最近呢，有关医保改革的一条讨论登上了热搜。
即进口药退出公立医院。
其实这半年来，我们发了好几篇有关原研药和仿制药的文章。
一方面是我们也想要探究，在目前的情况下，原研药和仿制药到底效果如何；
另外一方面也是，如果公立医院真的开不出原研药，作为保险博主，我们推荐的医疗险，会受到多大的影响，我也希望能多个视角，有全面的认知。
但实际上，随着时间的推移。我们发现，探讨两种药的效果，似乎已经没有太大的价值了。
因为现在的情况是，公立医院可能很难再开出原研药。
比如第十批集采信息发布，结果发现，原研药在本轮集采无一中选。
对于这种现象，我们到底该怎么办？
过往我们从功效、现状等多个维度研究过原研药和仿制药的对比。我们做了较大的研究，但毕竟不是专业领域，终究只能浅尝辄止。
这篇我还是回到本职领域，从保险角度，我们到底该怎么预防？
百万医疗
我们整个医疗体系的核心，是公立医院。
无论从数量、看病效果和经验来说，公立医院在我们看病体系，承担着功劳卓著的效果。
但现在一个趋势就是，在公立医院，越来越难开到原研药了。
对于这个问题，受到影响最严重的，就是医保。
我们都知道，医保是我们医疗保障的根基。
但现在面临的一个问题是，如果患者想要一个更好的治疗方案，比如想开一款原研药，去提高治疗效果，在现有的模式下，较难实现。
我去各个APP搜了下，也看了一下记者的调查，包括我自己前段时间去药店买药。
发现很多原研药，已经很难在公立医院买到了。比如常见的阿奇霉素或是一些降压药。
这不是个例，而且各地公立医院普遍的情况。
如此，依靠医保报销，就会大大折扣。
那相应的，以医保体系为支撑的百万医疗，也会受到一定的挑战。
市面上的百万医疗险，基本都要根据是否经过医保报销来去评定报销比例。经过医保100%，未经过医保60%。
甚至之前很多从业者推荐的无社保版本的百万医疗，那也是依靠医保、公立医院的体系。
现在如果公立医院都不能提供治疗方案，那百万医疗必然会很大的影响。
关于这点呢，我们过去在文章也谈到过。
在我们的视角来看，现在医疗改革模式，是想走两个路线。
对于公立医院呢，就是要承担更多的社会责任。在普惠的基础上，让民众看得起病。
再由私立医院来满足服务、或者更个性化的治疗方案。
只是说，我们现在更多人关心的是，怎么在公立医疗体系，去享受选择药品的权利呢？
其实，百万医疗险在这方面，是做了一定的尝试。
主要是两方面。
一方面是，拓展了就医范围。
我们会发现，最近半年，更新的百万医疗，都会想办法，去不再拘泥于公立医院普通部，比如长相安2号、蓝医保好医好药。
都相应拓展了特需部、国际部，不过主体还是围绕公立医院体系。
另外呢，还有一项至关重要的责任，就是扩展了外购药。
尤其以蓝医保好医好药版热度最高。毕竟是保证20年+写进条款，这两项一结合，确实容易让人提高安全感。
只不过是，有关蓝医保好医好药的外购药，我始终持一个相对克制的态度。
毕竟，它只是一个百万医疗，年龄大的1-2千，年轻人2-3百。依靠这样的费用，去无忧解决外购药，着实有些困难。
比如蓝医保涉及外购药，条款有这么一条规定。
外购药包括指定医院供应目录已有的作用相似，能正常供应的品种。
就是说，如果在医院能开到治疗效果相同的仿制药，就不能报销同样的外购药了。
这其实也让我们要建立正确的预期。
所以我觉得涉及一些外购药，百万医疗无法起到立竿见影的帮助，只能是一种辅助。
那中高端医疗，会是一个解决方案嘛？
中高端医疗
在探讨高端医疗险之前，涉及到一些小病，在公立医院体系无法解决，其实是可以靠一些大型连锁药店、专业的进口药品店寻摸到。
不过购买时要注意，药品的保质期、包装是否完好等信息。
甚至现在还有人，通过代购渠道，去买原研药，当然，选代购则要更为注意。
我觉得呢，更靠谱的就是在一些规模比较大的知名私立医院，去买一些公立医院买不到的药。
只是私立医院成本比较高，这个时候呢，就可以引入高端医疗险，类似于高端医院的打折卡。
可以绕过医保体系，无论是小病、大病，都能有更完备的治疗方案。
只是高端医疗存在一个硬性门槛，就是价格。
并不是每个人都能买得起中高端医疗的。
我们以热门中端医疗产品为例，仅住院责任，搭配0免赔版本的话，30岁男性价格就要3-4K，需注意，越往后价格会越贵，60岁开始就上万了。
至于指定私立医院更广的高端医疗，价格又拉上一个阶梯，30岁男性买门诊加住院，就要小三万了。
这只是单个人的成本，若加入全家的话，价格又会更贵。
所以如果非中产以上家庭，可能未必能承受得住这个价格。
由此中高端医疗确实是好，就医范围更广，能去更多的医院，也掌握一定的用药自由。只是这个门槛，又是多少人能承担得起的。
所以对于绝大多数的朋友，我其实一般不会建议大家硬上中高端医疗，也不觉得它是一个对于普罗大众，去解决目前用药难题的一个办法。
我始终觉得对于多数人来说，重疾险绝对是一个更有效，更带来切实帮助的险种。
重疾险
我们要注意，我始终秉持的核心是，对于小病的话，若能在可承受的范围内，可以依靠一些其他途径来获得原研药。
小概率可以靠百万医疗的外购药去解决；大部分那就自己掏钱买，现在还不至于说，完全买不到原研药。
但若是涉及大病，面对更贵的靶向药这些，才是我们要去避免的关键。
对于普通人来说，百万医疗有个补丁，就是院外靶向药。
只不过百万医疗险提供的靶向药数量有限，不可能完全去依赖。
所以呢，若患重病，若是癌症，还是要有重疾险这种，能一次性给付一笔钱的险种，作为额外补充，才更有底气。
确诊重症后，重疾险赔付的这笔钱，可以灵活支配。
用于重病后，生活的开销，解决收入中断难题；亦或是，用于去选择更好的治疗方案和药品。
而且重疾险和我们自己存一笔钱不同，它的杠杆效果还不错。比如说我这个年纪，30岁左右，买拔尖的重疾险，30万保额，那每年大概就是3千5左右。
交30年下来，就是10万左右，撬动的是30万重症、18万中症、9万轻症。
特别是孩子，一定要买上。年纪小，可以撬动的杠杆会更划算一些。
说到这个呢我就有些感慨。
前段时间，我们写过一个宝宝患白血病的案例。——
那个理赔案例，宝宝住院的钱，是靠百万医疗险报销了。但很可惜的是，当时没有给宝宝买重疾险。
对于宝宝重疾险的话，若是患了如白血病这种特定的疾病，都有额外赔。
50万保额的话，就算不附加其他责任，只算附赠的特疾额外赔，那也能多赔100万多，加起来就是近150万。
得了重疾，是一场漫长的消耗战。需要有足够多的资金，来去打赢这场战争。有的时候，基础的治疗费是可以靠百万医疗报销。
但正如我本文谈论的主题，若涉及原研药，这种额外的需求，平时没配置中高端医疗的话，就需要重疾险赔付的钱，去解决这部分的问题。
而且再加上，现在这个阶段，我觉得保险公司，已经卷不动重疾险了。
无论是前段时间出现的热门重疾险突然下架，还是近期生命周期表、预定利率的影响。重疾险的价格在未来很长时间，只会上涨，很难下调。
所以我觉得，作为普通人，预防出现大病，买不到效果更好的原研药的需求，最有效的办法就是配置一份保终身的重疾险。
这样涉及大病，才有余力，买一些效果更好，或者是很难买到的进口药。
有关重疾险的挑选思路呢，可以参考这篇文章。
需注意的是，重疾险的健康告知，多少有些严格。最近我有个朋友，想要买重疾险，但他有一些小毛病，诸如肺结节、甲状腺结节，这挑起产品来，还是有些困难的。
所以买重疾险的话，一定要让我们顾问老师协助走健康告知，这样就能避免，给理赔留下不必要的麻烦。
对于普通人来说，医疗改革的影响，确实是很大。
涉及到一些小病，我们可以通过公立医院外的购药渠道来解决；但涉及大病，是不能单纯靠自费的。
即便仿制药效果可以信赖，类似于靶向药的话，也会出现耐药性的情况。
真要额外掏钱去买药，成本着实是不小。
而这个时候，就得依靠重疾险的赔付来去应对这笔钱。
这两年来我发现大家对重疾险的重视程度，确实是不够，认为买了百万医疗就可以转移就医问题这样的观点愈发普遍。
作为一个老保险人，经历过那么多客户理赔案例，我知道重疾险的价值是无可替代的。至少目前来说，我没有找到除它以外的，应对大病后收入中断、额外购药、生活开销等等问题的工具。
所以如果重疾配置还不够完善的朋友，确实应该注意。
重疾险，是应对原研药难题，作为普通人来说，比中高端医疗更现实、还能解决问题的险种。
