最近打算买车的朋友注意啦，现在车贷里有个大坑，已经贷款买车的朋友也得好好听听，看看自己有没有踩进去。
这几天我在看车，碰到好几个销售忽悠人。他们可算是找错对象了，倒霉催的，碰到我这个有十多年经验的金融老司机。总之，我发现车贷方案还是跟以前一样，猫腻不少。今天就给大家讲讲。
你们知道吗？现在有些汽车4S店，卖车都不怎么赚钱了，利润大头都在金融返点上，就是银行贷款给他们返点。比如说，很多车在网上查价格，优惠力度特别大，但到了4S店，销售会告诉你，这个优惠得贷款才能享受，甚至有些车型不贷款就不卖。够离谱吧？
贷款倒也没问题，关键是方案得合适，毕竟很多朋友不想一下子付全款买车。现在比较主流的一种方案，销售基本都会推荐，就是首付比例任选，甚至推荐零首付，然后做5年分期，共60期还款。首付比例越低，全车价格就越优惠。
这个分期方案的利率，每个品牌不太一样，有高有低，有的是自家公司的金融方案，更多是和银行合作。
重点来了，就说近期销量很火的某品牌，年化费率低至2.7% 。比如说你零首付贷20万，60期还款，每期还款差不多3780左右，而且不收其他乱七八糟的金融服务费，听起来挺划算对吧？
但可别以为这就是真实利率，坑就在这儿。看到“年化费率”这个词了吧？年化费率可不是年化利率。给你们讲讲年化费率啥意思。比如说贷款10万，5年60期，一年利息就是10万乘以2.7%，也就是2700。这里面有啥问题呢？
你们还记得我之前提到等额本息和等额本金的区别，简单说，等额本息和等额本金利率至少相同，只是本金还款速度有区别，本金还得越慢，总利息越多，反之则少，整体比较公平。
但这个年化费率2.7%的车贷可不是这样。要是懂点金融，你应该能看出来，每期还款包含本金和利息。随着本金越还越多，剩余未还本金越来越少，正常情况下利息也该越来越低对吧？
但实际情况是，利息一直按10万本金为基数计算。也就是说，哪怕你已经还了59期，最后一期还是要还10万乘以2.7%除以12的利息。
这就是现在汽车金融里的“大杀器”——等本等息还款。等本等息就是每一期还的本金一样，利息一样，所以每期还款额也一样。而传统等额本金方式，每期还款额不一样，只有还本金的额度一样，利息会随着剩余未还本金减少而减少，所以每期还款额呈现前高后低的趋势。
等额本息虽然每期还款额一样，但每期还款构成不一样，前面还的利息多、本金少，随着剩余未还本金减少，后面每期偿还利息递减，偿还本金递增，以此保持每期还款总额一样。
很明显，等本等息还款方式会大幅提高总利息，因为利息不会随剩余未还本金减少而减少。所以整体下来，最终对应的实际年化利率会大幅提升。比如这个2.7%的年化费率，折合实际年化利率约为5.06% 。
有些品牌，直接说利率高达4.8%，但其实也是等本等息还款，和前面说的费率情况一样。这个4.8%折合下来实际年化利率是多少呢？高达8.81%，够坑吧！甚至有些4S店还会收几千块金融服务费，最终折合下来实际利率都快到9%了。而且最后你会发现，偿还的总利息早就远远高出车价优惠金额了。
所以，甭管销售说的是费率还是利率，都别轻信，就让他给你算出具体偿还方案，然后根据贷款本金和每期偿还额度，自己计算实际年化利率。具体计算方式很复杂，非金融专业的人就别手动算了，直接网上搜贷款计算器，选择反算贷款金额、反算贷款利率，输入本金、期数和每期还款额就行。不会的话，直接在评论区留言，我帮你算也行。
最后说说大家最关心的，怎么避这个坑。首先要问清楚还款方式是等额本息还是等本等息。现在车贷基本没有等额本金方式了。如果是等额本息，直接看利率能不能接受，当然还是建议自己算一下，免得销售忽悠你，或者他自己都不懂两者区别。
要是必须是等本等息，那就分情况。如果你能全款，就直接全款，别贷款。要是你不想全款但有全款能力，就选那种能返点的4S店，比如可以将前两年利息费用一次性提前返还给你，然后关键一步，两年后直接提前还款。
这样不管实际利率多少，人家都返给你了，相当于免息两年，还拖延了两年付尾款。但这种情况要注意一个问题，一定要问清楚提前还款有没有违约金，必须选没有违约金的，而且要把这个条款落实在贷款合同里，注意，是你和银行签的贷款合同，不是购车合同。
要是你既不想全款，也没有两年后提前偿还的能力，那就只能接受了。这种情况就算明知是坑也得跳，只是起码得跳得明白点，算出真实利率。
说真的，汽车就是个消费品，只会越来越贬值，属于典型的负债资产，除非你真能靠它产生更多收益，比如开个好车谈业务更容易成交之类的，否则真没必要为了面子或欲望硬上，提前透支消费自己承受不起的东西。理性购车，更要理性车贷，希望大家都别踩坑。
