在过去很长时间，我们买养老金，都会选择固定领取类的产品。就是在买的时候，就能明确，退休后，能领多少钱。
我们习惯了这类的产品，而且对于多数人来说，固定类养老金更为合适。
只是，随着预定利率的变动，分红型产品成为主流。
很多朋友在配置养老金的时候，也会纠结犹豫分红型养老金到底值不值得购买，那我就结合产品，来聊聊，这类产品的挑选思路，分红型养老金到底适合哪些朋友。
分红型养老金，领取金额会分为两部分。比如说，固定类的养老金，每年都能领3万。
那若是分红养老金，它就会有一个保证领取部分，比如2万左右。然后还有一部分呢，是浮动的大概有个1万5到2万多。
这样的养老构成，就存在了一定的浮动空间，收益预期也自然高了很多。
我以前跟大家强调，领取的养老金，最好是明确的。比如说，到老后，明确的硬性开销等各种情况，要领每个月5千才够花。
如果是固定类养老金，我们领起来就比较踏实。
而分红型存在的情况就是，今年多一些，明年少一些。
所以说，对于接受不了波动的朋友，分红型养老金就不太适合了。
另外，养老金做成分红的形式，非常考验保险公司的分红能力。买养老金，无论等待领取的时间，还是领取周期，都会跨度更长。
就以我为例吧，我今年30岁，买一款分红型增额，我可以选择在6-10年左右就领取。
但若是分红型养老金的话，我就要等到30年后才能领，一直领到老。
就是往后的每年，都可能会涉及到分红。
这样的话，我们能看出，分红型养老金和其余分红型的差别就是，对保司的分红能力要求更高。
以上就是，我对分红型养老金比较谨慎的原因。我觉得，2.5%的固定类养老金，还是适合绝大多数朋友的。
但话虽如此，分红型养老金就真的不能买嘛？
那也不尽然，毕竟分红型产品，预期收益就是会更高。
我觉得以下几种情况下，我们可以考虑下，分红型养老金。
第一种就是，养老金配置的相对较为完善。
就是社保养老金、商业养老金这些都有一定基础。这部分的钱，可以解决到老后的硬性生活开销。
如果还想攒一笔养老钱，提高生活品质，那么可以考虑分红型养老金。
第二种呢，是预算较为充足的朋友。
我之前计算过。若投保总保费在50万以下，就不建议考虑分红型产品。
比如总保费30万。那按100%达成率计算，到85岁，分红型养老金比固定类的，也就多领5-6万左右，拉长25年的领取时间，这差距不算大。不如直接选个固定类的，心里更为踏实。
但如果投保金额比较大，总保费100万，到80岁，领取金额就可能差了30万左右，差距就非常明显了。
还有一种呢，就是想要更高收益预期，也能承受这种波动的。
曾经沧海难为水，还是有朋友经历过高利率时代，对2.5%的养老金不满意。那能接受这样浮动的模式，想要博一下，可以考虑。
以上呢就是我觉得，比较适合购买分红型养老金的朋友。
那下面我们可以了解一下分红型养老金挑选逻辑，以及现在拔尖的产品有哪些。
虽然我心底里，没那么钟情分红型养老金，但理性告诉我，分红型养老金会在未来几年来，逐步取代固定类的养老金。
趋势就是如此。
那我们在挑选这类产品的时候，参照的维度和标准是啥呢？
其实和选分红型增额一致，挑选分红养老金，也必须要做到，产品和公司的结合。
单纯产品，设计的收益预期再亮眼，若分红实现不了，也是过眼云烟。
我们必须要认公司，挑选出一家，在分红险这块做的经验充足、愿意分红、过往表现优秀、踏实可靠的保险公司。
这几个buff一列出来，对公司的考核好像有点高。但没办法，诸如我们买股票，去选公司一样。不同公司，展现出的盈利能力，分红能力是不同的。
更何况是养老金这种，周期长，持续时间久的产品。一旦选错了，分红不理想，那未来很长时间内，我们都要忍受那种分红达不成的憋屈情绪。这样一想，就很难受。
挑分红养老金，最重要的准测就是认准公司。
这个聊完后，我们再来说下公司到底怎么选？
挑选维度呢就是过往，我们讲过的——从股东实力、运营能力、投资收益率，还有分红实现率这四个重要指标。
有关这个指标，自打分红险重出江湖，监管出了硬性要求后，我们就会统一整理数据，告知大家，对应公司能否给到收益预期。
对分红型的产品，就必须要谨慎，要达到公司和产品结合非常完美。不然的话，我们没必要为之牺牲固定收益，承受波动。
下面咱们进入重要的环节，有哪些分红型养老金值得买？
几周前，我们和大家介绍过一篇，分红型养老金的产品。
这三款其实在我看来，还达不到爆款产品的标准。不过，最近安联人寿出了一款产品，多少让我眼前一亮，缓解了分红型养老金吸引不足的局面。
我们从几个维度来去对比，分别是保证领取、红利领取和现金价值。
&保证领取
选中的产品有之前列举过的岁月有约2024、中邮乐享颐年、安联安享至尊、养多多7号。
这部分领取金额，是一定能拿到手的。对比结果也很清晰。
排名顺序就是养多多7号＞岁月有约2024＞安联安享至尊＞中邮乐享颐年。
需要单独提一下，安享至尊从领取后，每年金额，会比前一年增长5%。这样的话到后面，领取金额会在几年后超越中邮乐享颐年。
可以看到，保证领取部分，差距还是比较大的。
按总保费50万看。
领取最多的养多多7号，领到85岁，总共能领104万，已翻倍。
最后一名中邮乐享颐年到85岁，总共只领了49.1万。
保证部分决定着，分红最差的情况下，能拿到多少钱，还是较为关键的。
&分红收益
接着呢，我们再来对比下，结合红利部分，这四款分红养老金的表现。
我是按照红利达成率100%演示的，当然了，切记，分红部分收益不保证，只作为参考。
结合分红部分的收益，领取表现，发生了一定的改变。
表现最突出的，还是养多多7号。而后安享至尊呢，由于分红收益设计的较高，到后期和养多多7号非常接近，到95岁完成反超。
具体排名情况是——养多多7号＞安联安享至尊＞岁月有约2024＞中邮乐享颐年。
&现金价值
这里面中邮乐享颐年非常特殊，它的领取金额较低，但现金价值较高。就是第7年后，账户就回本了，始终有笔50万以上的现金价值，保证了资金灵活性。
由此它虽说领取金额少，但结合现金价值后，退保IRR表现还不错。
总体来说，结合现金价值，产品排名为安享至尊＞养多多7号＞乐享颐年。
自然，分红险自然不能单纯比较产品收益，公司层面也至关重要。
我列举了几家保司的运营能力、投资数据，以及分红表现。
可见以下脑图——
一个个来说。
泰康是老七家之一，在大公司里，分红达成率还算是看得过去的。
但大公司有时候必须有表率，比如2023年整体投资环境不好时，就因限高令的影响，拉低了分红达成情况。
普通的保单，达成率只在25%-36%之间。但除了2023年以外，其余年份，泰康分红达成率普通保单还是能做到80%。
选择泰康分红险，我的感受是属于大公司正常的水平。谈不上拔尖，能做到市场中游。
中邮人寿呢，在分红险这块属于是中上水平。去年分红达成率，都能达到50%；往年的达成率情况也能做到93%。
在大规模的公司中，分红达成率表现不错的。
至于招商仁和，我对他家的分红险，相对来说有些担忧。
一方面是他家2017-2022年，都陷入亏损；一方面是2023年公布的达成率数据，在大家一片大好之际，他家分红数据不太理想，只有60%左右。而且分红险的数量不够多，可参照性不大。
虽说这款产品综合收益表现不错，但分红险重要的是，其背后的公司，能给到持续、稳定的分红。
由此，我对招商仁和他家的分红型养老金，持保留意见，还需观察。
最后一个安联人寿。
这家保司呢，虽保费规模没有想象中那么大，但股东背景还是很强的，是德国著名的金融巨头，安联保险集团，世界500强。
除保司背景外，其余各个数据，也都很优秀。包括偿付能力、投资表现，还有分红达成率。
毕竟是外资，在分红型这块经验更为丰富，而且过往分红达成率表现也还不错，处在第一梯队。
之前和大家聊过，外资公司，分红险做的相对都比较好一些，而安联人寿就是其中之一。
最后我总结下今天和大家提到的四款分红养老金的特点吧。
我最推荐的产品呢，是安联的安享至尊。
在我看来，无论保司背景、分红表现，还是产品收益，都是目前分红型养老金中比较优秀的。
其余三款产品我觉得相对差了一些。
中邮乐享颐家，作为养老金来说，保证领取金额有点低，适合那种利息养老的模式。
招商仁和养多多7号，产品收益没问题。只是背后的保司，分红表现不够理想。我无法说服自己，相信他们能在未来30年达到满意的分红表现。
泰康岁月有约，若单纯比较预期收益，可能差了些。而它的优势是，保费体量比较大，可对接泰康养老社区。一方面是享受顶级的养老配套环境；一方面是泰康对养老社区的高客，分红达成率普遍要高20-40%。
总结来说，现在的分红型养老金，产品出来不少。但好产品，相对还是比较稀缺的，还是回到开头和大家讲的——
对于多数人我仍然觉得固定类领取的养老金更为合适。
当然了，若你的投保金额比较大，不满足于固定类产品的收益，就可以考虑分红型养老金。
现在我们可能还不熟悉这类带有浮动类型的养老金产品。但往后一年内，这样分红型的养老金，会愈发普遍，大势所趋。
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