每经记者 潘婷每经编辑 马子卿
当我们使用微信等方式付款时，可能会遇到某张银行卡无法完成支付的情形，这是为什么？当支付失败时，你会选择换一张银行卡，还是拨打客服电话询问原因？
从银行的角度来看，当用户“遗弃”某张银行卡，改用其他银行卡，短期是交易的流失，长期就是用户的流失。在银行“获客难”的背景下，经营好其存量客户是关键。但存量客户因快捷支付的体验不佳而流失，对银行而言是非常大的损失。
据悉，在打击网络诈骗、保护群众的资金安全的过程中，受多个客观因素影响，银行不可避免会“打扰”正常用户支付。2024年11月26日，公安部联合多部门通报《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》有关情况，人民银行、公安部高度重视“资金链”精准治理工作，指导行业进一步落实电信网络诈骗“资金链”治理，“资金链”精准治理工作至关重要。为避免“一刀切”影响用户体验，部分银行选择携手支付机构和提升精准防控水平。
2024年6月，邮储银行深圳分行与财付通支付科技有限公司首创探索反诈联防联控方案，探索“精准反诈”路径。因误拦截导致的用户支付报错拦截率受哪些因素影响？什么是“精准反诈”，如何做到“精准反诈”？中间还有什么堵点或难点？
银行与支付机构优势互补，“精准反诈”已初见成效
一边是打击网络诈骗，必须对可疑交易进行拦截；一边是客户的正常交易需求被“打扰”。众多银行开始思考如何才能做到“两全其美”——既留住客户，又能精准拦截风险交易。
邮储银行深圳分行个人金融部彭主管在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“银行高度关注客户体验，在反诈高峰期间，拦截率上升导致了用户体验有影响，我们陆续推动以模型提升反诈水平。2024年年初，我们与财付通合作进一步提升模型精准度，并通过系列举措的落地，达到较好的精准反诈效果。”对于银行而言，精准的管控能有效提升用户体验，也有助于提升交易量。
那么，用户支付时的报错率和哪些因素有关？彭主管对记者表示：“一是与银行的风控能力有关，包括数据能力、建模能力、平台能力等；二是与客群有关。以邮储银行为例，更加深入三、四线城市的银行，客群下沉，经营策略是做普惠金融，深耕下沉市场。也有部分股份制银行，客群偏城市白领，客群结构差别较大。”
而下沉市场更加复杂，对于“精准反诈”的需求更高。在沟通中记者了解到，银行在实现反欺诈精准治理方面面临多重客观制约。
彭主管对记者表示：“一是银行识别的用户风险数据相对有限，更多是单个用户在本银行留存的风险信息和交易，不知道上下游的情况，只能看到切片的风险数据；二是银行大多通过账户级的限额管控手段去防止风险交易的发生，那么就会存在交易的误拦、误伤可能性；三是许多银行在判断用户风险等级时主要依赖规则而非高智能化模型，可能会出现‘一刀切’的情况。”
“我们携手支付机构通过共建‘精准反诈’模式，一定程度缓解了以上的客观制约。”彭主管补充道，“比如，针对风险数据，银行识别用户的切片风险数据，而支付机构可以识别用户在微信支付的链路从银行到银行，以及客户和交易对手方交易的风险信息，风险信息更全面，可以支持做到相对精准度更高地对用户风险的判断。”
记者了解到，在财付通的支持下邮储银行“精准反诈”已取得一定成效。2024年12月对比同年6月数据显示，邮储银行深圳分行在财付通渠道（即微信支付）因误拦截导致的支付日均报错金额下降超三成，报错笔数、报错用户数下降，日均成功金额增长率有效提升。在“精准反诈”的推动下，“资金链”的涉诈风险也有效地降低，用户体验也有了较为明显的改善提升。
“打铁还须自身硬，我们在风控投入上有超过10年的专业积淀，也有几百人的专业风控团队，在模型智能化、快速迭代都相对有优势。”财付通银行合作总监韩璐称，这是支付机构和银行合作优劣势补充非常重要的前提。
“精准反诈”是与“黑产”一直对抗的过程，智能尽职调查工具等可提升效率
在客户发起支付后的“极短”时间内，其实发生了很多事情。在“精准反诈”过程中，财付通实现了风控策略前置，财付通侧在交易层面增强管控力度，银行侧放松低风险用户限额，在风险可控的同时，提升交易成功率。
财付通风控专家张雨春对记者表示：“讲风控，一般我们会分成事前、事中、事后三大部分。”事前阶段所涉及的其中两项重要工作是产品的反洗钱风险评估和客户的KYC（Know Your Customer）。
“事中阶段，涉及用户在实时交易时我们做了什么。”张雨春举例表示：“当客户给别人转账或者在小卖部付了一笔交易，输入密码后的‘极短’时间内发生了非常多的事情。”
“线上有实时的风控引擎，会在毫秒级时间内运行成百上千的策略和机器学习模型，来综合判断这笔交易是不是可能涉及不同类型的风险。”记者了解到，风控引擎会判断各种不同的风险类型，最终决定这笔交易到底能不能完成。
事后阶段，会基于风险支付数据以及用户和用户、用户和商户之间的交易网络，从其中挖掘一些跟风险相关的数据和特征，基于这些特征做离线的时序类的模型或者团伙挖掘类的模型，从而定位黑产行为。此外，在事后还会进行模型策略的持续迭代及优化。
只要是风控策略，难免会有“误拦”的情况。对于已被银行限额管控但希望解控的用户，对于银行来说，触达这些用户的渠道有限。财付通与银行合作，通过微信生态相关数字化工具引导用户通过联系银行客服或跳转至银行小程序等安全合规的途径进行信息验证，从而使其交易恢复正常使用状态。
理想状态下，不放过每一笔可疑交易，但也不拦截每一笔正常交易，为了达到理想状态，“精准反诈”中间还有什么堵点或难点？
“这件事情最大的难点在于和‘黑产’是一直对抗的过程，‘黑产’会想方设法突破各种策略，以往更多是通过卖号养号的形式，现在会利用大商户、普通用户去洗钱或者欺诈。”张雨春在接受记者采访时表示，在技术上我们不断做迭代和更新，为了保护正常用户的交易需求，我们2023年上线了智能尽职调查工具，让用户自主举证材料，证明这笔资金来源是可信的。如果用户确实有合法的资金来源，举证链路跟实际交易吻合，在通过风控引擎的判定后，就会解除拦截，恢复正常交易。
