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椰子总结：
- 公积金普通账户（OA）的余额年利率为2.5%，而特别账户（SA）的年利率为4.0%。投资可以使你的OA资金取得更高回报，但风险难以避免。
- CPF投资计划（CPFIS）允许使用OA和SA资金投资以增强退休储备，但需要达成一定的资格要求。
- 通过CPFIS投资有8种主要选择：单位信托、保险产品、新加坡政府债券、指数基金、定期存款、法定委员会债券、股票及地产基金，还有黄金产品。
- 投资者需考虑投资成本，了解投资回报可能受限于销售和管理费用。
- 如果不想承担投资风险，可以将资金从OA转至SA，但转后无法用于购房等用途。
在新加坡，公积金CPF最大的功能往往被认为是退休和买房。
然而，其实里面的钱还有一个重要的功能——投资！如果你的普通户头OA和特别户头SA里有多余的钱，就能用来参加公积金投资计划（CPFIS）！
公积金投资计划是公积金会员寻求更高回报率的一个途径，公积金会员可通过该计划，在存款之余也能使用普通户头和特别户头的存款投资单位信托基金、投资联结保险产品、新加坡政府债券、国库券等产品。
比起OA只有2.5%的年利率，如果妥善安排里面的钱，获得的回报往往会比按兵不动多不少！（但SA的年利率有4%已经不少了，因此在不了解清楚市场行情的时候可以不做任何投资）
那我们CPF OA户头里的钱都能做具体哪些投资呢？以下8种常见的投资方式值得关注~
1）大约100个单位信托基金
在这100个单位信托中，绝大部分允许我们单独进行投资，只有约10个必须通过投资联结保单 (ILP) 进行投资。
基本上，这类单位信托基金通常都由信誉良好的基金经理管理，所以收益大致上能获得一定保障：
Aberdeen Asset Management
Allianz
Amundi
Dimensional
Eastspring Investments
Fidelity Investments
Franklin Templeton Investments
JP Morgan
Lion Global Investors
Manulife Asset Management
Natixis
Nikko AM
PineBridge Investments
Schroder
UOB Asset Management
2）由8家保险公司提供的保险产品
我们还可以通过8家保险公司提供的近110项金融产品进行投资。这些产品包括投资联结保单 (ILP)、年金和养老保险。这8家保险公司包括：
AIA
Great Eastern
HSBC
Income Insurance
Manulife
Prudential
SingLife
Tokio Marine
完整投资保险产品信息，可参考下面这个文档：https://www.cpf.gov.sg/content/dam/web/member/business-partners/documents/RCSILP_ListA.pdf
3）新加坡政府债券 (SGB) 和国库券（T-Bills）
自2022年年中以来，这类投资产品的利率往往能给出相当不错的回报。例如，最新的6个月期国库券（2月发行）的截止收益率为2.75%，这比OA户头的2.5%利率高出不少。
在风险方面，新加坡政府债券和国库券的风险水平几乎相同。有着新加坡政府良好信用的背书，这类投资越来越受欢迎。
更多有关这类投资产品的信息，可参考下面这篇文章：
4）交易型开放式指数基金（ETF）
交易型开放式指数基金，或称交易所交易基金，是一种在证券交易所交易，提供投资人参与指数表现的指数基金。
目前，我们只能用公积金投资6只ETF，包括股票、房地产投资信托基金、债券和黄金。它们是：
ABF Singapore Bond Index Fund
Nikko AM SGD Investment Grade Corporate Bond ETF
Nikko AM Singapore STI ETF
NikkoAM-StraitsTrading Asia ex Japan REIT ETF
SPDR Straits Times Index ETF
SPDR Gold Shares (受投资限制，只可以动用OA帐户资金最高10%来购买)
另外，ETF的运作费也需由持有人支出，费用年利率大概在0.24%至0.55%之间。
5）银行定存
注意！现在新加坡并没有任何一家银行提供公积金投资计划下的定期存款套餐！
但是，我们可以多多关注银行的相关信息，因为之前华侨银行OCBC和马来亚银行Maybank曾提供过这类选项，且利率都还不错。
6）股票、房地产基金和公司债券
如果你是用OA帐户头来投资的话，你有以下限制：只可以动用OA帐户资金最高35%来购买这类投资产品。
在新加坡交易所的网站https://www.sgx.com/securities/stocks-under-cpf-investment-scheme上，我们可以找到可用于投资的产品完整列表。
另外，进行此类投资时，我们需要通过以下10家经纪公司之一进行交易：
CIMB Securities
DBS Vickers Securities
iFast Financial
KGI Securities
Lim & Tan Securities
Maybank Kim Eng Securities
OCBC Securities
Phillip Securities
UOB Kay Hian
7）黄金产品（SPDR黄金ETF除外）
我们还可以将最多10%的可投资 OA 储蓄投资于黄金产品。此限制适用于我们所有的黄金投资，包括我们投资于 SPDR 黄金 ETF 的任何金额。
如果我们想投资黄金产品，如黄金储蓄账户或实物黄金，只能通过大华银行进行投资。因此，我们必须在大华银行开设CPFIS-OA账户。
8）法定机构证券、新加坡政府担保债券
虽然我们可以用 OA 资金进行这些投资，但目前并没有可用的投资产品，因此椰子只是略提一嘴，并不做更多推荐。
当然，公积金的最大目的还是为了保障新加坡居民的退休生活，投资也是出于这个目的。
因此，政府也规定了，用OA户头投资，户头里面必须要保留2万新，只有2万新以上的部分可用来投资；而在SA户头中，这个限制是4万新。
如果还有更多疑问，可在CPFIS官网页面找到答案：https://www.cpf.gov.sg/member/growing-your-savings/earning-higher-returns/investing-your-cpf-savings/cpf-investment-scheme-options
当然，如果我们不想承担投资风险，也可以将OA户头里的余额转入SA或退休户头(RA)，每年多赚1.5%的利息。
但是，一旦我们这样做，我们就失去了部分资金的灵活性——毕竟OA户头里的钱用于住房、子女教育或参与一些保险计划么~
椰友们，你们会怎么选择呢？
