今天是2025年的第一天，进入2025年什么最关键？答案当然是省钱。
这不，在2025年1月1日，对于咱们房奴来说是一个值得庆祝的日子，因为从这一天起，大部分人的商贷利率将降至3.3%；公积金将利率调整为2.85%。
在2024年的5月份，中国人民银行就发布通知，明确下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。
政策明确规定，在2024年5月18日前已发放的个人住房公积金贷款，自2025年1月1日起执行新利率，也就是说2025年1月1日之前公积金贷款的购房者可以降利率了，又省了一笔家庭开支。
不过在2024年11月底，银行统一执行新的房贷利率定价机制后，有季度、半年和一年可选，不少存量房贷粉丝表示，自12月开始自己的（商贷）利率已调整至最低LPR-30bp=3.3%，每月的还款额也相应减少了。
相比商贷，1月1日影响（受益）最大的其实还是公积金贷款！因为公积金调整主要看央行发布的相关政策公告，地方上没有自住定价权，且公积金全国执行统一利率，每年变动不像LPR调整那么频繁。
这次公积金调整：2025年1月1日起
调整后利率：首套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)：2.35%；5年以上：2.85%。
第二套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)：2.775%；5年以上：3.325%。
也就是说，从今天开始，南京存量房贷利率、公积金利率将按照最新标准执行。当然，此次调整存量公积金利率是会集中下调，自动调整，无需申请，1月1日开始。
那么对于之前的买房人来说，可以省下来多少钱呢？
首套房，此前首套房公积金贷款利率3.1%，如今降至2.85%。
以贷款120万、30年贷款周期为例，未降前，每个月公积金需还5124元；下降后，每个月还款4963元。
每个月少还162元，一年少还1944元，总利息减少5.81万。
近几年，在南京有很多购房者想着“商转公”的实施，但从最新回复来看，南京并不能具备执行的条件；那么在公积金、商贷利率不断下调下，会不会在2025年有新的进展呢？
从目前来看，首套的商贷利率已经和公积金贷款非常接近，目前商贷最低3.0%，公积金调整后最低2.85%，两者仅相差15个基点。
我们就用贷款100万，还款30年来计算，公积金总共所需利息为48.88万元，而商贷需要利息为51.78万元，30年相差2.9万元，两者已经基本接近；所以说，南京短期内并不会启动商转公。
按照官方表述，南京公积金使用率高，且结余少，不具备商转公条件。此外公积金贷款具有保障性和互助性，其贷款资金来源于其他暂未使用的公积金缴存职工，主要保障的是贷款购买首套房和改善性住房群体。
尽管不具备“商转公”条件，不过南京公积金中心近年来已开办“逐月提取公积金还商贷”和“柜面逐年提取公积金还商贷”等业务，为部分职工减轻了还贷压力。
当然2025年，还贷压力适当减轻是事实，但对于绝大多数买房人来说，他们依旧关心：房贷利率还会进一步降吗？还能进一步降吗？
上个月央行的表态或许能说明一些问题。
据央行网站，2024年12月16日，中国人民银行党委召开会议，会上提到的“重点抓好5项工作任务”，其中第一点就是——实施好适度宽松的货币政策。
综合运用多种货币政策工具，适时降准降息，保持流动性充裕，使社会融资规模、货币供应量增长同经济增长、价格总水平预期目标相匹配。
业内人士表示，在“适度宽松”政策基调指引下， 货币政策将通过适时降准降息，做好公开市场操作，保持流动性充裕，营造良好货币金融环境。
这无疑释放了2025年进一步降准降息的信号！
从目前南京楼市来说，刚需可以随时入手购房，但对于不是很着急的改善人群来说，不妨再等等，可能接下来2025年房贷利率很大程度上会进一步下调。
价格方面，两极分化是趋势，贵的很贵，便宜的很便宜，但有一点加大好房子供给大方向不会变。
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