朋友借款收利息算不算违法？法院如何界定“职业放贷人”？
️ 一、真实场景中的法律困局
2022年某市法院审理的一起案件中，王某在3年内通过社交平台向21人放贷，累计金额超500万元。法院认定其构成职业放贷行为，判决借款合同无效，王某仅能收回本金。此类案件暴露三大争议焦点：
1️⃣行为性质难界定：正常借贷与职业放贷如何区分？
2️⃣举证责任不明确：借款人如何证明对方是职业放贷人？
3️⃣法律后果差异大：合同无效后利息还能要回吗？
正常借贷VS职业放贷对比
二、法律规则深度解析
1. 司法认定三大核心要素
高频性：2年内向不特定对象放贷超10次
营利性：通过利息、服务费等方式持续获利
经营性：放贷行为系统化、规模化
2. 法院审查五大证据链
- 资金流水：查看出借人账户是否频繁收支借款
- 合同模板：是否使用统一格式的借款协议
- 传播渠道：是否通过社交平台公开招揽客户
- 诉讼记录：查询出借人涉及的借贷案件数量
- 利率标准：是否超出法律保护范围
某省高院2021年典型案件
- 出借次数：2年15次
- 合同模板：7份协议内容高度一致
- 传播证据：3个社交平台发布借款广告
- 判决结果：合同无效，返还本金
三、实务操作三大对策
1. 出借人自保指南
- 控制借贷频率：2年内向同一人借款不超过3次
- 限定对象范围：仅向亲友等特定人群出借
- 保留合理证据
- 借款用途说明
- 双方关系证明（聊天记录、合照）
️2. 借款人应对策略
️3. 诉讼攻防要点
（1）主张合同无效：举证对方符合职业放贷特征
（2）利息计算规则：
- 2020年8月20日前：按年利率24%主张
- 2020年8月20日后：按LPR四倍计算
（3）执行风险提示：合同无效后仍需返还本金
四、延伸问题解答
Q：企业资金拆借算职业放贷吗？
A：若未超越经营范围且非持续性行为，一般不认定
Q：帮朋友介绍借款是否担责？
A：收取中介费且促成3次以上交易，可能被认定为共同行为人
Q：网贷平台员工私下放贷如何定性？
A：个人行为需综合考察资金归属、合同签订主体等要素
