线上抵押是什么？
线上抵押，它完整的名称是“机动车抵押、解押线上化”，顾名思义，就是将传统抵押和解押办理过程中，需要金融机构各城市逐一备案，金融机构和车主签署 四到六份材料并提供身份证、营业执照、金融许可证原件，车主本人或代理人前往车管所、服务站办理等一系列线下流程。
在各行各业进行数字化变革的背景下，“线上”两字毫无疑问是符合潮流的，不光听起来美，政府也在积极推广：2018年公安部推出的《公安交管部门进一步深化“放管服”改革提升交管服务便利化的措施》、2022年公安部实施的《机动车登记规定》、2023年金融监管总局发布的《集中开展“为民办实事”专项行动》，均提到线上抵押、推广线上抵押，旨在便利群众业务办理，促进汽车金融市场稳健发展。
然而，线上抵押，这个在汽车金融圈已经存在多年的词汇，却一直不温不火。确实，时至今日，鲜有听闻哪家金融机构把这个听上去很美的名词实实在在转化为强劲生产力。不少金融机构依然保持好奇心和行动力的同时，也有个别机构已经开始对它失去了兴趣。
问题到底出在哪儿？线上抵押是想象的那样么？好，还是不好？
所有的症结，都出在了“想象”上……
线上抵押，比想象的好
说到线上抵押，给人的第一感觉，就是：快、简单、方便。
没错。以车权通（上海）数字科技有限公司开发的“车权通”线上抵押产品为例，线上签署完成到线上抵押成功平均耗时一分钟以内。相比传统线下的抵押方式，要打印签署多份材料、协调各种证照、安排专人往返车管所、车管所窗口排队、窗口人员审核录入……这一系列动作，想要在这么短的时间完成，几无可能。
此外，真正的线上抵押无需金融机构提供营业证照、盖章资料，无需车主身份证，整套流程只需要车主扫个脸即可。这已经把流程压缩到了极致，不可谓不简单、方便。
这就是线上抵押的全部优点？远不止这些，比如：
可以有效防范假抵押、假资料解押问题；
封闭“先放后抵” 风险敞口；
防控“免抵押” 产品资产风险；
杜绝纸质材料伪造签名、代签名的问题；
杜绝一车多抵；
不需要一个个城市去做抵押备案；
证照原件、空白鲜章材料不再全国飞；
进而降低很多显性和隐形的成本支出；
香不香？
线上抵押，比想象的难
既然那么香，问题来了，那为什么目前还没有哪家金融机构真正把线上抵押做瓷实的呢？一定哪里出了问题。
我们知道，汽车金融产业链条极为复杂，获客、审批、放款、贷后、客服、催收、诉讼、处置……不夸张的讲，每个环节都可以总结出一本教材。而抵押，只是庞大业务链条中的一环，论重要性，其他不说，或许没有哪家金融机构会把它放在获客和审批之前。但现实中，抵押却实实在在的给金融机构添了堵、消耗了大量的人力财力。
于是，当人们一看到“线上抵押”四个字，想象便插上了翅膀：只要系统一接……万事大吉！
然而，现实很骨感。否则也不会有今天这篇文章了。
简单挑几个骨感的难点说说。
难点一：系统重。汽车金融发展至今日，无论产品种类、展业模式，还是车型目标、审批方式，已经演化成各种各样的细分场景。线上抵押系统，就不能一招吃遍天下，需要根据业务场景，做灵活性的适配，将抵押操作无缝嵌入业务流程中，最好做到无感，让系统为业务服务，而不是业务顺从系统。
难点二：宣推难。金融机构认可线上抵押，不代表与它合作的渠道商（如担保公司、SP、服务商、经销商、汽贸店等）认可。渠道商类型多、城市分布广、操作人员想法多样、利益关系复杂，想要逐一说服、培训，极其考验数据积累和推广人员的专业和经验。
难点三：运营烦。笔者亲耳听到一家开通了线上抵押金融机构某区域经理的一通电话，是其管辖的渠道商咨询线上抵押的问题。纵使这位区域经理行业经验非常丰富，但被询问的问题，完全超出了这位经理的专业范畴。类似的询问电话，该机构每位区域经理每天都要应付好几通，还要没头苍蝇似的到处找人询问、协调。最终，这家金融机构的线上抵押项目，胎死腹中。
难点四：签注累。线上抵押完成后，最后一个环节就是签注，即大家习惯说的打印大本。不同于传统线下车务，线上抵押的签注，有着其特殊的要求和特有的服务要点。线上抵押不仅对于汽车金融行业，对于车管所系统也是个新鲜事物，所以签注的卡点在当前还比较突出。当然，随着时间的推移，这个问题会逐步减弱但不会消弭。
先说到这儿吧，因为一口气实在说不完。有太多太多的细节，也可以出本教材了。
回想中国的汽车金融这20多年的发展，以及观察所有行业的演变，不都是螺旋式、曲折式上升的嘛？再好的新模式，崭露头角时，都会遇到各种阻碍，正常。但是，我们相信，只要它是好的、符合规律的、代表着新质生产力的，终究会占领高地，被大家普遍接受。
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