文 / 中国人民银行佳木斯市分行李鹏飞 王坤 栾佳雨
近年来，民宿倍受广大旅游者的青睐，逐渐成为文旅行业中的热门产业。2022年，人民银行、文化和旅游部联合印发的《关于金融支持文化和旅游行业恢复发展的通知》中强调，要切实改善对文化和旅游企业的金融服务，发挥文化和旅游行业在加快构建新发展格局、推动高质量发展中的重要作用，满足人民群众对美好生活的需要。为做好金融支持文化和旅游行业发展，我们通过网上调查、走访了解和实地考察等方式对佳木斯市民宿产业现状进行了调查分析。
佳木斯市民宿产业现状
佳木斯全辖登记在册的宾馆、旅店和民宿有460家，其中民宿占31.7%。2023年，全辖住宿和餐饮业贷款余额4231万元，同比2022年下降36.7%，同比2021年下降百分之23.2%（见图1）。2015年前，民宿多为“散户”，市内多为公寓或住宅改造，郊区和乡村多为平房改建，一般没有前台，房东在平台通过认证后，将自己的房子挂在平台上，租客在携程、美团等平台预订房间后，通过与商家或房东联系获取智能门锁密码入住。这些民宿装修风格多种多样，优点在于有家的感觉，厨房、客厅、洗衣机等设施俱全，这种民宿价格便宜且可以日、周、月、年等方式租赁，受到广大度假、休闲、娱乐等旅游爱好者的欢迎。
图1 2019-2023佳木斯市全辖住宿和餐饮业贷款余额
桦川县星火朝鲜族乡是桦川县唯一的少数民族乡，是黑龙江省最大的纯朝鲜族聚集地。星火朝鲜族乡的星火村曾经有着辉煌的历史，创造了多个中国第一：三江平原的第一株水稻就是在这里生长出来的，新中国第一个集体农庄就是在这里诞生，全国第一个拖拉机站就是在这里建立的，全国第一个水稻科研小组就是在这里成立的。当时，国家和省级新闻媒体纷纷报道农庄事迹，人民日报连续两期对星火农庄进行整篇报道，中央新闻纪录片厂在这里拍摄了第一部农村题材的新闻纪录片，农庄的故事也被写进了小学课本。
星火村，面积5.68平方公里，户籍人口407户、1067人，耕地面积7495亩。在上个世纪90年代末，外出务工潮导致村里出现大量青壮劳动力流出，留在村里的都是体弱多病的老人，庄稼没人种，集体经济也逐渐萎缩，村里一度出现了部分贫困户。为振兴乡村经济，桦川县政府从2015年开始以创建省级旅游度假区为目标，在星火村打造集民俗文化、乡村体验和休闲娱乐为一体的新中国第一集体农庄星火旅游区民宿风情村。结合田园综合体项目增加互动式、体验型产品。开发主题民宿，形成高、中档次比例合适、功用互补的民宿系列产品。目标是主打三张牌。第一是打好历史文化牌，进一步挖掘并整理农庄的发展历史，更好地将星火农庄人的奋斗精神传承下去。二是打好民俗风情牌，深入挖掘民俗体验、乡村体验、休闲娱乐等旅游元素，努力把星火村打造成为最具特色的风情旅游小镇。三是打好农业休闲度假观光牌，把稻田变成乡村体验风景线，把村庄变成乡村民俗景区，把庭院变成最美民宿景点。目前，星火村建设田园综合体项目经营主体是黑龙江省黑土地文化旅游有限公司。民宿项目2018年始建，现在基础设施完备，人居环境优美，全村铺装了沥青路面，建设了垃圾分拣中心和污水处理站并铺设了排污管网，将输电线及通信电缆明线入地，提升了绿化、亮化。同时为了更好地发展特色民俗旅游，将全村95栋平房改造为朝鲜族民居，砌了5000余米的朝鲜族风格青砖围墙，建设了高标准党群服务中心。先后承办了“战疫有你、真爱永恒”集体婚礼和桦川县第三届稻香节，2020年央视新闻联播对星火村进行了专题报道。现在的星火村已经是全国文明村、中国少数民族特色村寨，已入选第二批全国乡村旅游重点村名录（见图2）。
图2 桦川县星火村田园综合体建设投资情况
民宿产业发展面临的主要困难
目前，佳木斯民宿产业虽然规模小，但随着文化和旅游资源的不断开发，民宿产业发展呈现逐渐壮大的趋势，制约民宿产业发展的问题迫切需要解决。
1.营商环境方面。政府出台的一些政策与金融机构支持民宿产业发展的措施没有很好地进行对接，民宿产业与文旅行业融合不足，文旅资源的开发没有很好地带动民宿产业的发展，以及对民宿产业的监管机制不够完善，影响了新兴民宿产业的进一步发展。
2.金融支持方面。多数民宿经营者为个体工商户或小微业主，缺乏有效的抵押物和有效的担保措施，难以获得传统金融机构的资金支持。由于民宿产业规模小，金融机构基本没有针对支持民宿产业的金融产品，缺少民宿项目风险评估方案、评估指标和评估方法，难以准确判断民宿产业项目贷款的风险程度。同时，由于北方民宿产业的季节性和地域性特点突出，其经营收入不稳定，也增加了金融机构的风险评估难度。目前，金融机构对接民宿产业的金融产品和服务项目较少，大多数金融产品仍然停留在传统的信贷业务上，缺乏个性化的金融产品和服务项目。其中，规模较大的星火村田园综合体项目，计划投资2.2亿元，目前自投资金为0.3亿元，国家投资为0.2亿元，缺口为1.7亿元。新建30间民宿后续装修改造，在建旅游度假、休闲娱乐、康体疗养、娱乐区及村史馆等配套设施还需要一定的资金支持。
3.民宿经营方面。“散户”多，规模小，标准不统一，经营者大部分没有接受过专业服务培训，在经管能力、管理规范和服务水平等方面参差不齐，这是制约民宿行业发展普遍存在的一个问题，不仅影响了民宿产业的发展，同时也增加了金融机构的放贷风险顾虑。
对民宿产业发展建设的建议
1.加大政策支持引导。政府部门应加大对民宿产业的政策支持力度，可以通过加大财政贴息、担保补贴等方面的资金投入，以及出台税收优惠、土地优惠等更多有利政策措施鼓励民宿产业投资，打造具有本地区特色特点的民宿品牌，以文化和旅游行业的开发带动民宿产业的发展。
2.加强民宿产业监管。监管部门应完善民宿产业的监管机制，健全民宿产业的服务标准体系、质量监管体系、安全管理体系等以提高民宿产业的整体服务水平，进一步建立机构健全、人员配备合理和旅游质量、安全、统计等各项制度完备有效的社区型管理体系。建立旅游人力资源管理机制，积极营造吸引人、培养人、留住人、激励人的良好环境，使旅游人才在数量、质量和结构上都能适应国家级旅游度假区的目标要求，建立现代营销体系，积极开拓与度假区规模相适应的网络营销渠道。
3.完善金融服务体系。一是加强风险评估。金融机构应加强对民宿产业的风险评估，建立科学有效的风险评估指标和方法。可以通过实地调研、数据分析等方式，了解民宿项目的经营状况、市场前景、风险因素等，准确判断项目的风险程度。二是创新金融产品和服务。金融机构应针对民宿产业特点和服务需求，开发个性化的金融产品和服务，针对民宿产业的专项信贷产品、保险产品、理财产品等，满足民宿经营者的多样化金融需求。三是提高服务效率。金融机构应优化审批流程，提高服务效率。可以建立专门的民宿金融服务团队，加强与文旅部门、行业协会等的合作，进一步简化审批手续，为民宿经营商/者提供一站式金融服务。
4.提升经营者素质。民宿产业的发展，除了特色文化旅游资源因素外，关键是服务质量、服务标准和服务水平。民宿经营者应加强学习，也可以引入专业的管理团队，提升自身经营管理水平，树立诚信服务良好形象、强化民宿规范化管理，打造一流的服务品牌。可以参加相关的培训课程、学习先进的管理经验。提高市场营销、客户服务、财务管理等方面的要求，不断提升经营商/者管理民宿的能力。
（此文刊发于《金融电子化》2024年10月下半月刊）
