作者 / 温 莎
编辑 / 黄大路
设计 / 柴文静
“买新能源车本来是为了省油费，可省下来的钱都交给保险公司了。”一名新能源车主向轩辕商业评论吐槽道。
打了三年的价格战后，新能源汽车的利润几近消失，10万元就能够将一辆不错的新能源车开回家，但修一辆新能源车，也可能需要10万元。
2024年，中国新能源汽车厂家提供的销量数据总和是1286.6万辆，同比增长35.5%，全球范围内遥遥领先。
然而中国新能源车主，尤其是网约车司机，都面临着保费太高，或者担心买不到保险的窘况。
蓬勃发展的中国新能源市场，还有着另一面。
“针对新能源车投保难，努力实现‘愿保尽保、凡投必保’。”2025年3月5日，北京人民大会堂，第十四届全国人民代表大会第三次会议首场“部长通道”集中采访活动，国家金融监督管理总局局长李云泽如是说。
解决的办法就是2025年1月25日上线的“车险好投保”平台。这是保险行业建立的高赔付风险分担机制和平台，让高赔付风险的新能源汽车也能顺利投保，实现愿保尽保。
2月底前，已经有两批大中型财险公司接入，首批参与的有10家保险公司，第二批有 22 家公司接入。
对于“车险好投保”平台，金融监管总局有关司局负责人表示：“要用中国特色方式，统筹行业力量，引导财险公司主动担当作为，从根本上解决高赔付风险新能源汽车‘投保难’问题的重要举措，体现了金融工作的政治性、人民性。”
01
车均赔付成本同比上涨11%
2020年9月19日，中国正式实施车险综合改革，提高交强险责任限额，扩展商车险保障范围，降低附加费用率，优化费率浮动机制，鼓励产品和服务创新。
比如，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，以及实践中容易引发理赔争议的免责条款，使新能源车主在理赔时能减少一些阻碍。
比如，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，鼓励安全驾驶，降低事故发生率；
比如，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，使车险产品费率与风险水平更加匹配。
整体上，此项改革有利于投保车主，但对于保险公司而言却是一面双刃剑，优保科技创始人唐英琦在接受轩辕商业评论采访时表示：“这次改革，对保险公司来讲，是既限流又限速，限制规模，限制增速，在这个过程当中，每年能做的业务有限，就会去选低风险的来做。保险公司毕竟是企业，一些高风险的就会拒保，或者通过提高保费来筛选客户。”
轩辕商业评论了解到，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，一些平价新能源汽车的保费价格甚至超过昂贵的燃油车。一辆燃油网约车的保费每年是2000元，而要是新能源车型则达到上万元。
有媒体报道，一位北京车主购买某平价新能源品牌产品，购车时的裸车价是7万元出头，但是自己当时花了7000多的保费，跟特斯拉差不多了。车主认为这是保险公司乱来，但实际是这样吗？
2020年车险综合改革推出的同时，中国新能源车市场也开始起飞。截至2024年年底，中国新能源车保有量达3140万辆，随着人数的增多，问题开始浮出水面，新能源汽车赔付压力巨大。
中国精算师协会和中国银行保险信息技术股份有限公司联合发布的新能源车险赔付信息显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，赔付率超过100%的高赔付率车系有137个。
中国人保集团副总裁兼人保财险总裁于泽则透露，新能源汽车出险率高达30%，远超燃油车19%的数据。另有数据显示，新能源车险赔付率已达到85%，而燃油车车险赔付率大致在70%上下。
根据金融监管总局披露，2024年我国保险业赔付支出2.3万亿元，同比增长19.4%。财产险赔付支出9810亿元，占比43%，同比增长6.5%，其中车险赔付额仍占行业总赔付的38%，车均赔付成本同比上涨11%。
2024年有超八成财险公司的燃油车保费悄然上升，业内分析是因为新能源车险赔付率高，保险公司为填补窟窿，通过涨燃油车保费来“输血”。
02
为何出险率高、赔付率高
新能源车为何出险率高、赔付率高？
一般认为，这是因为新能源汽车启动快，静谧性好。不像传统燃油车噪音大，能够提醒行人，对于习惯燃油车驾驶的车主来说，易引发交通事故。
还有不少登记为家用车的新能源汽车被用于跑网约车，但未按营运车辆投保，导致保险公司在相同保费下承担了更高风险。
同时，新能源车各种配置拉满，智能座舱花样百出，车身布满了传感器，科技含量高，价格也高；动力电池整体的价格本身比较贵，遇到车辆碰撞等问题通常要整体更换；还有各种集成，包括一体式压铸技术，一旦发生事故，“就不是只修一点的问题了”。
现在网约车、出租车，绝大部分是新能源汽车，司机每天工作时长大概都12到15个小时，长期处于疲劳驾驶阶段，事故多发。一项调查显示，80%的事故是由疲劳驾驶引发的。各种原因综合到一起，新能源保险的成本变得更高。
中国汽车流通协会数据显示，新能源汽车平均维修成本比传统燃油车高约 30%。在网络上，经常可以看到修一辆新能源车10万元的新闻见诸报端。
2023年，人保财险的新能源车商业险综合成本率较车险整体高出约7个百分点；行业层面，预计新能源车险成本率将高出10个百分点左右。
申万宏源的研究报告同样显示，新能源汽车平均赔付金额7201元，比燃油车高大约600元，以至于太保新能源车险成本超过了100%。大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。
唐英琦告诉轩辕商业评论，新能源汽车不仅维修成本比燃油车更高，而且维修渠道单一，以厂家为主，因为三电技术并不对外公开，社会渠道还没有发挥出积极的作用。车辆受损后往往只能在4S店维修，4S店维修价格较高，且保险公司议价话语权不足，导致赔付成本难以控制。
轩辕商业评论了解到，造成保险公司新能源车险业务困难还有新能源车风险管控和数据与定价方面的欠缺。
风险管控方面，新能源车用车成本较低，导致新能源车营运性质使用占比远高于燃油车，而保险公司较难有效区分营运车与家用车，容易引发赔付率提高、产生理赔争议等问题。
同时，新能源汽车的技术发展过快，车型迭代快，价格波动大，保险公司对于新兴技术带来的风险难以迅速掌控，同时专业人员匮乏，进一步增加了风险管控的难度。
定价方面，新能源汽车市场虽然飞速发展，但是历史数据少，缺乏能够真正体现新能源车辆特性的风险因子和定价模型，保险公司难以准确评估风险和制定合理保费。
而且，保险公司的调价空间受限，难以充分反映车辆的真实风险水平。目前，新能源车险自主定价系数范围小于燃油车，在面对高赔付风险时，保险公司难以通过价格调整来平衡收支。
于是，中国蓬勃发展的新能源汽车市场出现了魔幻的一幕，消费者要么多花钱，要么投保无门。
03
上险难车辆散到更多保险公司
“车险好投保”这样的平台出现，成为解决这一问题的国家手段。在互联网上，“车险好投保”是一边倒的正面声音。
“我算是第一批吃到这个平台红利的，昨天还在到处打电话给保险公司，最低4300（元），最高8000（元），今天通过这个平台，一下就3400（元）了，立刻就买了。”一名网友如此留言。
截至2025年2月25日，“车险好投保”平台累计注册用户18.5万，通过平台承保11.4万辆新能源汽车，覆盖家用汽车等非营运汽车和营运汽车，提供保险保障944.9亿元，最多时单日投保量已超过1万单。
“上险难的车辆能够尽可能多的分散到更多保险公司手里，这是国家建立平台的一个重要原因。通过来硬性手段，让保险公司不能拒保，而且价格在平台中是透明的。”唐英琦认为，这是一件好事，但也提醒“要看可持续性”。
他说：“国家相关部门做动作解决，是无可厚非的。但毕竟这些保险公司毕竟是企业，时间长了，赔付率又高，各个企业都不赚钱，那就有可能转变为行业矛盾。”
”车险好投保“暂时缓解了新能源车投保之痛，但是即使从短期来看，解决新能源策车保险难问题，网约车平台也应该有所作为。唐英琦说：“司机贡献的越多，网约车平台赚的越多，给加班加点工作的人发点加班费，并不过分。网约车平台可以分担一小部分成本。”
从国家角度而言，要限制网约车、出租车的上牌量，一座城市对出租车的需求是有限的，现在许多城市的运力已经饱和了。网约车司机只能依靠时长来赚取利润，无限制的加班，最终导致疲劳驾驶。
从长远看，解决新能源汽车投保难问题还是要从优化定价机制、丰富产品类型、提升管理水平和促进产业融合方面想办法。
优化定价机制，即通过建立保险车型风险分级制度，综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格等因素划分风险等级，并与商业车险保费挂钩，使保费与新能源汽车的实际风险更匹配。
丰富产品类型，要研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保。针对换电车辆，鼓励推出“车电分离”模式新能源商业车险产品，满足不同使用场景和需求的新能源车主。
提升管理水平，则要求财险公司加强精细化管理，建立健全新能源车险的内控管理制度，运用大数据等技术，提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力，推动保险行业数字化、线上化、智能化转型升级。
促进产业融合，是鼓励保险公司、汽车制造商、技术服务商建立更加紧密的合作，强化数据共享和工作联动，为车主提供更高效便利和贴合实际的保险保障方案，促进新能源汽车产业与保险业的协调共赢。
轩辕商业评论认为，如果能够从这些方面做好工作，不仅能够解决新能源汽车投保难问题，而且在中国汽车产业严重内卷的情况下，更能推动行业健康向前发展。
