“我的车已经‘裸奔’两年了。”来自江西南昌，开了八年多网约车的司机师傅陈虎，无奈调侃道，“只有交强险（机动车交通事故责任强制保险），没有商业险。”
这两年里，他每一天开车都是“把心提在嗓子眼”，生怕出事故。
2021年，陈虎将自己的私家车转为运营车辆，开始从事网约车业务。在第一年，陈虎只出过1次险。
第二年开始，保险公司就告知他无法办理商业险。
“保险业务员明确说办不了商业险，可以办营运险，但价格很高，保200万的价格是一年9500元，保100万的也要一年8100元。”陈虎说，“相当于一个月白干。”
陈虎咨询了四五家规模较大的保险公司，均被告知“无法为运营车辆上商业保险”。
四处碰壁后，陈虎决定让车辆“裸跑”接单。
“这两年遇到过两次小事故，都是赔了几百块钱私了的。”陈虎说，“但每次摸到方向盘，就会想起自己没有上商业险，开车接单也变得格外小心。”
而陈虎告诉记者，身边像自己这样“裸奔”的网约车司机，至少还有四五个。在全国，新能源网约车商业险投保难、投保贵的问题正日益凸显。
艰难的续保
和陈虎一样，江苏南京的网约车司机李玫，也在为保险的事犯愁。
“商业险拒保，三责险也不能出。”李玫说，“去年出过5次险，都是小意外。”
但由于出险次数“过多”，保险公司告知她无法续保商业险。李玫所在的运营公司规定，车辆运营必须有交强险和商业险。
因此，李玫只得将车停在了自家楼下，面临着无法上路的尴尬局面。
“车子是前年花12万买的。现在每个月车贷还有3800多元。”李玫说自己现在无法出车，没了收入，全家人都在犯愁。
李玫向记者介绍，开网约车每天平均300至400公里，一天的“流水”大概在400元。保险费在去年就成为最大额的支出，相当于一个多月的“流水”。
尽管如此，李玫还是觉得要符合公司规定，“多一重保障就多一分安心”，“咬咬牙”交了保费。今年被告知无法续保，李玫直言“如同晴天霹雳”，而公司也告诉她没有解决办法。
浙江嘉兴，网约车司机刘安林，去年一年没有出过一次险。但当他续保时，却发现每年的保费从原来的8500元上涨到了12200元。
“没有理由，上涨这么多。”刘安林说，“相当于每个月光是保险就要花1000多块钱。每个月接单的入账也不过五六千元，还有充电、租车、停车成本，一下子经济压力更大了。”
刘安林的朋友赵志国同样从事网约车业务，他告诉记者，自己去年出过2次险，每次都不到1000元，结果今年被告知三责险（机动车第三者责任险）必须上300万元以上的规格。
赵志国说，自己的车价格不到20万元，2023年买车时，保险落地价为3000元，今年续保时，却连续被两家保险公司拒保，唯一一家愿意承保的公司开出了13000元的价格。这让他感到震惊、无法接受。
不只是网约车。在内蒙古通辽，新能源厢式货车司机李勇同样面对保险困境：他前前后后找了几十家公司，没有一家愿意承保商业险。
“后来实在没办法，找了个渠道，不含交强险的保费大概在8000元，还要额外加3000多的费用（不开发票，没有收据）才给出。”李勇说，“就这样，那边还说名额有限，不是谁都能出保。”
绿牌车，保险行业的噩梦？
李志华在某保险公司从事车险业务6年多。她亲眼见证了新能源汽车保险如何一步步走入当下的困局。
“各家保险公司近十年的车险业务都在亏损。”李志华透露，“以前是依靠行情好的业务拉回成本。但近两年新能源车险业务亏损严重，其他业务也在缩水，成本问题越来越严重。而网约车这样的运营车辆，是新能源车险业务亏损的重灾区。”
李志华说，从她所在公司掌握的数据预估，全国80%的新能源网约车车主都在面临着保费涨价问题。
“绿牌新能源车，在保险行业就是‘高风险’的代名词。”李志华说，“通常一款车型上市之后，需要2～3年才能准确定位这款车的保费。但现在新能源车技术迭代太快，保费的高低就非常难把控。低了，公司亏损，高了，影响汽车销售和用户体验。”
据不完全统计，新能源车（包含私家车与公共出行车辆）出险率达到35%左右，比传统燃油车高出了20个百分点。网约车赔付率甚至高于传统燃油车25个百分点。
金融监管总局数据显示：2023年，我国新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高63%。同时，保险公司却普遍亏损，2024年保险业承保新能源汽车3105万辆，全行业承保亏损57亿元。
在北京某品牌汽车公司工作的销售人员朱红告诉记者，新能源汽车集成度更高，80%左右的零部件更换难度和成本更高，最大的零部件——电池，平均价格也在10万元。
这就导致新能源汽车维修成本远高于汽油车。“汽油车即便是遭遇重大事故造成悬挂件和排气系统受损，理赔金额也就在一万元左右。”李志华说。
与传统燃油车相比，除了维修贵，车企也垄断着维修的定价权。
“保险公司没有和车企商量的筹码。新能源汽车零部件供应与车企高度绑定，车主权益和官方维保强绑定，所以目前新能源汽车几乎只能在车企维修——外边根本修不了，修了，可能车主权益就没了。”李志华说。
2024年4月19日，金融监管总局财险司下发了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，专门提到了新能源网约车投保的内容。图源：中国政府网
车企垄断维修定价权，将这部分成本转嫁到了消费者身上。
“保险公司并不是只看公里数和出险次数。而是有‘核保评分’。车型、车辆年限、车主年龄、出险次数、违章次数甚至是行驶地区，都是考量的因素。”李志华说，“有时即使是自主系数（保险公司在制定商业车险费率时，根据自身风险判断和经营策略，在基准费率基础上进行上下浮动的比例系数）打到最高的1.5，都无法出保单。”
安心保障的希望
雪上加霜的是，很多城市还将“网约车”和“新能源”挂钩，甚至出台政策将两者强绑定。
譬如，有城市规定：申请成为网约车的车辆必须是新能源纯电动汽车，如果选择传统燃油车，则必须为价值15万元以上的车型；还有城市计划网约车全部采用新能源车。
这让那些希望换回燃油车作为网约车的司机，面临着政策限制、成本拉高、补贴无望等困境。
“新能源汽车，尤其是新能源网约车，行驶里程更高，风险更大是事实。但这并不能构成保险公司拒保的理由。”北京一律师事务所执业律师罗明告诉记者，“针对新能源车保险，尤其是运营车市场，首先不能拒保，不能逼着网约车司机去‘裸跑’。”
而面对拒保情况，罗明表示可以向保险公司官方平台甚至是银保监会进行投诉，如果情况属实，保险公司则会面临处罚。
“保险公司的困难并非只有拒保这一解决途径。”罗明说，“可以更加细化地进行管理，比如针对不同城市、不同车型制定不同的系数，针对管理水平不同的运营公司，运用差异化的动态系数。”
李志华也建议，保险公司不应当“一刀切”地拒绝新能源网约车的保险需求：“保险公司应当响应国家金融监督管理总局的通知要求，对目前一些不合理的承保限制做出改变，保障车主的合法权益。可以利用大数据、人工智能技术，更加精准地评估新能源网约车的风险，提供更多、更个性化的保险产品，避免‘一刀切’的定价策略。”
同时，李志华也认为，保险公司可以尝试更多地和车企合作，推动数据共享，建立更加公平、合理的新能源车险定价体系。
随着新能源车市场的逐步发展壮大，新能源车险也在迎来改变——一些车企开始自己做保险。
“车企做保险，最大的优势就是车企拥有大量的车辆数据，包括运行和故障的数据。这些信息能够帮助更好地评估风险，制定合理的保费。”罗明说，“同时，车企自身掌握着配件和渠道，例如比亚迪，在自身建厂的地区推行保险业务，打通了全流程。”
“车险业务涵盖销售、承保、理赔等各个方面，需要有庞大的承保和理赔服务网点，以及24小时待命的出险勘查服务团队等，而国内的车企在网点数量、响应速度、处理经验等方面，还无法与传统保险公司相较。”李志华说，“在价格上，车企的车险目前还不具有很强的优势。”
以比亚迪公布的数据参考：去年前三季度，比亚迪车险保费收入4.85亿元，平均保费为4700元，仍然高于传统车险平均保费1000元-1500元不等。
“但我认为，车企做车险是当下新能源车险困局的一个解决途径，只是还需要时间。”罗明说。“当然，实施更积极的政策措施、建立更完善的保险制度以及更健全的监督投诉机制，仍然是当下车险行业需要持续发力的方向。”
栏目主编：张武 文字编辑：董思韵 题图来源：上观题图 图片编辑：邵竞
来源：作者：央视网
