今天的文章很特殊，不是热点剖析，也不是个人见闻，而是过年期间发生的事件。
这类题材过往也从没写过，因为和很多人都有关，考虑了很久，还是决定单独出一期。
希望所有人都能认真看完并重视起来。
前几天，刚闭上眼准备睡觉，被一阵手机铃声惊醒。
一看是以前玩得好的同事打来的，这么晚肯定是有啥急事，赶忙接了电话。
电话接通，听语调就觉得不对劲，说话支支吾吾的。
聊了一会才搞清楚，原来去年朋友所在的公司，因为产品迭代慢，赶不上市场需求，优化了一批人。
虽然他侥幸躲过了裁员，但还是没能逃过降薪。
他是家里的顶梁柱，每月的工资供养着全家老小，现在薪水少了生活也变得混乱。
首当其冲的就是房贷，他家的房子是口罩前买的，买在了高点。
虽说利率下降，少了些压力，但这对于每月上万的房贷还是杯水车薪。
最让他难受的是，这两年房价下跌，几乎把首付给亏没了。
去银行一查，这几年还的只是利息，借银行的钱一分没少，等于这几年净给银行打工了。
钱挣少了，全家的态度也跟着变了，老婆时不时的嘴几句，孩子也没以前亲近了，整的朋友下了班家也不想回。
朋友也有想过跳槽换个薪水高的工作，但现在这大环境，简历投了一个月都没啥水花。
他说，再这样坚持半年，存款也都要见底了，到那时只能给亲友借钱度日了，负债的压力也会越来越大。
搞不好最后房子都会被银行法拍了。
逼得实在没办法，才跑过来找我，让我给出出主意。
听完朋友的诉说，我心里久久不能平静。
这两年这种事没少听说，因为大环境变差改变人生轨迹的不计其数，基本都是裁员了，或者收入减少了，原来的体面生活无法维持。
这里想给大家说句残酷的话，随着以后挣钱变难，家庭负债率只会越来越高。
为什么?
因为不少人表面看资产几百万，上千万，是所谓的中产家庭。
但其实资产大部分都被捆绑在房子上，看似资产殷实，终究是纸上富贵。
手里的房子基本只付了个首付，这意味着买套房负债率高达70%。
想让房子完全变成自己的，需要几十年雷打不动的给银行还钱，一点点消除债务。
还贷过程漫长且充满太多变数，期间一旦断供房子都可能被银行收回。
想要减轻债务压力，要么多挣钱，要么只能盼着房价上涨。
而现在呢，房价不升反降，口罩以来房价普跌是现状。
不光家庭财富体量减少了，负债率也在变相提高。
这时候，房子拿在手里也不敢卖，因为一出手就要大出血，更何况卖了房一家老小往哪住?
考虑到种种现实问题，最后只能硬着头皮继续还贷。
但现在大环境不同往日，挣钱难度飙升。
很多人引以为傲的高薪，随着行业的饱和，技术的内卷迭代，已经感受到了阵阵寒意。
比如跑出一个Deepseek，落后的同行马上就会开启人员优化。
一刀一刀的降薪都算好的了，怕就怕来个无预兆被裁。
一被裁，家庭收入就会被重创，还贷的压力就会落在另一半一个人身上。
自己想再找份工作，年纪大要的多，性价比不如20来岁的年轻人，降薪找份工作都难。
可预见的未来收入有下降的风险，但全家老小该花的钱还得花，该还的债还得还，势必会导致债务率越来越高，最终就像吹大的气球，因为承压过大，砰的一声爆了。
用尽所有青春才攀爬到中产阶级，最后又会跌落到原点，可能很难再有机会爬上来了。
当然，不否定未来经济会重新变好，我们也能在高利润的科技领域取得突破，但历史进程的一点磕碰是需要我们一代人去承受的。
而普通人一辈子又有几个黄金时期，经得起折腾呢？
就目前来看，经济周期不可能马上结束，归根结底这事还是要靠自己。
既然我们没办法跟周期对抗，无法预测企业裁员会不会落到自己身上，那么现阶段就不该坐以待毙，应该化被动为主动，超前降低负债压力，早早规划起家庭的未来。
再一次建议大家，一定要在收入出现下滑苗头时，尽快找到收入第二增长曲线，来维持家庭持续收入。
方法也很简单，就是现在开始把人生上半场攒下的钱，通过合理的规划配置，去打造终身现金流。
这不是空穴来风，自己和身边的十几个朋友，早在两年前就已经对家庭资产进行了一番梳理，清理掉了不良资产，优化了资金使用效率。
效果是明显的，房价下跌的影响降到了最低，并且建立起了终身现金流小金库，可以源源不断的从中取钱，哪怕现在不工作，提前20年退休躺平都没问题，有钱更有闲。
确定性收入带来的安全感也是十足的，无惧任何经济波动，失业带来的影响，给家人的是一份稳稳的幸福。
想必听到这，一些朋友已经很心动了，想要跃跃欲试。
但可惜的是，产品的配置是一个门槛很高的领域，不仅需要专业的知识，还涉及信息差，“如何花更少的钱实现提前退休”，也很少有人知道。
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