大家好，我是北望。之前在一篇文章里提到了，我给我爸补养老金的思路，就是社保+商业养老金。然后有的小伙伴，就想让我详细聊一下，具体配置思路，以及挑选哪款产品。
说起来呢，这两年我总和大家提到，我给爸妈配置养老金的思路。这主要是，他们确实到了这个年龄，面临的养老的现实问题。
然后我妈妈之前以灵活就业身份交过社保，而我爸之前千说万说，就是不想买，一大堆理由。结果真要到领之前，看我妈要有养老金了，自己又开始焦虑，羡慕上了。
而现实中像我爸这么倔的，也确实挺多的。就是之前没买养老金，过后后悔了。那该怎么办呢？
我相信关注我们的朋友，其实还是有挺多是类似这种状况。要么是父母，要么是自己。
那下面我就以我爸爸为例，来聊一下解决办法。
我爸的情况是，他没有买养老金，然后呢，到时间开始发觉，没有养老金是真的行不通。
就是到50岁以后，会发现一个非常现实的问题。身体机能下降，赚钱能力下滑。
这样的话，如果是做小生意，没有退休金的，就会非常的难受。
原本每个月赚5千，花销3千，余下还能攒2千，给孩子花，或是用于他用。
但后面若每个月只能赚3千，那花完就月光。再往后，赚钱再度下滑，那就会面临坐吃山空的局面。
实际上，如果到了50岁以后，真正能有一个工具，能保证安全、终身领取，还能跑赢银行定存的收益，那应该是毫不犹豫去购买的。
这也是我爸爸的想法。
因为他也是找了一圈，发现能保证不亏，比存款收益高，还能不被挪用的工具，非常稀有。
他们俩有想过，买套房子，用于养老。
但实际操作起来发现，这个房子啊，是每况愈下。特别是我们东北，人口流失严重。我估计过几年，我们省，除省会哈尔滨以外，其余城市房价未必比鹤岗好太多。
如此的话，真要投资房产，一方面是价格会跌幅较为严重，另外就是租不出去，产生不了利息，空置的成本也非常高。
还有一个非常热门的工具，就是黄金。
对于黄金，这两年都涨疯了。他们俩也考虑过，是否存黄金来养老。
但最后商议后，觉得只能买一部分黄金避险，要买多了，操作起来不太便利。
黄金自带保值，增值效果也尚可，但它不能产生利息，不存在现金流。就是如果想要用到的话，只能去卖掉，更何况还有波动。
无法实现每个月，或者每年，都能源源不断地领取。所以就只能部分配置，不能重点用于养老。
当然也会考虑过银行存款。
只是买银行存款，倒不是说它产生不了现金流。其实靠短期内买定存，存半年或者几个月，取出来花利息也是可以实现的。而且安全性不用考虑，保本保息。但它存在的问题是，无法抵御利率下行的风险。
今天存50万，1.5%的利息，一年利息7500；明年，利息降至1%了，那利息就只有5000了。
所以真要找一个安全、终身现金流，还能锁定利率的工具，本身就比较稀缺。
最终发现，只有养老金能实现。而且这笔钱呢，也是专门用于养老的。
可等我爸爸醒悟，准备交养老金的时候，会发现他50多岁的年龄，之前也没交过社保，选养老金也相对有限了。
之前和大家在这篇文章里聊过，社保养老金的定位。就是不能没有社保，但只有社保也不够，属于养老基础补充。
比如理想的情况是，假设啊，我举个例子。
退休后每个月领4千养老金。一般社保养老金只能领2千，余下每个月2千，就要靠商业养老金来完成。
我爸之前没有交过社保，但他56岁了，以他的年龄是没办法去以灵活就业补交养老金的。
社保养老金分为职工养老金和城乡居民养老金。这两个是不同体系，交了其中一个，另外的就不能领了。
如果交职工社保养老金，最低年限是15年。
之前我们也和大家分享过，职工社保养老金，没交完该怎么办。——
就是按照时间线来区分。
2011年7月1日之前交过社保养老金，补交的规则更宽松。
若社保交了10年以上，那么就逐年交费，至交满15年即可领取；
若社保交费年限，不足10年，会按照先延后补的规则。先交5年，5年之后还没有交够，可以申请一次性补交养老金。
如果说是2011年7月1日之后才交的养老金，那么养老金差多少年就得踏踏实实地交多少年。
比方说已经交满9年了，差6年就得延续再交6年。
这样的话，若临近退休，交费年限在5年以下的，会比较亏，要延长10年以上，才能领上养老金。
那我爸爸55岁，再交，要等到70岁才能领，太久远了。
但另一个体系，城乡居民养老金是比较宽松的。
如果到60岁时，没有缴满15年的。
可以选择逐年补交，交完再领；经济充足想早点领养老金的，也可以选择一次性补交，一般补交完在次月就能领取养老金，补交规则很宽松。
只是呢，城乡居民领的养老金，也相对较少。
具体领取领取金额，分为两部分，个人养老金和基础养老金两部分组成。
其中个人养老金，就是个人账户全部储存额除以计发月数，一般60岁领取的计发月数就是139。
基础养老金，由各地政府补贴发放，一般每个省份规定个最低标准金额，下面各地区再在此基础上浮动。
能看出每个省份之间的差距还是挺大的，像上海基础养老金有1490元，北京的有961元，而其他大部分省份都只有一两百。
但城乡居民养老金补贴力度还是比较大的，没有的话，还是要交上。
比如我给我爸计算过。
按照我们那当地最新的，城乡居民缴费档次，最低是200元，最高是5000元，共有12个档次。
然后缴费计算公式呢，就是个人账户养老金+基础养老金。
个人账户养老金，是按照缴费档次×年限÷计发约数（60岁领就是139）；
这个账户还是会有利息的，实际会多一些。计算规则其实和职工社保养老金的个人账户部分是类似的。
基础养老金，就是财政补贴的部分，就是上图我列出的。
今年我们老家的基础养老金，每个月是163元。
具体计算公式稍显复杂，我以我爸爸情况为例，实际带入感受下。
我打算让他按照最高的档次交，就是5000元，先交几年，等到退休后，一次补齐15年的。
那具体算下来，他每个月可以领5000×15÷139+163=702.57元。
当然这里面有补贴，还有个人账户利息等等，实际上会比这多一些。
后续基础养老金每年还会有一定的涨幅，基本领个8年左右就回本，那在这之后领的每一笔钱都是赚的，还是很划算的。
所以，快到退休的朋友且从来没交过养老金的，都先去把这个城乡养老金给交上。
但是这个交完这个还不能算完，因为你会发现，虽然能领钱，但每个月领的，实在是不太够花。
除非北京、上海这种一线城市，基础养老金比较高的，每个月能领到2千以上。
其余大部分省份，城乡养老金，即便按最高基数交满15年，每个月也就几百块钱，确实少。
这些钱根本不够维持基本养老生活的，别提老后如果生病住院的医疗护理费了。
所以在这基础上，商业养老金，也是必须要配置的。
下面呢，我就给大家分享下，我给我爸配置商业养老金的思路。
配置商业养老金，要明确好，大致需要能领多少。
比方说，想每个月领1千5元，就得根据预算来反推。
以我爸爸情况为例吧，如果他想每个月领1千5的商业养老金，那预算大概是年交10万交3年的情况。
确定好预算和大致领取情况，就要去挑选产品。
商业养老金呢，大致有四种类型——
想要领取金额高的话，一般现金价值和身故赔偿就会稍弱一些。
若过想要均衡一些的，会牺牲一定的领取金额，但身故赔付和现金价值都不太差，也是这几年比较热门的，能保证领取的养老金。
除此外呢还有分红型养老金。这类养老金呢，是保底+浮动类型，非常依赖保险公司开发的产品和分红能力。如果一直买过固定类养老金，或者非常推荐的产品，我才会建议大家购买。
最终呢，我决定让我爸爸从以下两类养老金里选。
一类呢是极致领取型。
另一类是保证领取的。
当然，这只是我的思路，并不适合所有人，我只是分享我挑选过程中斟酌的点。
为了直接对比这两种类型的养老金，我选择了复保星海赢家青鸾版，它的计划一，能保证领取20年，是均衡型的。
计划三，是极致领取，身故赔付上差点意思。
下面我对比下这两款的特点，也说下我的逻辑。
因为是我出钱，给我爸爸买养老金，所以我会留意身故赔偿。这个决定着一个领取的下限。
如果是保证领取的养老金，会至少给付一个最低的领取金额。
比如计划一，能至少拿回36万多，有一个稳赚不赔的下限。假设非常非常不幸，领了15年不幸走了，余下的5年的养老金，也能赔给家人。
但是计划三的话，一旦嘎了，是不会赔付的，就有可能会亏。
一般如果有子女的，其实选择保证领取的比较稳妥。
当然了，如果更在乎领取金额，就想要领更多的养老金，或者是丁克人群，那么计划三这种机制领取会更合适。
以上我举的例子，极致领取每年能领2.2万，比均衡型多了4千多，这差距还是存在的。
总结下，我给我爸爸买养老金的思路。
就是基础还是买城乡居民养老金，然后外加上商业养老金。
具体挑选的产品呢，就是复星保德信的星海赢家青鸾版。
至于为啥选，其实逻辑上就是，我们文章讲过的。它是市面上比较拔尖的产品，而且呢复保这家保司，其实背景也说得过去。
我们从来遵循的是自己认可的产品，才会给大家推荐，这个是底层逻辑，不能打破。
然后因为是我出钱，最终纠结许久，考虑购买的是青鸾版的计划一，保证20年领取的，这样稳赚不赔。
最后呢，我的方案未必适合大家，只是依照我家的情况挑选的。每个人情况不同，预算也不一样，不能照抄了。
大家如果在配置养老金方面有什么困惑的点，也可以在评论区指出，咱们下期见。
