最近大家都清楚，消费贷的低利率内卷被叫叫停了，现在基本都要回到3%以上的利率了，而提前还贷超又有重新席卷的趋势了，虽然房贷利率已经是3字头了，但是大家看过了2字头的消费贷利率，现在对这个利率肯定还是不满足的，因为从已经公布年报的15家银行来看的话，房贷是银行贷款的主要业务，而国有四大行的个人住房贷款余额都出现了减少，从数据来看，2024年国有六大行的个人住房贷款余额减少了超6200亿元，比23年5500多亿的降幅还多出了近700亿元，可以看出2024年的提前还贷潮是伴随着LPR的下降在持续进行的 ，因为这里面有的业主等不了利率的下降了，在积极的做提前还贷的准备，毕竟，过去5.88%利率换到现在来看就是妥妥的冤大头了，所以心里都憋着一股气，要把贷款争取多提前还一些，绝对不让银行多赚一分钱的利息，这是老业主的想法和操作。
而还有一部分原因还是整个市场新房的蛋糕变小了，销售额整体的减少，房价的下行之后，需要贷款买房的钱自然就更少了，从统计局数据来看的话，去年咱们商品房的销售额是9.67万亿元，比23年同比是下降了17.1%，其中住宅的销售额是下降了17.6%的，而去年5月是出台了楼市重磅新政的，下半年9月也对楼市的政策一松再送，所以下半年的新房销量是有一定回暖的，但是国有银行在下半年的个人住房贷款减少体量方面确实差不多的，上半年是少了3200亿，下半年大概是少了3000亿，很明显看的出来，政策是松了，但是大家提前还款的意愿还是依然存在的，有闲钱的话依然会去做提前还贷的操作。
因为在贷款利率下降之后，普通老百姓能接触到的存款、理财等产品的回报率也是出现了明显下降，拿着钱也没有更好的投资了，要不就留着存银行，要不就选择提前还掉贷款了，而LPR已经连续四个月没有下调了，很多人的耐心也开始慢慢消磨了，不继续下调利率的话，那提前还贷潮在小阳春之后估计还会继续涌现出来，现在大家赚钱都挺不容易了，银行不断让大家贷款消费，但是收入没有提升的话，恐怕没多少人敢饮鸩止渴的大幅度借钱消费了，都是希望借钱去提前还贷的。
而从存款层面来看的话，在2018年楼市比较火爆的时期，居民的新增存款大概是在7.2亿的水平，而今年只有前两个月，咱们的居民存款增量就突破了6万亿，可以说大家存款的热情还是非常高的，因为现在大家没有积极去买房了，只能做相对比较保守的操作了，最大的蓄水池咱们都清楚，就是股市和楼市，这两个地方，以前普通老百姓最信任的就是楼市，攒钱就是为了娶媳妇和买房，不管什么行业最终赚到钱了都是要去买套房，连上市公司赚钱了都会去好地段买上一栋楼自建总部，但是现在楼市没那么多人买了，股市的风险又让普通人望而却步，虽然去年又一波短期炒股的小高潮，但是现在又重新退潮了。
所以现在银行层面的压力还是非常大的，LPR下调的空间依然是存在的，因为昨天官媒也表态了，降准、降息等货币政策工具已留有充分调整余地，随时可以出台，随时这个词非常明确，现在看老美如何出加税政策，咱们手上的底牌还是非常充足的，因为近期一线城市还没有重磅松绑政策出台，从现在来看，松绑落地的时间点也不会太远了，配合一线松绑、利率LPR的继续下调，楼市的企稳的脚步才会走的更加坚实一些了，而大家期待的公积金利率很可能也会出现下调，因为大家见过了并且用过2.49%的消费贷利率，所以现在的心里下限也是这个利率价位了，因为公积金过往是普通人能借到最便宜的贷款利率了，现在还有更便宜的消费贷利率出现，那肯定是不被允许的，也就被直接喊停了。
因为有了更低的利率，公积金的利率优势也是不复存在了，那让更多民营企业去交公积金的动力也就更加下滑了，而从内外部环境来看，后续的降准和降息都是大势所趋的，所以大家只要静待好消息就行了，而现在面对提前还贷的十字路口，如果你现在手上的资金收益可以超过房贷利率，那你就没必要提前还贷，如果你的收益达不到房贷利率的话，有钱就提前还依然是最好的选择了，现在能保住本金的已经是佼佼者了，不少人都是乱折腾把本金都亏掉了不少的了，所以现在还是以不变应万变。
