一年交1万多，退休只领1000多养老金，灵活就业养老保险不划算？

一年交1万多，退休只领1000多养老金，灵活就业养老保险不划算？

最近，关于灵活就业人员的讨论非常多，这2亿多人确实很不容易，工作不稳定，收入不高，社保压力却很大，主要原因就是没有单位帮忙交，所有的费用都要自己承担。

所以，不少灵活就业人员觉得交养老保险不划算，说一年交1万多，到退休后，只能领1000多的养老金，但真的是这样吗？

我们以山东为例，来看看交满15年要多少钱，退休后多少年能回本。假设一个灵活就业人员从2009年开始缴费，到2023年，正好是交了15年，在2024年可以办理退休。

灵活就业人员的社保缴费基数是以社会平均工资核定的，下限是按照社平工资的60%，上限是社平工资的300%。

2009年山东社平工资是1950元，按最低60%算，社保缴费基数是1170元。灵活就业人员养老保险的缴纳比例是20%，也就是每个月要交234元，一年就是2808元。

2023年山东全口径社平工资是7069元，按最低60%算，社保缴费基数是4241.4元。按照20%来算，每个月交848.28元，一年就是10179.36元。也就是说现在灵活就业人员，一年养老保险费用确实需要交1万多元。

中间的年份就不一一列出来了，根据每年的社平工资，从2009年到2023年，山东一个灵活就业人员按60%缴费，一共需要交9.92万元，差不多10万元。

那交了这么多钱，退休后到底能领多少钱？养老金包括个人账户养老金和基础养老金。个人账户养老金就是个人账户余额÷计发月数。

每年的缴费有8%进入个人账户，账户余额是3.968万元。再算上利息，估计能有5万左右。假设到60岁退休，那计发月数就是139。所以，可以算出每月个人账户养老金大概是360元。

再看基础养老金，计算公式是退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

2023年社平工资是8521元，按照60%缴费，平均缴费指数是0.6，缴费年限是15年，由此可以算出每个月的基础养老金是1023元。

那么，个人账户养老金加基础养老，每月拿到的养老金就是1383元，一年就是16596元。前面说了15年交了9.92万元，那回本差不多就需要6年。

交15年，6年回本，还是很划算的。而且，每年养老金可能还会上涨，回本的时间可能更短。另外，参保人去世，还可以领丧葬补助金和抚恤金，这里面又有几万元。所以，灵活就业人员养老保险肯定是划算的。

总有人说缴费的60%进入统筹账户，是充公了，太不划算了。这叫什么充公，退休后，统筹账户发的基础养老金才是大头，占比超过7成。

当然，如果退休前去世，那确实只能退个人账户交的40%的钱，但丧葬补助金和抚恤金也是可以领的，应该能覆盖缴费金额。

不过，现在的问题是缴费负担太重，交不起。今年两会期间，全国人大代表，TCL董事长李东生就建议下调灵活就业人员社保统筹基金缴费费率，降低社保缴纳比例，而且提供月度变更缴费档次的机会。

我非常赞同李东生的建议，灵活就业人员本来收入就不稳定，每个月的社保费用却是固定的。而且随着社平工资连年上涨，缴费基数也跟着涨，缴费金额也不断的增加。

与其缴费负担太重，让很多灵活就业人员放弃缴纳，还不如降低参保门槛，让更多人加入进来。我们的社保要让每个人都有一个最基本的养老保障，灵活就业人员也不能落下。