实时更新诈骗案件信息、犯罪分子数据、新型诈骗手法等，帮助各国执法部门及时掌握动态，协同进行风险预警和案件追踪。三是实施跨境联合行动。定期组织跨国联合行动，针对特定的诈骗团伙或高风险区域，通过联合侦查、同步收网等方式，集中力量打击跨境诈骗犯罪。利用技术手段追踪跨境资金流动，冻结和追回被骗款项，有效震慑犯罪分子。四是提升国际司法协助效率。简化跨境司法协助程序，确保在调查取证、引渡犯罪嫌疑人、财产追缴等方面能够快速响应。建立专门的联络机制，指定专职人员负责跨境案件的对接，缩短案件处理周期，提高合作效率。五是加强国际反诈能力建设。通过国际培训、研讨会等形式，分享成功案例、先进技术和反诈策略，提升各国执法部门和金融机构的反诈能力。鼓励发展中国家参与，提供技术和资金支持，缩小全球反诈能力差距，形成全球统一战线。六是推动公众国际防骗意识提升。在国际层面上，联合各国媒体、非政府组织等，共同开展跨国界的反诈宣传活动，提高全球民众对电信网络诈骗的普遍认知和防范能力，形成全球范围内的防骗共识和行动力。
（此文刊发于《金融电子化》2024年12月下半月刊）
