正是人间三月天，鸟语花香春意暖。3月25日，作为西部首家“A+H”股上市银行——重庆农村商业银行股份有限公司（下称“重庆农商行”）正式发布2024年度业绩。官方年报显示，截至2024年末，重庆农商行资产规模 15149.42亿元，较上年末增加738.60亿元；实现营业收入282.62亿元、净利润117.89亿元，分别同比增长1.09%、5.97%。整体来看，在行业竞争压力不断加大、信贷增长速度逐步放缓的大背景下，重庆农商行去年依然实现了规模和效益的“双增长”，对比同业来看，这样的成绩堪称难能可贵。
总资产突破1.5万亿，综合实力稳居全国农商行前列
作为全国农商行的“领头羊”，重庆农商行去年的表现如何？
从资产情况来看，截至2024年末，重庆农商行资产规模15149.42亿元，较上年末增加738.60亿元。存款余额 9419.46亿元，较上年末增加457.44亿元。贷款余额 7142.73亿元，较上年末增加375.62亿元。资产、存款、贷款余额均保持重庆市银行同业第一。
从营收数据来看，截至2024年末，重庆农商行实现营业收入 282.62亿元、净利润117.89亿元，分别同比增长1.09%、5.97%。此外，该行还积极有效压降负债成本，2024年客户存款利息支出159.55亿元，同比下降6.84亿元，降幅4.11%，存款付息率1.73%，同比下降15个基点。
从资产质量来看，截至2024年末，重庆农商行不良贷款率1.18%、资本充足率16.12%、拨备覆盖率363.44%，在一众上市银行中属于行业领先水平。同时，该行健全风险管理机制，强化贷款全流程管控，逾期贷款率1.32%，相较上年末下降0.10个百分点。这些数据足以说明重庆农商行的风控能力持续增强。
值得注意的是，从年报来看，重庆农商行已经不再过度依赖传统的息差收入，来自其他业务的营收有巨大进步。2024年，该行非利息净收入57.67亿元，同比增加13.04亿元，增幅29.23%，其中占营业收入比为20.41%，同比增加 4.45个百分点。值得一提的是，该行深耕网格化金融服务，商户客群总量再创新高，也为该行下一步业务实现稳健发展夯实了基础。
力推数字化转型，倾力助推新质生产力发展
从多方信息来看，重庆农商行去年业绩的增长，离不开该行在金融科技领域持之以恒的投入，全力推进数字农商行建设。长期以来，该行一直坚持科技立行的理念，持续布局前沿金融科技技术应用，矢志提升经营管理质效，在一众上市农商行中表现亮眼。
据了解，在AI能力建设领域，重庆农商行制订了“121”项目规划，全力建设金融级 AI 中台，引入代码助手、知识库两个垂直领域大模型，组合封装 AI 能力打造融合金融科技的数字员工系统。截至 2024 年末，该行智能呼叫平台建设完成并应用，新增6个外呼场景；视频银行平台建设稳步推进，对接10个渠道，并持续进行国产化改造；智能语音2.0项目已立项交流，提升语音性能；人脸活体检测平台已完成前期工作，进入开发阶段，上线基础功能，全方位提升金融科技服务水平。
在大数据应用领域，重庆农商行不断夯实银行数据基座，全力发挥数据价值潜力。该行持续对数据应用基础平台进行优化，建立客户多场景精准营销、淡旺季凭证预测、智能柜台现金库存预测、欺诈客户识别等模型。积极推进信创支持和新技术应用，确保银行对技术架构、开发设计等关键能力的自主可控。2024年，该行智能数据决策平台总计提供决策服务3.01亿笔，日均 82.2万笔，决策成功率 99.9%；运营分析系统收集客户行为埋点数据事件共计110亿余件，较去年同期增长10%；数据驱动的客户触达计划共340个，通过多渠道共计触达客户2500万余次，触客成功率达98.6%。
据了解，截至2024年末，重庆农商行各类专利（含受理公示阶段）180余项，其中，授权发明专利22项，软件著作22项。累计参与18项金融行业标准制定，其中6项已发布，参与25项团体标准制定，其中17项已发布，完成11项企业标准制定及更新。
尤为值得一提的是，重庆农商行在“数字农商行”建设方面成效显著。该行目前已经完成手机银行原生鸿蒙适配，成为首批上架 HarmonyOS NEXT应用市场的银行之一。通过重构手机银行贷款主页设计、迭代贷款智能推荐规则、改造问答推荐引导流程，提升贷款业务价值贡献。并且，重庆农商行已完成全新银企直联前置代理软件上线，成功推出首个面客PC端信创产品——“银企直联代理软件信创版”，进一步实现了金融软件领域的国产化替代。截至2024年末，重庆农商行手机银行用户达1505.05万户，净增66.81万户，增幅4.65%。
依托强大的金融科技能力，重庆农商行积极响应国家号召，聚焦金融支持科技创新，坚持将更多金融资源投向科技创新领域，积极推动新质生产力的培育和发展，释放经济社会高质量发展新动能。
针对专精特新中小微企业普遍缺乏足值抵质押物的融资痛点，重庆农商行深化“银政担”合作，建立多种融资增信和风险分担机制，推出多款信贷产品，可满足专精特新中小微企业在初创、成长、壮大等各阶段的金融需求——近年来，重庆农商行先后推出科信贷、两江新区科技成长贷、医药研发贷、专精特新贷、江渝上市贷等系列信贷产品，同时重点调降科技创新、制造业等领域民营企业贷款利率定价，加大货币政策工具运用，强化无还本续贷、应急转贷资金等举措，切实降低企业融资成本。
为了提升金融服务质效，重庆农商行还积极发挥集团服务网点多、经营牌照多等优势，提供贷款、债券、投资、金租、理财等一揽子金融服务方案，并集合集团及券商、基金、律所等战略合作机构资源，为科技型企业打造从初创期、发展期到IPO等全生命周期的咨询、法律协助、融资支持等一站式、全方位综合金融服务方案，全方位推动全市新质生产力发展。
探寻差异化之路，做金融助力乡村全面振兴的“主力银行”
在竞争激烈的银行业领域，如何寻找到一条适合自身特色的差异化发展路线？从该行2024年披露的年报数据和公开信息来看，深耕县域经济，打造“差异化服务”的经营模式，持续巩固自身优势，是该行各项业务实现稳健发展的“制胜法宝”。
多年来，重庆农商行始终坚守“服务三农、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位，在深耕县域中持续构筑、巩固竞争优势。截至 2024 年末，该行涉农贷款余额2447.37亿元，县域地区个人存款 6361.27亿元，较上年末净增515.18亿元，占个人存款余额的78.68%。
在具体经营中，重庆农商行充分发挥网点多、人员多的特色和差异化优势，细化服务管理体系，推动实施“区域网格化”“行业网格化”业务发展策略，大力推广司库、渝农资产智管系统，锻造差异化的金融服务体系，促进业务下沉、资源聚焦、服务精准，推动客户总数达到2800万户，服务商户突破100万户，进一步筑牢经营发展“护 城河”。截至2024年末，重庆农商行在县域地区共设立5个分行、26个一级支行、127个二级支行及1282个分理处、1个社区支行、12家村镇银行。
同时，重庆农商行全力服务乡村振兴，以“一产一策”支持涉农产业发展壮大，推出“面业贷”“花椒贷”“榨菜贷”等36款特色产品，涉农贷款余额2447亿元、总量和增量继续保持重庆第一。近年来，重庆农商持续开展“乡村有好物•渝快助振兴”直播带货活动，通过“提供补贴、派发 优惠券、福利抽奖”等方式提振消费，不断拓宽农副产品销售渠道，擦亮重庆“土特产”品牌，提升支农质效。2024年开展直播活动12场，吸引超160万人次观看，获得点赞537 万次，共计带货特色农副产品245款，销售数量近9万件，销售金额超500万元。
值得一提的是，依托集团优势，重庆农商行下属理财子公司率先推出“乡村振兴”系列理财产品，开创“财富管理+乡村振兴”新模式，为广大农村客户提供“理财投资于农闲，收益助力于农忙”的贴心服务，系列产品累计发行超200亿元，产品发行数量居市场前列。
2025年，重庆农商行将加快推进数字化转型关键项目落地，不断丰富服务场景和功能，以大数据的敏锐感知、人工智能的智能驱动，照亮全行从传统模式中突围的转型之路。此外，重庆农商行将始终坚守支农支小市场定位，制定差异化经营策略和服务举措，深挖特色产业和客群，搭建特色场景和生态，推进特色策略和布局，进一步筑牢发展“护城河”，在助力地方经济高质量发展中实现自身高质量发展。
