全国有2亿多灵活就业人员，他们参加养老保险需要自己承担全部的社会保险费。不过好在国家给他们参保以缴费优惠，缴费比例是20%，比单位和职工合计比例24%要低不少。
近年来，由于社会平均工资的提高，缴费基数上下限也在不断提升，因此灵活就业人员的缴费钱数也在不断提高。即使选择最低基数缴费，大多数省份的灵活就业养老保险缴费钱数也已经超过1万元了（如果算上灵活就业医疗保险，甚至接近2万元了）。比如山东省2024年缴费基数下限是4416元，每月缴费883.2元，一年是10598.4元。
一些灵活就业人员在办理退休时，发现预期和实际领取的养老金相差很大，一些人退休养老金只有1000多元。这是怎么一回事呢？养老金怎样才能够多领呢？
养老金是如何计算的？
参加养老保险产生的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分计算而来。
①基础养老金等于退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
对于很多灵活就业人员退休的养老金计算主要是按照最低档次缴费15年来计算的。
最低档次缴费，养老金的平均缴费指数一般会低于0.6。缴费15年只能领取12%的社平工资（一些地方也称为养老金计发基数），或者更低。在社平工资七八千元的情况下，基础养老金只有八九百元。
②个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
个人账户余额是按照每月缴费基数的8%进行积累，缴费基数低，积累的钱数自然不高，这样历年积累的利息也不会太多。最低基数缴费15年，个人账户余额也就是4～5万元，社平工资高的地方能达到6～7万元。
退休年龄确定的计发月数，因退休年龄不同而不同，可以参照下表：
如果个人账户余额是5万元，55岁退休，每月个人账户养老金仅为294元。
这样算起来，养老金也就是1100元到1200元。
养老金怎样才可以多拿？
根据上面的养老金计算公式来看，养老金要想多拿，需要满足以下条件：
①缴费年限长一些。只缴费15年是远远不够的，人这一辈子可以积累的年限长达35~40年以上。如果养老保险缴费达到40年，养老金一般能领取3000~4000元。
②缴费基数高一些。缴费基数高，虽然意味着缴费钱数付出多，但同样也会提升基础养老金和个人账户养老金的待遇。如果按照100%档次缴费15年，基础养老金可以领取15%的社平工资，这一部分能提升两三百元。另外还有个人账户养老金的积累，也能够提升一两百元的待遇。
③退休年龄晚一些。按照养老保险个人账户的计发月数，退休年龄越晚，计发月数越小，个人账户养老金越高。另外，退休上年度社平工资也会更高一些。但这种做法由于不能领取养老金，而且错过养老金增长，建议中低收入人群还是慎重选择。
④用好国家优惠政策，主要是领取失业金、社会保险补贴等等优惠政策，能够有效减轻参保负担。个人相同付出钱数，能够领取更高的养老金。
总体来说，养老金是多缴多得、长缴多得、晚退多得。灵活就业人员要想领取较高养老金，应当趁早谋划。灵活就业人员应当是趁年轻多积累，等到年纪大了以后还是有很多参保风险的，特别是劳动力降低的风险。
