作者|罗乾波
出品 |波哥看楼市
共济扩围一小步，医保改革一大步。
重磅医保政策来袭，国务院放大招！
医保新规来了，覆盖了全国95%以上的人口，2025年正式实行，基本医保政策发生重大变化，这些改变将对大家的生活产生深远的影响。
今天，咱们就来简单聊一聊。
2024年8月1日，国务院办公厅就及时发布了《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》（国办发〔2024〕38号）（以下简称“意见”）这个文件，其中，就明确了强化常住地参保、健全激励约束、完善筹资政策、健全精准扩面、强化宣传动员、强化部门联动、保障资金支持等机制。
据波哥看楼市观察：
总体上看，这次新规，是我国首次对连续参保给出激励政策、放开放宽参保户籍限制、进一步扩展职工医保个人账户共济范围方面的重大动作。
同时，因基本医保不分年龄、不论病史地，不仅仅为我们老百姓提供了基本、可靠和安全的医疗保障，这次新规就是为了未来更好保障咱老百姓能够及时就医、医疗费用能够得到分摊、还能够在大病时获得救助、防范“因病致贫、因病返贫”等等风险。
那么，到底有哪些主要变化呢？
据波哥看楼市观察，归纳起来，主要有五个方面：
◢ 其一，扩大了医保共济范围
2025年起职工医保个人账户共济范围进一步扩展。
其原文为：
“支持职工医保个人账户用于支付参保人员近亲属参加居民医保的个人缴费及已参保的近亲属在定点医药机构就医购药发生的个人自付医药费用。”
这句话，翻译过来就是——职工医保个账共济范围扩展到近亲属，即从此前的配偶、父母、子女拓展到兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女；这意味着个人医保账户中的余额可以供全家使用，极大地提高了个人医保账户的使用效率。
同时推动共济地域逐步扩大，探索跨省个账家庭共济。据相关报道，目前已经有将近10个省份开通了跨省就医实时结算的功能。
这为参保人提供了更为便利与灵活的就医选择，使家庭成员在不同地区就医时也能享受到医保的共济保障。
◢ 其二，推出了参保奖惩机制
这是一个非常明显的变化，对连续参保和断保情况设置出了一个奖惩模式，以有效保证参保和医保价值实现中的公平性。
其中的奖励，主要是针对大病保险方面，具体有两点：
一是，连续参保有激励，对连续参加居民医保满4年的群众，从第5年起每连续参保1年，提高大病保险最高支付限额至少1000元。
二是，医保基金零报销有激励，对于当年没有使用医保基金的参保群众，第二年提高大病保险最高支付限额最低1000元，高的地区有三四千元的奖励额度。
据介绍，各地可根据当地情况适当提高奖励额度，两项激励机制累计提高总额不超过所在统筹地区大病保险原封顶线的20%。
这个举措还是很有用的，直接可以增大自己的报销额度，这都是真金白银。
“激励机制聚焦大病保险，兼顾了基本医保的公平和效率”，中国医学科学院医学信息研究所副研究员郭珉江认为，通过设立激励机制对大病等高费用负担进行补偿，促进公众连续参保。
惩罚的是断保人员，断保会导致大病保险额度的降低，并且每断保一年就要增加等待期一个月。
另外，其他值得注意的是：
·断缴一次，下次缴费后，前三个月不能用；
·断缴4年或以上，下次缴费后，前六个月不能采用多缴费一年方法，去减少等待月数。
这一制度的实施，有效地避免了“一年不报销，保费就浪费”的误解和疑虑；同时也能遏制断缴医保费用的行为，确保医保资金使用的公平性。
◢ 其三，设立了固定待遇等待期
根据上述意见，除新生儿等特殊群体外，对非集中征缴期缴费参保人员、断缴人员再参保明确固定和变动待遇等待期规则，其中固定待遇等待期为3个月，变动待遇等待期则是每多断缴1年增加1个月。
等待期里发生的医疗费用医保将不予报销。
这主要是防止有些人在生病后突击参保，如果这样也能享受医保待遇的话，就对那些连续参保的人来说，失去了公平的价值和意义。
比如，你开始没有在集中参保期参保，后面生病了才临时抱佛脚去参保，那么，对不起，你要等待三个月后才能享受医保的待遇。
这跟前面那两个激励政策有异曲同工之妙，都是希望城乡居民及时去参保，这是一个负向激励措施，不要等到真正生病时再去参保。
◢ 其四，放宽了参保户籍限制
医保新规，打破了户籍限制，让更多人能够享受到医保的便利。
在该文件中提到“进一步放开放宽在常住地、就业地参加基本医保的户籍限制”，其中特别提到了特大城市和超大城市的情况，重点打破了户籍的限制和相关的歧视。
具体表现上有：
·中小学生、学龄前儿童无需再返回户籍地，直接在常住地即可参保。
·对于超大城市的灵活就业人员、农民工及新就业形态人员，也取消了参加职工医保的户籍壁垒。
为什么要这样做？
据波哥看楼市观察，因为，考虑到广大的农民工或其他城乡居民背井离乡来到这些大城市，如果还像以前那样，以户籍为依据，就会费时费力和加大报销等程序的繁琐等，不可能让广大的农民等朋友在医保上得到什么获得感，也会挫伤他们融入大城市的想法等。
在解除户籍的限制上，业内很多朋友在分析和文章中，基本都忽视了，没太把这一点当回事，实际上，在波哥看楼市的视角里，这是一个很重要的变化，也是一个巨大的进步。
因为技术条件完全做得到，如果各地依然画地为牢，给农民和居民的体感能好到哪里去呢？
因此，可知，这一项变化体现了公平性和可及性，为流动人口提供了更加坚实的医疗保障。
◢ 其五，扩容了医保定点范围
更多村卫生室将被纳入医保定点范围，并实现直接结算，便利了农村居民的就医。
这个变化对于农村居民来说是一大利好；他们可以在离家更近的村卫生室看病就医，并且能够及时享受到医保报销。
很多村民有个感冒头疼的小病，都是在村卫生室看病。以前村卫生室很多是不报销的，以后这种情况也将会有所改变。
这个政策，其实，在2024年7月11日的政策也提到——当时，国家医保局会同国家卫生健康委印发《关于加快推进村卫生室纳入医保定点管理的通知》，指导各地按照“创造条件、优化流程、加强调度、应纳尽纳”的原则，加快将村卫生室纳入医保定点管理，确保2024年底前将符合条件的村卫生室及时纳入医保结算范围。
本次，在前述国务院的文件中再次重申和强化了，那么，接下来，2025年起，很多村民在一些普通病症上，基本就可以在村卫生室解决了，不需要再去四处奔波了，省心省力。
据波哥看楼市观察，上述基本医保新规，相比以前做了很大的变化，诸如户籍放宽、扩充人群、简化模式、增加医保的报销比例和范围、加大对城乡居民医疗保障的财政补贴力度、对村卫生室定点的扩容等，国家在很多方面做了很多的调整和优化，而使得该项政策更加符合实际和具有了更强的现实价值。
实际上，在波哥看来，上述5个方面，其中最大的亮点，应该是将职工医保的共济范围扩大到近亲属及地域扩围这一点，我们认为，这将是一个历史性的大转变。
昭示着，职工医保和城乡居民医保这两大体系，真正开始了逐步有效融合和共通的旅程；
昭示着，职工医保和城乡居民医保这两大体系，在有效增强社会保障和提振内需上跨出了重要的一步！
有效溶解了一直以来国内城乡二元结构下的一些现实问题，这不仅仅医保体系及其政策改善的单一问题，同时对促进新型城镇化的发展和实现全面乡村振兴等，都具有十分深远的影响。
比如，户籍的放开，已经是必然趋势了，而相对而言，多年来，医保体系的双轨制，所导致的边界、沟壑和壁垒等方面的问题更加严重一点，其泾渭分明，实际上，是一种割裂的系统，对医保基金的使用效率等来讲，是有一定问题的，譬如，两大系统缺乏有效交集，对城乡二元资源的有效融合、强弱共济等方面，在整体效用上会折损很多的应有价值。
如今，快速打破边界、加强融合和互通等，实乃可喜可贺。
是善举，也是客观的需要。
我们判断：
2025年，一个不太一样的、更有韧性和生命力的中国，将如早晨的红日，喷薄而出！
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