近两年，新能源车“投保难、投保贵”现象愈演愈烈，车主叫苦不迭。与此同时，险企也在喊亏。
1月24日，中国精算师协会（以下简称“精算师协会”）和中国银行保险信息技术股份有限公司（以下简称“中国银保信”）联合发布的新能源车险赔付信息显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，赔付率超过100%的高赔付率车系有137个。
亏损原因涉及这四方面
披露信息显示，2024年保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损。保险业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有137个。
从客车看，承保车系1654个，承保2982万辆；承保车辆数超过1万辆的车系301个，其中赔付率超过100%的车系有99个。从货车看，承保车系1141个，承保123万辆；承保车辆数超过0.5万辆的车系55个，其中赔付率超过100%的车系有38个。
2024年新能源汽车高赔付率车系情况
有关负责人介绍，新能源车阶段性出现赔付率高现象的主要原因包括四个方面。
第一个是维修成本较高。新能源汽车智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换，对维修经济性的考虑还有所不足。多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式，不同企业维修体系之间相对封闭，社会化程度较低，零配件和维修工时价格偏高。
第二个是出险率较高。新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择，2024年新能源汽车中营运车占比较燃油车高10个百分点，使用强度偏大；新能源车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短；新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险。
第三个是部分车险价格与车辆使用性质错配。新能源汽车在投保时，存在兼职网约车按家用车投保、兼职营运货车按非营运货车投保等情况，但非营运车辆保险平均价格仅为营运车辆的一半左右，导致保险价格与车辆使用性质存在错配，保费充足度不够。一些车型在家用车状态下，其赔付率本属于正常水平，但由于这些车型有不少数量用于网约车，却是以家用车性质投保，交的保费少了，所以导致这些车型整体赔付率高于100%。
第四个是部分车险价格与车辆风险不匹配。新能源汽车发展时间短、车型迭代快，保险数据积累不足，基准费率存在偏差；目前，新能源车险自主定价系数范围为[0.65，1.35]，即保险公司可在基准费率基础上最高上浮35%，最低下降35%，与燃油车自主定价系数范围[0.5，1.5]相比，保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。
如何解决新能源汽车“投保难”
本月初，陕西一位货运司机告诉《每日经济新闻》记者，“去年年初我花费30余万元买了一辆纯电动牵引车，当时的交强险和商业险加起来一共有1.7万元。”这位司机表示，“现在保费即将到期，我还想续保，但保险公司直接拒绝了，说今年新能源商用车一概不做。”
这并非个案。河南一位货运司机也向记者坦言：“我近期也被保险公司告知有可能今年不能成功投保，要等他们（保险公司）2025年的任务指标下来，看看有没有给新能源商用车的额度。如果名额很少，保费也会上升。”
不只是“投保难”，“投保贵”也让大多数新能源购车者有苦难言。北京一位网约车司机称：“这两年我的车在车未出险的情况下，续保保费每年上涨的额度至少也在1000元，目前一年的保费接近1万元。”
“新能源汽车的高出险率和高赔付率，有可能让保险公司遭遇承保越多、亏损越多的问题。”一位财险公司的内部人员告诉记者，“从我们2024年的保单数据看，新能源车的出险率是燃油车的两倍。”
据新华社报道，行业数据显示，2023年，新能源汽车车均保费比燃油车高63%，扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。
不过，新能源车险投保难、投保贵问题将迎来“破局”。据上海保险交易所官微1月24日消息，中国保险行业协会、上海保险交易所发布关于新能源汽车领域上线运行“车险好投保”平台的公告。“车险好投保”平台将于2025年1月25日上午10:00正式上线。首批有10家大中型财险公司接入，第二批20家左右财险公司将在今年2月接入。“车险好投保”平台为高赔付风险新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保，保险公司不得拒保。
精算师协会与中国银保信表示，下一步，将继续推动跨行业沟通与数据共享，持续跟踪分析新能源车险有关赔付情况，根据实际需要，在必要时公布赔付率超过100%的有关具体车系信息，及时回应社会关切，提高新能源车险保障能力和服务水平。
编辑|卢祥勇 易启江
校对|刘小英
每日经济新闻综合自中国精算师协会、新华社、每经App（记者 段思瑶）
