文/林森 来源：燕梳师院
“父母之爱子，则为之计深远。”父母对子女的爱，不仅体现在当下的关怀，更体现在对子女未来发展的长远规划。为了孩子的未来，家长们不惜倾尽所有，而教育金保险，作为一种既能提供保障又能积累资金的金融产品，自然成为众多家长为子女规划未来的重要选择。
然而，陕西西安的谢先生，却在为女儿投保太平洋人寿“东方红・状元红”保险后，遭遇了令他始料未及的困境，让人们不禁对教育金保险产生了质疑。
存10万，想退？扣4万！
2016年，谢先生在熟人的推销下，为当时年仅 8 岁的女儿投保了这款保险。保险员当时信誓旦旦地承诺：“每年存 1 万，存满 10 年即可连本带息取出，为孩子大学教育提供资金支持。”尽管谢先生收入不高，但为了女儿未来的学业，他毫不犹豫，坚持每年存入 1 万元，整整存了 10 年，累计存入10 万元。
然而，当谢先生满心期待地准备为女儿支取这笔教育金时，却被告知：这笔钱要等到女儿 60 岁才能取出本金！这意味着，他女儿今年高三，即将面临大学学费的缴纳，却无法动用这笔辛苦积攒的教育金，每年仅能取出 2000 元的“祝福金”。
更令他难以接受的是，若现在退保，10 万元本金只能拿回 6 万元，这无疑让谢先生陷入了两难境地。他愤怒地拍着桌子：“这不是明摆着骗人吗？”面对他的质疑，太平洋保险工作人员却称“合同写得很清楚”，并强调有 10 天“犹豫期”。但谢先生坚称：“业务员当时根本没提 60 岁的事！”后续他多次与保险公司交涉，但对方始终坚称合同约定，无法提前取钱。
由于谢先生没有录音证明业务员的口头承诺，对方的微信也早已失联，因缺乏足够的证据，他有苦说不出。
教育金给中产泼了一盆凉水
谢先生的遭遇，并非个例。随着家长对孩子教育投入的不断增加，教育金保险市场发展迅速，但也暴露出诸多问题。在黑猫投诉平台，关于教育保险金的投诉日益增多：
•“2019 年孩子出生时，支付宝推荐买全民保教育金，一直买到 2023 年，被告知利率下降，2024 年再次下降，感觉被当韭菜割了。已经交了 3 万多元，申请退保时，不仅没有利息，本金还要扣除 5000 元。”
•“目前 1 个小孩累计总投保金额是 59905 元，退保返还金额仅有 45736 元，扣费金额高达 14179 元。在销售过程中，销售人员不断通过送红包抵扣保费，夸大教育金产品的收益。”
事实上，中产家庭通常是教育金保险的主要购买群体。他们有一定的经济基础，但也面临着房贷、车贷等经济压力。而为了让孩子拥有更加美好的未来，他们愿意投入大量资金购买教育金保险。家长们的初衷是通过配置教育金，为孩子提供充分的教育保障，然而，现实却给他们泼了一盆冷水。
销售误导成纠纷主因
业内专家分析认为，目前教育金保险市场存在的问题，主要体现在以下几个方面：
•产品设计复杂，条款晦涩难懂
教育金保险产品的设计较为复杂，条款繁多，普通消费者很难完全理解。许多保险员在推销产品时，往往会夸大产品的收益和保障功能，以“复利奇迹”“跑赢银行利率”等噱头吸引消费者，却对分红的不确定性和退保损失等关键信息避而不谈。例如，谢先生所购买的“东方红・状元红”保险，虽然在合同中明确规定了本金需等到被保险人 60 岁才能取出，但保险员在推销时却并未明确告知这一点。
•监管力度不足，销售误导频发
尽管《保险法》明确规定了保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关的重要情况等行为，但在实际操作中，仍有不少保险员为了业绩而进行销售误导。监管部门对教育金保险市场的监管力度有待加强。
•消费者维权困难，证据难以获取
消费者在购买保险时，往往缺乏录音、录像等证据意识。一旦发生纠纷，保险员的微信失联，消费者因缺乏证据而无法有效维权。
让教育金回归“安全垫”初心
针对谢先生的遭遇，陕西恒达律师事务所高级合伙人、知名公益律师赵良善指出，保险销售常利用熟人关系弱化审查意识，甚至隐瞒关键条款。若谢先生所述属实，保险员已违反《保险法》第 116 条，存在欺骗投保人、隐瞒重要条款的行为，最高可罚款 30 万元。
谢先生的案例，只是保险销售乱象的冰山一角。当熟人的笑脸变成陷阱，当白纸黑字的合同藏着霸王条款，普通人该如何避坑？
业内专业人士提醒消费者：
•要警惕高收益承诺，分红型保险收益与公司投资能力挂钩，需关注相关保险公司的历史分红实现率。
•细读条款，重点关注“基本保额”“现金价值”“免责条款”等核心内容，必要时可以咨询专业人士或律师。
•消费者在签订保险合同后，还应保留好相关证据，如合同、宣传资料、微信聊天记录等，以便在发生纠纷时能够维护自己的合法权益。
教育保险金本应是家庭财务规划的“安全垫”，为孩子的教育提供坚实的经济保障。然而，由于销售乱局，它却成为投诉的重灾区。对险企而言，需回归保障本质，优化产品设计；对消费者而言，则需提升金融素养，避免盲目跟风；而相关部门也要加强对教育金保险市场的监管，规范保险员的销售行为。
唯有多方合力，方能破解教育保险金的信任危机，让教育金保险真正成为孩子教育的有力支撑，而不是家庭财务的“枷锁”。
