车险怎么买，心里才不慌？
1．胆大的只买（交强险）
2．抠门的加个（三者险）
3．谨慎的再加上（车损险）
4．内行的再加个医保外用药
车险购买需根据自身需求和风险承受能力，结合法律规定和实际保障范围，以下是结合权威信息的科学建议：
一、必买险种（法律强制）
1.交强险（含车船税）
- 国家强制，保障事故中第三方的人身伤亡和财产损失。
- 赔偿限额：有责时医疗费用1.8万，死亡伤残18万，财产损失2000元；无责时相应降低。
- 注意：可申请1万元医疗费垫付，无需自己出钱。
二、基础保障（风险兜底）
2.第三者责任险（建议保额200万+）
- 赔付对方车辆、人员及财产损失，一线城市或豪车较多区域建议300万以上。（在这里就可以加医保外用药险了）
三、车辆保障（维修无忧）
3.车损险（建议新车必买）
- 改革后合并了玻璃险、盗抢险、涉水险等7项附加险，保障自身车辆因碰撞、自然灾害等造成的损失。
- 价格与车价挂钩，老旧车型可根据实际价值选择是否投保。
四、进阶保障（人员安全）
4.驾乘险（替代座位险）
- 属意外险，保费约200元，保额50万/人，无论事故责任均可赔付。
- 优势：出险不影响次年保费，且覆盖无责情况，性价比高于座位险。
5. 附加医保外用药责任险（约80元）：覆盖交通事故中医保目录外药品费用，避免自费负担。
五、避坑指南
- 返点争取：保费通常有一些返点，可要求保险公司返还（保险改革后，返点变得很少了）。
- 渠道选择：对比官网、第三方平台（如支付宝）及4S店和代理渠道报价，关注附加服务（如免费代驾、拖车）。
- 条款注意：重点阅读免责条款（如酒驾、地震免责），确认医保外用药险可附加。
比如郑州地区建议方案：
- 新手/新车：交强险+三者险200万+车损险+驾乘险+医保外用药险
- 老司机/旧车：交强险+三者险100万+车损险（可选）+驾乘险+医保外用药险
总结：车险本质是风险对冲工具，建议优先覆盖大额风险（三者险、车损险），附加实用险种（医保外用药、驾乘险），避免过度投保或遗漏关键保障。每年续保前根据车辆使用情况和出险记录调整方案，保持理性消费。
