本文授权转自：天赋一饼（ID：tf1bing），作者：黛西
成功不是尽可能多赢，而是让自己尽可能少栽跟头。
今天聊个硬核的话题。
回国这两天，和一个多年没见的老同学联系上了。
他毕业后去了英国，后来外派到了新加坡，现在又跑到了香港，事业一路开挂。
我说你是咱们同学里，金融圈混得最出息的一个了！
他说都是表象，其实我是住在高档公寓，过着赤贫生活！
“中年返贫三件套”，高额房贷、全职太太、国际学校，我全占了！
我知道人家是谦虚，瘦死的骆驼比马大，何况他家俩娃的国际学校费用，到哪儿都是公司供着。
而且我一直觉得，固定高支出确实是家庭财务的潜在风险，但这种可预见的固定风险，还不至于让中产轻易返贫。
真正危险的是，那些不可预测的偶然单次事件——中年失业，冲动创业，盲目投资，我愿称之为中年人的“返贫新三件套”，现在这个形势下，真的一样也别沾，占两样中产直接变中惨！
今天就来聊个5毛钱的吧。
中年失业
十几年前，我也经历过“失业返贫”，但好在当时年轻，一人吃饱全家不饿。
当时遇上了经济下行，失业了大半年，找到新工作的时候，我的银行卡里只剩下三位数了。
现在的经济形势，比十年前又复杂了很多，AI的出现又增加了很多不确定性。
之前分享过一个例子，我上学时候在一家德国大公司实习待的部门，一年前整个撤掉了，五个高薪岗位原地消失，被AI降本增效了。
这种迹象我觉得是不对的，技术的使命应该是提高生产效率，把人类从996里解放出来，有时间去“诗和远方”，而不是让人为了保住饭碗更加提心吊胆。
但现在的情况确实就是这么个情况，改变不了环境，可以改变些什么呢？
一是有意识拓展一些职业上的“可选项”，不要等到失业了，才想着去学新技能。
我队友的一个老同学，失业快两年了还没找到下家，就是因为太“专”了，除了某个细分领域上的技术，其他什么也做不了，也没兴趣尝试做。
这个想法挺危险的，现在这个时代对“专才”其实不太友好，除非你在某个细分领域上做到了行业顶尖，不可替代。
未来变数很多，灵活性和跨界迁移能力才是王道，没有哪个技术能保证吃一辈子。
二是卡里至少存够6-12个月的生活费，做好一年找不到工作的准备。
饼饼现在的零花钱，我甚至都会告诉她，分装在“三个袋子”里。
一个是“快乐袋”，里面的钱是日常零花，买一些你喜欢的玩（破）意（烂）。
一个是“梦想袋”，攒起来买一些比较贵的东西，实现一些比较大的心愿，生活总得有个盼头。
还有一个是“未来袋”，暂时用不到，一般情况下只进不出。
饼饼现在还不太理解“未来袋”的意义，毕竟小孩子没有“收入被掐断”的体验，她觉得这是我不让她花钱的阳谋。
但成年人是一定要有这个意识的，失业的时候，卡里的存款可以给你一个保障。
哪怕没有失业，你想自己创业，或者不喜欢现在的工作想辞职，这些存款也会给你多一些“腾挪”的空间，不至于让你迫不得已接受一份不喜欢的工作。
冲动创业
说到创业，就要说到“中年返贫”第二套了... ... 冲动创业。
有人失业了，或者坐班腻了，就会特别想自立门户，自己当老板。
我身边就有这样的例子，上班上出PTSD，看到朋友开奶茶店生意红火，时间自由，觉得这有啥难的，我也行！
借钱开店，结果半年不到，房租和人工成本入不敷出，最后血本无归，只好关店，老板变老赖。
很多人都是这样，在缺乏基本认知的情况下，盲目入场创业。
要么觉得某个行业很有前景，一冲动把家底投进去，结果发现门槛比想象中要高得多。
要么在dy看到一些老板分享，觉得创业挣个几千万都是小意思，这是一种严重的幸存者偏差。
一个创业上岸的老板背后，还有十个躺在海底，你没有看到他们。
要么过度高估了市场需求，看到有人在某个项目上赚到钱了，就觉得这个事儿肯定有搞头。
但别人没说的是，他能赚到钱不只是因为市场有需求，还有他的人脉资源、经验积累、机缘巧合、贵人相助。
很多人把创业当“救命稻草”，结果却加速了自己的沉没。
之前知识付费创业潮兴起的时候，冒出来了好多“导师”，我朋友圈子里就有辞职转型做“导师”的。
结果后来发现，“导师”赛道也很卷，“导师”比学生还多。
学生的钱没赚到，“导师”倒是交了不少学费。
不是说创业不行，千万不要掏家底式创业。
可以用小资金先去试水，看看市场是什么反应，看看老天会给你什么暗示。
多小的资金才叫“小资金”呢？
标准就是对你来说，这些钱就算一夜赔光了，你也能吃得下，睡得香，不影响你继续点奶茶加双倍奶盖，那就没问题。
盲目理财
前些年P2P、私募基金跑路的事情就不说了，现在的天坑是内幕交易，而那些“内幕”的发源地经常是缅甸园区。
还有加杠杆炒币、炒原油，我身边凡是碰了这两样的，要么套在了高点，要么直接爆仓本金清零。
股票也不要轻易炒，尤其是现在这么动荡的市场下，除非你有“怀抱爱股，穿越牛熊周期”的定力。
短期市场上的股票交易，本质上就是零和博弈。
通常来说，“成交”是因为双方意见达成一致，但股票市场上刚好相反，“交易”是因为双方意见有分歧的结果。
张三觉得股价会跌，所以他要卖出，李四觉得股价会涨，所以他想买进。
双方意见不一致，于是就有了“成交”，二脸必打其一！
稳赚的只有交易所，毕竟只有手续费实实在在不会骗人。
所以炒股前多想想，凭什么你那么确信，自己永远比市场上的“另一个人”更懂更聪明？
不懂的投资坚决不碰，尽量让指数基金，货币基金，定期存款这样的低风险资产，占足够高的比例。
别瞧不起它们的收益低，当你玩不明白那些高回报的投资的时候，只要不赔钱，就等于赚了！
“你不理财，财不离你”这句话的含金量还在上升！
“避险”比“搏命”重要
我一直相信，比起如何赚大钱，更重要的是如何不亏大钱。
不知道你们有没有听说“蒙特卡洛模拟人生”实验。
计算机模拟了不同的人生轨迹，让每个“人”的人生都会经历一些随机的正面事件（比如升职，投资成功，创业成功）和负面事件（比如重大疾病、意外失业、投资失败等）。
结果发现，一个人最终的生活质量，不取决于他有多少好运，而是主要取决于，他是否可以顺利应对负面事件。
你能不能在负面事件发生之前未雨绸缪，在它来的时候兵来将挡水来土掩，决定了人长期的生活质量。
那些时运亨通但抗风险能力弱的人，最终不如稳扎稳打但抗风险能力强的人。
这就好比玩超级玛丽，通关秘诀不是吃了多少蘑菇变巨人，而是别被下水道冒出来的花夹了！
当然了，既时运亨通又抗风险能力强，那肯定是最好的，只是有多少人能做到呢？
成功不是尽可能多赢，而是让自己尽可能少栽跟头。
只要不被大跟头毁掉，即便财富增长缓慢，时间的复利也会让日子越来越好的。
你们觉得呢？
本文转自公众号「天赋一饼」，转载请联系作者。
作者：黛西，旅居德国16年的高知妈妈，慕尼黑工大本硕毕业，公众号「天赋一饼」创始人，主张“松弛养娃，活出自己”，数百万妈妈的灵魂嘴替。
来源：公众号「天赋一饼」，黛西六年原创地，帮父母洞悉儿童心理，探讨儿童社交力培养，帮孩子建立高自尊体系，收获受益一生的“软实力”，欢迎关注。
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