买保险这事儿，刚提车的时候，大家都特别上心：
车损险、三者险、划痕险，能买的恨不得全都买上。
可车子开了三五年，你是不是也开始犹豫了：
——车损险还要续吗？
毕竟，保费没便宜多少，车价却一天天往下掉，硬着头皮继续买，总觉得不太划算。
这种想法，真的对吗？
车子用到一定年头后，车损险还值不值得买？
今天，咱们就来好好聊聊这个问题。
提到这个问题，先别急着决定买不买。
最重要的一步，是搞清楚：“车损险”，究竟在什么情况下，才真正用得上？
很多人以为，车损险就是——
“撞了别人的车”，“别人撞了我的车”，“车被刮了砸了偷了”…
反正只要出了事，保险公司就得赔。
听起来没毛病，但真要细抠细节，大部分人,其实根本没搞清楚重点。
真正让车损险“派上用场”的情况，核心只有两类：
第一种，交通事故。
不管是你撞了别人，还是别人撞了你，只要有碰撞、有维修支出，车损险都能介入。
——注意，不是管“谁的责任”，而是管你自己这台车的修理费用。
如果是你全责，车损险赔你自己的车，三者险赔对方；
如果你是无责，对方的三者险应该赔你。
但如果对方不认账、耍赖，或者对方没买保险，那就由你的车损险先赔，再由保险公司去追偿。
对你来说，不用操心流程，拿到赔偿、把车修好，才是最重要的。
第二种，极少数的意外事件。
比如被砸了、被偷了、自然灾害导致的损坏……
但说实话，这类情况，发生概率低得离谱，大部分人一辈子可能都遇不上一次。
所以归根到底，车损险值不值得买，关键就两点：
一是你会不会遇到不讲理的人，二是你会不会遭遇大事故。
说白了，如果你平时只是在市区通勤，开车佛系又小心。
说句实话——从一开始，就可以考虑不买车损险，因为真正用到的机会，少之又少。
但如果你开车风格偏激进，经常跑长途，或者不得不穿越各种复杂路况。
那劝你，还是乖乖续上，别拿自己的钱包去赌意外。
因为有些教训，真的输不起。
当然，话说回来，光知道车损险“怎么赔”，还不够。
真要做决定，时间节点也是非常关键的。
简单来说，车子开到不同阶段，买不买车损险，其实有很大的讲究。
这里，有三个重要的“分水岭”，一定要心里有数：
第一个节点：4年以内，建议买。
新车头几年，车损险绝对是该买就买，不要犹豫。
为什么？很简单：
车子价值高，随便一碰一划，动辄上万；
修车贵得离谱，换个原厂件，心脏受得了吗；
保费相对划算，风险和回报是成正比的…
说白了，这个阶段，哪怕你的驾驶技术再牛，也没人能保证路上没疯子。
出一次事故，少一份保险，就多一笔肉疼的钱。
别拿“我技术好”当借口，你得当心别人技术烂，他们很赖皮，不是吗？
第二个节点：4到8年，看情况而定。
到了这个阶段，车况开始走下坡路，车价也跌了不少。
这个时候，要结合自己实际情况来判断：
如果车子残值还可以，比如BBA豪华车、或者中高端车型，维修费用依然高昂。
那还是老老实实续上，毕竟修一次大伤，可能一整年的保险费都回本了。
如果是十万级以下的代步车，而且自己开得又佛系，那确实可以考虑不买了。
大不了小剐小蹭自己修，真撞大了，修修补补也不会亏到哪里去。
说到底，这几年，是理性决策的分界线。
要不要买，得靠自己掂量，不是人云亦云。
第三个节点：8年以上，基本可以不买了。
车龄一上8年，绝大多数车的身价，基本已经“自由落体”了。
动不动三五万块，甚至有些车，二手车商都懒得收。
这个时候再去买车损险，说难听点，真的是给保险公司送钱：
车辆残值低，理赔额度也低得可怜；
保费没便宜多少，万一理赔，还得看保险公司脸色，赔付比例也打折。
有的保险公司，干脆直接拒保高龄车，就算愿意保，条件也苛刻得离谱。
你想想，一辆二手车值四五万，保一年的车损险要两千多。
还不如自己攒着，万一刮了蹭了，直接现金修理，干脆利索。
总的来说就是——
车开得越久，问题就越简单也越尖锐：
是继续花钱买一份防备，还是用运气对赌生活？
答案没有对错，只是到时候吃亏的时候，别怪自己没想清楚。
说白了，买保险，不是因为你一定会用到——
而是因为万一用到的时候，能少一点狼狈。
关于这点，自己必须时刻知悉！
