最近，我在给我爸研究养老金。之前和大家分享过，他属于那种，年轻时没有交养老金，到老后开始后悔的例子。
特别是，我妈妈有养老金，马上就领了，这个落差感，其实还挺大的。
他今年56岁了，这个年龄了，虽然也是有补救的办法，但交养老金的杠杆比，肯定没那么高了。
所以说，我一直建议大家，对于养老这事，肯定是越早准备越好的。但问题是，给自己存养老金，到底多少钱够花呢？
今天我就好好和大家聊一下这个事。
第一、怎么计算自己养老金够不够花？
对于养老金的是否够，因每个人所在的城市、消费习惯等等未必相同，很难用一个大概的数字。
比如在我们老家养老，我觉得2千可能就够了。住自己的房子，吃饭、消费啥的，物价也相对较低。
但要是在上海，5千都未必够。
所以，我们一般会建议大家，用养老金替代率来衡量养老金的实际情况。
就是退休养老金/在职工资的比例。
比如说，退休领5千养老金，在职是1万，那养老金替代率就是50%。
这个在国际上，也有比较通用的标准，养老金替代率必须超过70%，才能维持退休前的生活质量。55%是警戒线，低于这个数值，代表着生活质量会严重下滑。
之前我们查过相关数据。这些年，城镇职工养老金替代率只有40%左右，而且还是一直都是走低的。
更别说，你想活得更舒适一些，替代率想达到70%、80%，则是难上加难了。
当然，这是最基础的。
除了横向对比外，以往我们在讨论养老金的时候，存在一个非常大的问题，就是没有考虑通胀。
这个通胀指数，我们一般会用CPI来衡量。现在我们的物价涨幅，其实不算高。我查了下，基本都低于2%，而且这两年差点为负数。
这主要是，我们的经济发展到了缓慢增长期，因为就业问题、发展情况，大家也都更偏向于存钱，而减少消费。所以呢，大方向上看，未来利率下行是大趋势，那通胀也不会太高。
所以我就保守估计1.5%涨幅，作为未来20-30年这个经济周期，普遍的通胀情况。
这样我们就可以模拟预估下，大致养老金多少钱够花。
第一步是确认在职的养老金情况。
比如老王，在上海上班，现在工资1万元，那按照养老金替代率来算，他要达到70%，那就是7000的养老金才够花。
接着呢，我们要考虑一定的通胀情况，来模拟下，现在的7000元的购买力，对应未来的多少。
我算了下，如果是10年后，按1.5%增幅，那对应的就是8000元；
如果是20年后，就是9000元；30年后就是10000元。
大致的意思是，若过我们考虑到通胀情况，按照物价1.5%的增长计算。
30年后的10000就和现在的7000购买力相当。
这么算还是挺严峻的，就是不仅要存到对应的退休金，考虑通胀以后，支出就更多了。
下面我们就来详细计算下，就以老王为例，怎么做才能达到让他比较舒服的养老情况呢。
第二、计算能领多少养老金
目前呢，我们要存养老金的话，大致有三类。
第一类，是最基础的，职工社保养老金。这类就是每个月，我们发工资，自动扣进社保养老金账户的。
第二类是企业养老金，这个只有一些大的企业才有，属于定向福利。
第三类是我们自己可以购买的，包括目前热门的可抵税的个人养老金和商业养老金。
那我们就以两种思路去计算。如果老王在的公司，没有企业养老金，那么他就有两个办法，一类是最基础的社保养老金，另一类就是自己补充的商业养老金。
这次计算，我们加入通胀的影响。
上文和大家提到了，在上海上班的老王，工资1万的情况下，如果达到理想的养老情况，要拿到7千的养老金。
然后呢，再根据通胀计算，那实际上，他30年后，要领1万元，才够花。
那先来算一下，如果老王认认真真上班，中间不发生任何意外，一直到最后，能领到多少钱。
这个养老金计算方式呢，以前也和大家介绍过，主要是分为两个账户，一类是个人账户，一类是统筹账户。
个人账户呢，就是每个月交养老金的时候，拿出8%的比例，存进账户。需要注意的是，养老金的个人账户，是有利息的。
以前我们计算的时候，没有考虑通胀啊、实际工资增长情况，不会算入利息。
这次呢，因为前提就加入了通胀，所以我在计算的时候，也加入了利息，按照2%计算。
我们假设，老王同学，从30岁，一直交社保，然后如常交了18年。
这些时间内，对应的工资，也在按照2%的比例持续增长。（略大于通胀水平）
具体他个人账户存了多少钱，就按基数反推。
他是按照10000的基数，交进去了8%，那么第一年他个人账户的钱，就是9600。
接着，老王每年按2%工资增长。
这样算下来，如果老王交18年社保的话，那么等到他60岁的时候，（假设还是按照60岁退休来算），个人账户的钱，可以领2377元。
接着呢，我们再来看下统筹账户。
因为考虑到，工资是按照2%的比例增长的，所以，统筹部分的领取情况，也会比以往我们计算的要高一些。
毕竟最后算退休金的时候，参考的基数是退休当年养老金的情况。
计算大致情况呢，就可以看下表，我模拟社平工资也同步上涨了2%。
这样按照公式算出来，交18年的话，等到退休以后，大致能领3615元。
那两者相加，我们就能计算出，他的养老金领取水平，大概是6000元。
因为我算的数据，都加入了通胀、工资增长的情况。
所以呢，我们实际估计下来，老王实际需要1万的养老金，才能达到预期的生活水平。
除社保外，老王还需要补充每个月4000元左右的养老金。
那怎么才能补足这笔钱呢？
有以下几种办法，一种是存钱，然后放在银行。
第二种是买是商业养老金。
因为存款是不会达成活多久、领多久的效果的。
所以我们只能估计个大概的数据，按照定期寿命来反推。
比如说，现在男性寿命是75岁，未来人均寿命大概率会提高，假设按照80岁计算。从60岁开始领养老金，就要领20年。
这只是保守估计，其实往后医疗发展，寿命可能会相对更长一些，由此20年未必够，但咱们还是按照均值计算。
每个月4千，每年就是4.8万，折合19年的话就是96万。
假设老王从30岁开始存钱，就把钱放银行，等60岁需要96万的话，他需要准备多少钱呢？
我们按照利率1.55%计算，因为去银行存钱是单利，所以反推下来，需要老王在30岁时，手头就有66万。
而实际上，要准备的可能比这还多，既要考虑利率下行的问题，也要考虑未来长寿的情况，毕竟我只预估了20年的，若寿命拉长，需要的可能是会更多。
存钱养老金确实杠杆有点低，那我们可以考虑，用商业养老金来模拟情况。
30岁开始规划，60岁领，每个月领4千的话。
如果是拔尖的养老金，总保费45万就能够达成。
而且呢，养老金不仅仅是领取，账户里还会有现金价值和身故金。
如果不幸走得早，也能确定拿回10年的养老金，保证不亏。
并且呢账户始终有一笔现金价值。
从60岁到75岁之间，现价不低于45万，还是很香的。
而且呢，买养老金，都能终身领取，活多久、领多久，就不用因长寿而烦恼了。如果是存钱养老，就会出现随着年龄增长，存的钱不够花的情况。
另外其余工具，比如买黄金养老、基金定投养老这些，我没有列入到讨论里。毕竟这些资产波动性比较大。可以考虑购买，但不适合投入太多。
总结下，如果在上海月收入1万的老王，想要保证水平不掉档，如果考虑通货膨胀的影响，需要到退休后需要1万的养老金。
按照他踏踏实实上18年班计算，那么靠社保，我们理想点估计，他能领到6千。
然后还需要补足4千的养老金，才能保证养老金替代率达到合理的情况。
如果是自己存钱的话，需要准备至少65万；
如果是买养老金的话分三年，年交15万即可。
为养老存钱的话，养老金的效果要比买定存好太多。
即便我粗略对比，同样的效果，买养老金就要比存钱省了几乎一半了。
养老金的功能会更丰富，能保证走得早，有一笔保证金，不会亏；而且账户里也有现金价值，可以保证一定的灵活性。
而且养老金活多久、领多久，这是存钱绝对无法替代的功能。
那下面呢，我们再计算一种情况，就是不考虑通胀。
这种相对来说，计算方式非常简单，不用计算工资涨幅和实际购买力。
如果老王每个月想要领7千的养老金。
那么按照1万的基数，交18年，那么分个人账户和统筹账户计算，老王退休后，领的养老金大概分为两部分。
第一部分呢是个人账户，1万的基数，个人每个月交800元，那一年下来就是9600元。
这样交18年，因不计通胀，所以也不计个人账户的利息，算下来，个人账户累计17.2万。
按照公式，个人账户部分可以领1243元；
再来看统筹部分，同样不考虑通胀，这样的保持平均工资不变，算下来，大概有1996元。
这样加起来大概是3200多。
那老王还需要补充3800元的养老金。补充商业养老金的逻辑是一样的。
结论就是，无论是否考虑通胀，单纯依靠社保，都很难达到理想的替代率。
比如举的老王的例子。
不考虑通胀的话，工资1万，交18年算下来，社保只能领取3200多。
这个替代率就只有32%，退休后生活治疗严重不足啊。
考虑通胀的话，社保养老金领取金额多了，但实际购买力下降，所以替代率也同样只有30%左右。
现实情况就是，只靠社保养老，可能是不够花的，需要额外补充养老金。而且，若考虑通胀的话，需要补的金额会更多一些。
以上是我模拟的在上海，工资1万的情况下，需要补充养老金的情况。
但实际规划养老的时候，因所处区域、工作属性，还有社保交费等存在差异，不能一概而论。
所以如果你也想计算下自己的养老金是否够花，需要补充多少养老金，也可以扫文末二维码，找我们顾问老师，让他帮你计算下。
总而言之，养老这件事得提前准备，压力就会小很多。
