最近“个人养老金”这个词大热，
“养老”成为大家热议的焦点。
说到个人养老金，就不得不提养老体系的“三大支柱”。
目前，作为第三支柱中的个人养老金业务已经推向全国，完成了我国养老体系的最后一块拼图。
何谓个人养老金？这是指由政府支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。
个人养老金制度最直接的优势是可以享受税收优惠政策。
但每年的限额是1.2万元，也就相当于每年最多有1.2万元的免税额。
收入越高的人，省税额度会越高，最高可享受5400元个税优惠。
个人养老金缴费是由个人承担，也由个人自主选择符合规定的金融产品，侧重长期保值增值。
那个人养老金账户里的钱到底能买什么呢？
主要包括以下4类：
个人养老金制度全国推开后，还新增了国债、指数基金等产品。
这4类都属于安全性和规范性相对较高的金融产品。
如果想更省心省力的话，
四大金融产品中的保险类资产会是个不错的选择。
我们就重点说说个人养老保险产品，主要包括3种。
其中，年金险我们以前说过，
而专属商业保险其实也属于一种年金险。
年金险就像一只能下金蛋的母鸡，
在年轻的时候，我们交保费就相当于给母鸡投喂谷粒，达到一定年限能逐年领取保险金，就相当于母鸡下的金蛋。
年金险我们就不展开说了。
下面我们具体说说两全保险，又称生死合险（Endowment Insurance），是一种人寿保险类型。
两全保险提供了一种保障机制，被保险人在保险期限内死亡或者保险期满时生存，保险公司均给付保险金。
两全保险是对生死的保障，但其储蓄性极强。
两全保险的纯保费由2部分组成：
可见，两全保险既提供死亡保障，也提供生存保障，并可以作为一种储蓄的手段，享受保值增值。
比如，
福临门两全保险A款（互联网），
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符合要求的还可赠送价值400元的体检套餐，可以去爱康国宾、瑞慈等连锁机构体检，也支持转给父母、配偶使用。
我们看个具体例子，假设30岁男性，税率稳定20%，个人养老金产品中买了这款福临门，每年交1.2万，交10年，选60岁拿钱，他可以拿到多少钱呢？
①退税24000元，每年退税1.2万*20%=2400元，10年24000元。
②60岁满期，保单一次性给213756元，这是写在合同里确定不变的，补税后实际到手207343元。
算上退税、补3%税的钱，交12万，拿到手231342元，这份保单的复利达到了3.02%，折算单利4.5%，远高于存款，还不像存款要担心到期后利率变低。
收入越高省税越多，利率还会更高，不同年龄也会不一样。比如40岁男性，30%税率能达到4%以上复利，折单利达到5.9%；要是达到45%税率，那更不得了，复利直接5.55%，单利直逼10%......
提醒一下，购买以上个人养老金产品流程和其他产品一样，但在付款的时候，需要选择的银行卡账号是个人养老金账户。
如果对年金险感兴趣的，也可以看看
颐享阳光养老年金保险（个养版）
大家可以预约顾问，把该问的都问清楚。
对了，2025年度个人所得税专项附加扣除信息确认会在12月31日结束！如果想在2025年3月退税的话，记得要在今年完成个人养老金的开户和转账！
