经济观察报 许梦旖/文 3月16日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》指出，为更好满足住房消费需求，持续用力推动房地产市场止跌回稳，将适时降低住房公积金贷款利率，扩大住房公积金使用范围。
同日，深圳市住房公积金管理委员会发布《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》（下称《贷款补充规定》）及《关于我市住房公积金利息补贴有关事项的通知》两项文件，自2025年3月24日起实施。
此前，只有深圳户籍且在深圳购买首套房的异地缴存职工，才可向深圳市公积金中心申请贷款。为便利异地缴存职工在深圳置业，此次《贷款补充规定》取消了对户籍和首套房的限制：对于异地缴存职工，无论是否具有深圳户籍，只要满足深圳市住房公积金贷款条件，在深圳购买首套或第二套商品住房时，都可以向深圳市住房公积金管理中心申请住房公积金贷款（含商转公贷款）。
3月17日，深圳市住房公积金管理中心工作人员向经济观察报记者表示，非深圳户籍异地缴存公积金人士，若其所在地公积金账户没有在全国范围内使用过贷款，且在贷款前六个月由企业足额按时缴纳公积金、账户状态正常，即可向深圳市住房公积金管理中心申请贷款，享受与深圳本地贷款职工同等的贷款额度、贷款利率等权益。
记者注意到，新政调整后，职工申请深圳公积金贷款购买商品住房时，最低首付款比例均调整至20%，且不再区分首套和第二套房；保障性住房最低首付款比例由调整前的20%降至调整后的15%。若职工申请住房公积金和商业住房组合贷款时，最低首付款比例则执行二者中较高者。
值得注意的是，《贷款补充规定》表示，深圳市住房公积金贷款的最高额度将作出三项调整。一是上调最高（基础）额度：个人申请的最高额度从50万元提高至60万元；家庭申请的最高额度从90万元提高至110万元。二是调整最高额度上浮情形和比例：购买本市首套房的贷款额度上浮比例从20%提高至40%；有两个及以上子女（含未成年子女和在全国范围内无住房公积金贷款记录的成年子女）的家庭在本市购房，上浮比例从10%提高至50%；新增购买本市保障性住房的贷款上浮比例为20%。三是优化动态调整机制：依据上年度末住房公积金个贷率，分区间调整最高额度上浮比例或暂停上浮。
对此，深圳市住房公积金管理中心工作人员向记者表示，若同时符合上述多种上浮情形者，可累加公积金贷款上浮比例，最高可上浮110%：即个人最高可贷126万元，家庭最高可贷231万元。
“深圳公积金新政的贷款额度浮动与婚姻状况没有直接关系，取决于是否有共同申请人参与额度计算。”3月17日，深圳市住房公积金管理中心工作人员向记者表示，未婚人士在父母没有申请过公积金贷款的情况下，父母可作为共同申请人参与贷款额度计算；若未婚人士有成年子女也可作为共同申请人参与公积金贷款额度计算；共同申请人并不一定仅限于配偶。
《贷款补充规定》同时表示，多子女家庭（含未成年子女和在全国范围内无住房公积金贷款记录的成年子女）在深圳已拥有一套住房的情形下，若使用住房公积金贷款购买第二套商品住房，可适用首套住房公积金贷款政策。
对此，深圳市住房公积金管理中心工作人员向经济观察报记者解释称，多子女家庭在使用深圳公积金购买第二套商品房时，不仅能享受深圳首套房贷款额度上浮40%的优惠，还可享受多子女家庭在深圳购房贷款额度上浮50%的优惠，其贷款最高额度可上浮至90%。
另一方面，《贷款补充规定》放宽了住房公积金贷款变更登记权利人限制。原政策下，住房公积金贷款未还清，不得申请变更借款人、抵押人。调整后，职工在未还清住房公积金贷款的情况下，因离婚财产分割、夫妻更名、继承等事由，也可以申请变更借款人、抵押人。
“放宽变更借款人限制的政策，可以满足住房公积金贷款人员办理非交易类二手房‘带押过户’的需求。”深圳市公积金管理中心工作人员向记者表示，有此类变更需求的人士，可携带有效身份证件、不动产权证书、婚姻状况材料以及变更原因说明等材料，前往原贷款行的贷后网点提交申请。
此外，深圳公积金新政增设了夫妻“冲还贷”业务。《贷款补充规定》显示，职工办理住房公积金贷款后，可申请将其本人和配偶的住房公积金账户余额，直接冲抵住房公积金贷款本息。对于组合贷款，“冲还贷”只支持冲抵住房公积金贷款部分，商贷部分提前还款按各商业银行规定执行。
“在前期意见征集阶段，有近10%的意见涉及提高住房公积金可贷额度的账户余额倍数。”深圳市公积金管理中心工作人员向记者表示，为切实回应群众诉求，此次《贷款补充规定》将可贷额度从原本账户余额的14倍提高至16倍，同时不超过上述最高额度，此项政策将进一步保障中低收入家庭、工作年限较短的青年人等住房公积金账户余额相对较少的职工群体。
“新政通过支持首次购房者和改善性住房需求者，来促进楼市成交量的提升，对保障性住房的支持也将有助于优化楼市结构，满足不同层次的住房需求。”3月17日，中国城市专家智库委员会常务副秘书长林先平向记者表示，深圳公积金新政通过提高贷款额度、降低首付比例、优化贷款条件、增加贷款使用便利性和提高利息补贴等多方面措施，短期内可以有效刺激住房消费需求的增长，帮助房地产市场更快“去库存”。
他同时表示，由于深圳楼市政策动向在全国范围内具有较高示范作用，此次公积金新政对楼市的实际影响或会为国内其他城市的相关政策调整带来启发。
许梦旖经济观察报记者
深圳采访部记者
重点关注华南区域上市公司及产业政策领域报道
