很多朋友在配置养老金的时候，都会问一个问题。
就是社保养老金和商业养老金到底有啥区别？
然后也会问，如果配置社保养老金是否够花，还需要买商业养老金嘛。
商业养老金不可替代的优势是什么？
今天我就给大家详细介绍下，这两种养老金的特点。
为啥我们会说，只靠社保养老金是不够的。以及买商业养老金，需要注意的事项。
在聊之前，需要先和大家讲点基础的，就是这两类养老金，分别代表着什么。
根据国际上的规则，一般会把养老金分为三个支柱。
其中第一支柱，就是靠国家，我们就是社保养老金。
第二支柱是靠公司，是企业年金，一般是大的公司才会有。
第三个就是靠自己了，包括近年来来推行的个人养老金，还有我们自己买的商业养老金。
社保养老金，带有普惠性质的。
分为以下两个大的体系，职工养老体系，还有城乡居民养老体系。
这两大体系不互通，如果交了其中一个，就不能领另外一个。
职工养老体系就是打工人交的社保，然后每个月都会往里面存的养老金。
职工养老金的特点是交得多，然后领取也会更多一些。
当然，具体因单位、地区不同，所领的养老金还是有一些差异的。
这个和自己的缴费基数，交费年限都有关系。
但普遍来说，事业单位领取金额是要大于私企，大于城乡居民的。
举个例子。现在事业单位退休后，平均能领6千多；但私企的话，大概只能领2千多。而最惨的是城乡居民养老金，可能2百块。
那为啥编制内领取的金额会多一些？
这个要从两个层面说起。
第一个，是以前职工养老金，是双轨制。
就是在编人员和私企员工，用的不是同一套计算办法。
体制内人员，以前是不用额外交养老金的。
等退休后，国家根据其的职位、工作年限等，直接按月发放退休金，这笔钱，由财政部出。
最高能给到退休前工资的90%，最低也能给到80%。
再加上一些其他补贴，实际上，机关事业单位人员，退休后都能领到非常高的退休金。
而相比之下，私企员工，是需要每个月都交一笔钱，存在养老金账户里。
这样的话，其实挺不公平的。
所以到2014年就提出，要取消双轨制。正式执行是在2024年10月份。
从此后，在编人员的养老金，也是按照私企员工一样，每个月自己交一部分，企业交一笔。
但实际上就算是按照同样的计算公式，在编人员的养老金待遇也会更好一些。
我们通过职工社保养老金计算公式，就能发现端倪。
这个公式呢，我们经常会和大家列出，职工社保养老金分为两个部分，个人账户部分和统筹养老金部分。
个人账户就是我们每个月交的钱，按照一定利息，到时候退休后按月发放。
基础养老金就是统筹部分，涉及的计算公式比较复杂。
需要结合退休时当地的平均工资、我们工作以来平均工资和交养老金的年限来判断。
我举个例子。
比方说，28岁小张，收入和当地平均工资相同。
未来同时按照1.5%的比例持续增长。
那么小张65岁退休，不同条件下领取养老金可见下表——
就是交得年限越多，基数越高，最后领得养老金是会更多的。
在事业单位工作，最大的优势就是，稳定性非常强。只要不出现违法乱纪的行为，多数都能工作到退休，也因此，被俗称铁饭碗。
而私企，虽然明面上工资高一些，但是对于社保的保障方面，是有所欠缺的。
要么是不按照实际工资交社保——工资1万，可能社保基数只按4千交。
要么是稳定性不够，25岁上班，打工到35岁，就出现职业危机，找不到工作。
由此，事业单位和私企实际领的养老金，会存在较大差距。
另外对于很多做小生意的，没有单位交社保的，就可以按照灵活就业的身份，自己交社保。
灵活就业要自己交个人和公司的部分。
没有工作单位，想要领得多一些的朋友，我还是推荐以灵活就业身份交职工养老保险。
这样有两个好处。
第一个，如果当初交过职工养老保险，就可以累计一起，算交费年限。
比如说老王之前有工作单位，交过10年的社保养老金。若后面，他离职了，自己再交5年，就凑够最低年限，可以领钱。
第二个是，虽说成本高，但后面领取也会多一些。
按照现在退休平均养老金算，每个月上千，维持基本生活，还是没啥问题的。
不过，只有社保养老金，存在两个问题。
第一它只能满足基础的养老需求。
之前在计算养老金的时候，和大家引入过养老金替代率的问题。
就是退休后领的养老金，和在职工资对比。正常情况下，养老金替代比要达到60%才能维持原有生活水平，保证退休后生活不掉档。
如果不计算通胀的话，实际上多数打工人，退休后养老金，只能拿到原本工资水平的40%多。
而且我们计算过，工资越高的话，养老金替代率其实是越严峻的。
假设按照不同工资情况，我们可以测算下，养老金替代率水平。
因为养老金基数是存在上限的，是平均工资的三倍。比如上海为例，最高基数是2万8，工资无论多高，都要按照这个基数计算。
所以只要超过2万8，往个人账户和统筹账户交的钱，就都是一样的。这就会造成，替代率会越发难看。
比如工资3万以上，每个月领的钱就都是一样的，那样替代率甚至会惨淡至10%以下。
由此对于社保养老金，我一直把它解释为，养老的基础补充。可以保证老年后基础的生活水平，但想要品质养老，是无法实现的。
更何况对于很多没有职工养老金，只有城乡居民养老金的朋友，那更是完全不够了。城乡居民养老金呢，除了上海、北京外，其余地方领取金额，都少的可怜。
这样看，社保养老金只能作为基础养老金的补充。
另外还有个特点，就是可能会受到延迟退休的影响。
去年的时候，延迟退休的政策细节下来了，男性推迟3年，女性的话，女工人延迟5年，女干部延迟3年。
当然执行退休的步伐是弹性的，就是到实际退休时，可以和单位申请，提前退休。
但问题是，依照现在养老形势，后续延迟退休，晚领养老金是大概率事件。
这也是社保养老金不可避免的第二个难题，会比预期时间，晚领几年。
总结一下，社保养老金是我们养老体系的根基，它带有普惠性，特别是对城乡居民养老金，财政补贴力度还是很大的。
而且是档次越低，越划算。如果到老后，没领养老金的，非常建议补充一份当地的城乡居民养老。
但弊端是，替代率不足，会面临生活品质掉档。
还有就是领取时间受退休规则影响，未来大概率会晚拿养老金。
下面呢我再聊一下商业养老金。
商业养老金，属于养老的补充。
它的特点就是较为灵活，我们在领取方式，或者交多少上，都有较大的自主权。
目前养老金极个别能支持女性50岁领，是市面上最宽松的。
男性的话还是60岁，这个会比实际延迟退休的年龄，早一些。
还有交费方式上，不用定死，必须按照15年交费，可以按照自己的需求，选择趸交、3年，5年。
金额上，一般只有起投门槛，不存在上限。
而且这笔养老金，是不会受到统筹账户的影响，就是完全和个人有关。
社保养老金存在劫富济贫属性，对于工资比较高的，进入统筹账户部分的那笔钱，是不如工资低的划算的。
比如按照6千基数交，统筹部分能领2千；按照2万基数交，基数翻了3倍，可能才领4千左右。
最重要的是商业养老金呢，可以按照需要自主配置。
商业养老金有三个要素，决定着它不同的类型。
分别是领取金额，现金价值和身故赔偿。
这三项一般不可兼得。所以一般会有以下几种结果。
想要领取金额高的话，一般现金价值和身故赔偿就会稍弱一些。
若过想要均衡一些的，会牺牲一定的领取金额，但身故赔付和现金价值都不太差，也是这几年比较热门的，能保证领取的养老金。
除此外，还会有靠吃利息养老，以及领取金额递增，和分红型养老金。
这三种就是相对特殊类型的养老金。比较建议，已经买过固定类养老金的朋友，再去考虑。
其中最值得介绍的就是分红型养老金，现在已经进入分红险时代，固定类产品相应吸引力被削减。
但问题是，分红型养老金很依赖保险公司的分红能力，而且也要看保险公司开发产品的情况。目前实际我们测评下来，值得推荐的分红型养老金可能就1-2款。
一般还是会以固定类的养老金为主。
另外再来说下，领取表现。
如果同样把一笔钱交进商业养老金和社保养老金，两者实际收益差别有多大呢？
假设我们以老王为例。
他在上海上班，按照8000元月工资，交15年，然后60岁退休。
那么根据社保养老金的计算公式，包括他个人和公司部分，若交15年，他总共付出的大概有34.5万。
然后呢到退休，若不计算个人账户利息和退休工资涨幅，可以领2300多。
当然实际上，工资是会涨的，个人账户也会有2%左右的利息。
那加上这部分，老王大概每个月能领3千多，大概就是这个水平。
如果拿出同样的成本，去交商业养老金，能领多少呢？
我们以目前比较热门的星海赢家青鸾版为例，30岁的老王，同样以相同的成本，交15年，60岁领取。
同样的成本，顶级商业养老金，每年能领3.1万，折合每个月就是2600多。
算下来，和社保养老金领取情况，可能相差不大。
但商业养老金的优势是，较为灵活。
比如这款养老金，全程都有一笔可以动用的现金价值，可以通过保单贷款或退保来解燃眉之急。
而且可以选择的缴费方式和金额都相对比较自由，不用按照规定的比例去交。
对于想要领得更多的朋友，也不存在上限，这就是商业养老金的优势。
最后讲了这么多，做个总结。
从各个细致的层面，对比下社保养老金和商业养老金的情况。（为扩大了解，我也加入了这两年比较火热的，可以抵税的个人养老金）
总得来说，社保养老金是我们养老的基础，保证生活水平的下限。但实际替代率可能不足，未必满足品质养老需求。
然后，想要自主权更大的养老工具，就考虑商业养老金。从领取表现层面，实际上也挺不错。
至少我们对比下来，会发现总成本差不多的情况下，商业养老金领取金额和社保养老金效果差不太多。
另外它的优势就是更为灵活。
领取年龄不受延迟退休的影响，而且可以自主决定交多少钱。具体拔尖的产品，可参考我们过往写过的文章。
好了，今天的文章就到这里了，希望能帮助大家，解决以往的疑惑。无论是社保养老金还是商业养老金，都是养老工具必不可少的一环。对于养老这事，未来我们这代人，压力肯定会非常大的。提前配置好，后面焦虑就会少很多。
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