“中国老龄化的特色是‘未富先老’，农村老龄化程度要远远大于全国水平。”在中国发展高层论坛2025年年会“人口结构变化的挑战与机遇”专题研讨会上，多位权威专家提出农村养老难的解决之道。
中国社会科学院国家高端智库首席专家蔡昉指出，农村老龄化除了人口本身的变化外，还有人口外迁的变化——年轻人进城，农村老龄化程度因此大大高于城镇；同时，由于历史原因，农村养老保险保障和医疗保障相对落后于城市。
浙江大学共享与发展研究院院长、教授李实进一步援引两组第七次全国人口普查数据：（截至2020年）农村地区60岁以上人口占比较全国大约高5个百分点；农村地区65岁以上人口占比则比全国高出4.2个百分点；乡村人口占全国人口比重约为36%，但农村地区60岁以上老人占全国60岁以上老人比重达45%，高出约9个百分点。
“这说明农村的老龄化程度要远远大于全国的水平，更大于城市的水平。”李实称。
要解决农村养老难问题，蔡昉认为，有两条出路：一是一如既往缩小城乡收入差距同时，尽快缩小城乡基本公共服务，特别是养老保险方面的差别。也就是说，要让经济发展水平和基本公共服务享受水平脱钩，不管发展水平高还是低，基本服务享受、社会保障享受都是一样的。二是加快户籍制度改革，积极推进全面的、彻底的城镇化，也就是户籍身份的城镇化。
“我一直主张，农村老年人不应该在农村养老，要到城市去。”李实在蔡昉的“解题”思路上进一步补充道，城市养老的好处在于养老、医疗保障等公共服务密集、质量高；同时，相较农村集中养老时出现的部分资源闲置，城市养老还可以降低养老成本。此外，李实建议，财政需要进一步发力，将提高农村养老金待遇至1000元。
伦敦政治经济学院教授、2010年诺贝尔经济学奖获得者克里斯多夫·皮萨里德斯同样指出，要加快户籍制度、土地制度改革，进一步释放城市化、工业化带来的红利。
“在人口结构变化与金融功能性更好发挥的大背景下，保险业在养老金融大文章中将发挥更加重要的作用。”中国人民保险集团股份有限公司总裁赵鹏表示。在各种财政补贴之外，金融系统如何配合应对人口老龄化同样是政策部署的重点方向。
赵鹏认为，做好养老金融大文章，首先要优化与人口结构变化相适配的产品体系，构建惠及全民、覆盖全年龄段、保障全面的金融保险产品，满足老年群体、未老群体养老资金储备和财富管理需要。
“我们正在针对老年人群风险特征，创新研发保障稳、期限长、保额高，特别是高龄老人非标准体可以投保的专属健康险产品；同时，探索将新药、新器械、新技术纳入对老年人带病体的保障范围。”赵鹏透露。
赵鹏表示，保险业要构建符合国情，具有特色的业务生态。整合与医疗、护理、慢病等保险业务发展相协调，与疾病谱和老龄化相适应，与客户康养需求相匹配的医疗、康复、护理、药品等服务资源，打造“保险+养老健康服务+科技”新商业模式。
